Le gros obstacle de l'encaissement des chèques par mobiles en France

Mickaël Bazoge | | 15:30 |  62

L’encaissement d’un chèque depuis une application mobile est de l’histoire ancienne en Amérique du Nord (dès 2009 aux États-Unis) et cette numérisation du bon vieux morceau de papier scriptural va s’ouvrir largement au Royaume-Uni fin octobre, après une expérimentation menée depuis plusieurs mois par la Barclays.

Et en France ? Nous sommes les plus grands consommateurs de chèques en Europe, et de très loin avec 2,1 milliards de chèques signés en 2016. 7 chèques sur dix signés sur le vieux continent proviennent en fait de France… Autant dire que la numérisation du chèque est un chantier immense qui est très loin d’être achevé.

Plusieurs expérimentations grandeur nature ont eu lieu ces dernières années, chez Monabanq en 2011, à la Caisse d’Épargne Rhône-Alpes depuis trois ans, ou plus récemment dans deux caisses régionales du Crédit Agricole ainsi que chez la banque en ligne de ce même Crédit Agricole, BforBank. Mais en France, ce système de remise de chèque en ligne se heurte à une difficulté, rappelle La Tribune : l’obligation d’envoyer le chèque à la banque. Cela n’existe pas de l’autre côté de l’Atlantique, ni outre-Manche, et évidemment cette nécessité est un frein à l’encaissement de chèque depuis un mobile puisqu’en fin de compte, il faut toujours faire la démarche de déposer physiquement le chèque.

L’unique avantage finalement de la remise numérique, c’est que le compte est crédité en date de la photo du chèque, sous réserve d’encaissement de ce dernier évidemment. Au Crédit Agricole, on prend à sa charge l’affranchissement du courrier ; ce n’est pas le cas de toutes les banques. L’établissement bancaire dressera un premier bilan mi-septembre, avant sans doute un déploiement à d’autres caisses ; l’app Ma Banque du Crédit Agricole a d’ailleurs été mise à jour hier pour permettre la remise de chèques avec une « simple photo » (et un envoi postal gratuit).

En juillet, ce sont 500 chèques qui ont été numériquement déposés par les clients des caisses de Normandie et du Nord-Midi-Pyrénées. En moyenne, 800 000 chèques sont déposés tous les mois dans chacune des caisses du réseau : le dépôt virtuel ne représente donc qu’une toute petite goutte d’eau. Mais l’intérêt est là, ce d’autant que la banque ne s’adresse qu’à un petit groupe de clients technos et pas paranos. Et qui acceptent la corvée de l’envoi ou de la remise en mains propres du chèque.

Les banques y gagnent aussi en vitesse de traitement ; tout est numérisé et les échanges interbancaires sont dématérialisés depuis… 2001. Les banques ne s’échangent plus de chèques papier entre elles sauf dans de rares cas (gros montants, contrôles aléatoires), explique la Banque de France. De plus, la fraude au chèque est plus de deux fois plus faible que la fraude à la carte bancaire.

Il ne reste plus guère que l’obligation légale du dépôt physique à faire sauter, ce qui ne devrait plus poser de problèmes : la Banque de France n’y est pas opposée, mais elle souligne que les technologies de numérisation ne sont « pas toutes égales » et qu’une vigilance « nécessaire » était de mise sur cet usage.

Mais les banques ont-elles réellement envie de remettre le chèque sur le devant de la scène, alors que ce système de paiement est en reflux (-8% entre 2015 et 2016) ? Avec la mise en place du SEPA (Espace unique de paiement en euros, dont le chèque ne fait pas partie), les établissements financiers préfèrent mettre le paquet sur les cartes bancaires, les virements ou les prélèvements.


Les derniers dossiers sur iGeneration

Ailleurs sur le Web


62 Commentaires Signaler un abus dans les commentaires

avatar AppleFan29 12/09/2017 - 15:38 via iGeneration pour iOS (edité)

Vivement la fin des chèques et aussi des pièces et billets, quand toutes les transactions et virements se feront par Apple Pay ou autres en toute transparence ça mettra un sacré coup de frein aux trafics en tous genres et au travail au black

avatar IPICH 12/09/2017 - 15:59 via iGeneration pour iOS

@AppleFan29

Qu'en est-il des personnes n'utilisant pas Apple Pay, ou n'ayant pas d'iPhone voire même pas de smartphone tout court?
Et dans ce cas là pour acheter un iphone et donc utiliser Apple Pay comment se réglera l'achat avant?

avatar Dodo8 12/09/2017 - 16:09 via iGeneration pour iOS

@AppleFan29

J'espère pas. Cela reste quand même bien plus amusant d'avoir une bonne grosse liasse bien fournie dans sa poche !

avatar Melcerin 12/09/2017 - 16:37 via iGeneration pour iOS

@AppleFan29

Ho oui vivement qu'on puisse être totalement sous l'emprise des banques et ne pas pouvoir retirer ses fonds en cas de coup dur! J'ai hâte' Et nos amis grecs et chypriotes aussi j'en suis sûr.

avatar anonx 12/09/2017 - 16:39 via iGeneration pour iOS

@AppleFan29

Tu rêves on foutra le feu avant 😂

avatar JadEstuaire 12/09/2017 - 17:05

Il y a déjà quelques temps j'avais vu dans un Leclerc le bordel que provoquait une panne du réseau pour le paiement par carte, ceux qui avait du liquide ou un chéquier pouvaient payer leurs achats.
Il n'est guère souhaitable que toute une économie soit à la merci d'une simple panne réseau.
Comme disait ma grand mère "ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier" .

avatar leber726 12/09/2017 - 18:32

Oui j'ai eu ça il y a un mois dans le Carrefour du coin, toutes les caisses bloquées pendant une demi heure. Certains allaient au distributeur pour ne pas y passer leur journée (parce qu'on n'avait aucune idée de quand ça allait être remis en place)

avatar loupsolitaire97 12/09/2017 - 17:49 via iGeneration pour iOS

@AppleFan29

La fin du travail au black ?

Perte énorme de pouvoir d’achat pour certains, c’est pour moi une honte, je dis oui au travail au black !
Je dis oui aux paiement en espèces sans être flicer !
Je dis oui à ma put*** de liberté !

avatar fousfous 12/09/2017 - 18:05 via iGeneration pour iOS

@loupsolitaire97

Vas aux US, la tu as même la liberté d'être nazis...
Bon par contre tu as pas de routes, pas d'écoles, pas de services de santés...

avatar leber726 12/09/2017 - 18:34 (edité)

Pas de route, pas d'écoles, pas de services de santé aux US ? Tu n'as pas peur du ridicule ?

Retourne à tes études, l'ami, tu n'es pas encore prêt à te confronter au monde.

avatar fousfous 12/09/2017 - 18:39 via iGeneration pour iOS

@leber726

Euh oui globalement c'est ça...
Il faut tout passer par le privé ou payer une fortune pour avoir accès à l'éducation ou la santé... Et quand au route elles sont dans un état lamentable, et ça s'améliore pas ces temps-ci avec les routes en terre.

avatar oomu 12/09/2017 - 18:26

tant qu'il y aura des maisons à construire (un jour on vivra dans des bulles de lumière individuelle en orbite de Vénus...), y aura du travail au noir. ne vous inquiétez pas.

ha et tous les petits services à la personne qui se font heu..à la cool.

avatar jerry75 12/09/2017 - 22:07 via iGeneration pour iOS

@AppleFan29

Oui bien sur ... et comme ca, l'état saura tout sur toi ! Même si tu n'as rien à te reprocher, c'est une horreur absolue la disparition des espèces.
Réfléchis bien !
Ils sauront en permanence ou tu es, ce que tu achètes, ton orientation sexuelle, enfin tout quoi ...

avatar zako936s 12/09/2017 - 15:40 via iGeneration pour iOS

Les banque ne veulent plus ni des chèques ni des espèces.
Dématérialiser au maximum l’argent pour mieux le faire disparaître :)

avatar adixya 12/09/2017 - 16:56

Ben ça se serait top ça me saoule de me trimballer avec du cash...

avatar seb5454 12/09/2017 - 15:40 via iGeneration pour iOS

J'encaisse régulièrement des chèques...Et c'est un peu ce qui me bloque pour basculer dans une banque en ligne...S'il n'était plus nécessaire d'envoyer le cheque à la banque, ça ressouderait tout!

avatar lmouillart 12/09/2017 - 15:41

Mince Mickaël a loupé : "L'encaissement des chèques par mobiles en France voué à l'échec ?"

avatar fousfous 12/09/2017 - 15:50 via iGeneration pour iOS

Ah les chèques... Personnellement je n'ai pas de chéquier et je ne compte pas commencer, je vis dans mon siècle et pas dans le siècle dernier!

avatar Olivenere 12/09/2017 - 16:00 via iGeneration pour iOS

@fousfous

Tu n'as peut être pas d'enfants et des médecins à la pointe ! J'ai encore un chéquier que pour ces raisons (payer pour les sorties scolaires, payer les activités extra-scolaires, Medecins n'acceptant pas la cb). C'est pas souvent (je viens de commander un nouveau chéquier, l'ancien avait 5 ans !) mais ca arrive encore

avatar sveireman 12/09/2017 - 16:49 via iGeneration pour iOS

@Olivenere

En Belgique, les chèques ont disparus depuis des années. L’école de ma fille dispose d’un terminal de paiement. Mon médecin également. Je ne comprends pas pourquoi les français sont si attachés aux chèques ???

avatar lome_bbrr 12/09/2017 - 16:56

parce que quand tu es commerçant, ne pas avoir de terminal de paiement et encaisser des chèques ne te coûte (normalement) rien. (sauf impayés).

avatar adixya 12/09/2017 - 16:58

Ben justement le nb de commerces et restaurants qui ne prennent pas les cheques a cause de la fraude est enorme.

avatar lecureuil 12/09/2017 - 17:00 via iGeneration pour iOS

@sveireman

Plusieurs raisons :

- les commerçants qui imposent bien souvent un minimum pour accepter la carte (ce qui dans la réalité est illégal si c'est l'unique moyen de paiement; chose qu'ils sont prêts à contourner en indiquant qu'il y a toujours un distributeur de billets à 5 km)

- les petits vieux qui restent attacher à ce moyen de paiement

- certains qui favorisent ce moyen de paiement notamment les médecins plutôt que d'avoir un TPE (les mêmes d'ailleurs souvent qui ne prennent pas la carte vitale)

- il est dur de changer les mentalités en France

avatar oomu 12/09/2017 - 18:24

"- il est dur de changer les mentalités en France"

donnez une bonne raison et elles changent. Mais un truc bien hein, qui aide, pas une lubie, un truc que pour vous ou qui rajoute un coût caché. Pas un changement idéologique, financier, commercial, politique ou trucmuche qui pourrit la vie.

Proposez un truc cool et utile pour la personne concernée, vous verrez le français le prendre aussi tôt comme un rapace sur un mulot englué.

Mais discutez en, y a ptet des obligations légales que vous sous-estimez, des coûts que vous ne pensez pas, des investissements qui sont en cours, des produits à mettre à jour d'abord, le comptable à secouer, que sais-je ? un monde entier de complexité.

-
(vielle anecdote: quand le mobile est devenu abordable et les forfaits relativement simple et peu onéreux, le français s'est mis très rapidement au mobile, en faisant un des pays les plus consommateurs. Le français boude très rarement. Mais le français, c'est à dire vous, est attentif à son intérêt propre.)

avatar iPop 12/09/2017 - 17:10 via iGeneration pour iOS

@sveireman

Les chèques sont disponibles dès l'ouverture d'un compte. La carte bleu c'est un services en plus...payant.
Et plus tu payes, plus elle coûte.

avatar leber726 12/09/2017 - 18:38

@sveireman

En Belgique quand tu t'abonnes à une revue, tu dois envoyer le formulaire d'abonnement, puis attendre de recevoir l'ordre de prélèvement 2 semaines plus tard qu'il faut là aussi renvoyer.
C'est vachement plus simple qu'un chèque en effet.

avatar fousfous 12/09/2017 - 16:57 via iGeneration pour iOS

@Olivenere

Ah pour l'école je ne sais pas trop comment ça se passe, mais pour l'université on peut payer par carte bancaire.

avatar Sindre 12/09/2017 - 16:23 via iGeneration pour iOS

@fousfous

Je suis un vieux con du siècle dernier, rassures toi dans un peu plus de 80 ans tu seras dans la même situation.
Je règle un tas de petits commerçants en liquide ou en chèque car les commissions versus les règlements par C.B. sont nuls ou quasi.
Et comme dit plus haut ce n'est pas parce que nous avons un produit Apple que 60 millions de français sont dans la même situation.
La dématérialisation de l'argent lui fait perdre notion de sa valeur.
Et quand je lis sur ce site que certains déclarent s'éclater à payer via leur Smartphone, payer semble devenir un jeu qui peut vite devenir dangereux.

avatar adixya 12/09/2017 - 16:57

Dangereux en quoi ?

avatar oomu 12/09/2017 - 18:17

il est rapide de dépenser plus qu'on imagine.

d'exposer plus qu'on aimerait exposer sur soi

ou d'être dépendant d'un service qui est subitement abandonné et devenir un "ronchon de français rohlalalala, faut que je reconfigure, pfffff"

et bref, chacun a ses limites, vous les votre et c'est très bien ainsi

mais je le dis comme je le pense: j'en ai rien à foutre d'aider à la mise en place du monde meilleur.

Je continue à utiliser des tickets de métro (ça me va, j'en achète parfois dans l'année), et parfois à payer en liquide, parfois à payer par carte, parfois à payer via plateformes en ligne, parfois à encaisser des chèques et à en écrire.

La Liberté de faire selon le contexte et MES PRIORITÉS à moi qui sont PAS les votre. et je vous encourage à faire pareil.

avatar fousfous 12/09/2017 - 16:58 via iGeneration pour iOS

@Sindre

Je parlais juste des chèques, pas du reste.

avatar JadEstuaire 12/09/2017 - 17:17

Qu'ils se fassent voler leur smartphone et c'est quelques jours de galère en perspective :)

avatar Ducletho 12/09/2017 - 18:01 via iGeneration pour iOS

@Sindre

Ils se surendettent pour acheter leur smartphone en premier lieu !

avatar oomu 12/09/2017 - 18:20

"Ils se surendettent pour acheter leur smartphone en premier lieu !"

mais comment vous savez ça ?

vous avez mis un privé sur eux ?

Vous avez hacké mon icloud ? c'est ça ? vous avez réécrit le firmware de la webcam de mon macbook de maison quand vous avez intercepté la livraison de mon stockage ThunderBolt hein ?!

Vous savez tout de ma vie, vous avez comploté avec mon banquier et vous savez tout de mon plan de sortie de surendettement et la mise sous tutelle de mon PEL !

Rendez moi mon intimité !

-
et qui est ce "ils" (ou on) qui a tous les défauts de la planète pour les grands mères à moustaches ? Le Oomu ?

avatar NikoLeGaulois 12/09/2017 - 17:33 via iGeneration pour iOS

@fousfous

Pas spécialement le choix. Mon vétérinaire et mon kiné n'ont pas de TPE, et je n'ai jamais d'argent liquide sur moi.

avatar fousfous 12/09/2017 - 17:40 via iGeneration pour iOS

@NikoLeGaulois

Il faudrait contraindre les commerçants à prendre la carte bancaire, ça règlerai le problème au moins. Et faire aussi que les TPE soient à jour.

avatar kman 12/09/2017 - 18:09 (edité)

Si encore c’etait gratuit pour les commerçants...

avatar oomu 12/09/2017 - 18:13 (edité)

vous payez tout de suite les terminaux et la migration de tous ?

on y passe le petit fermier du haut de mon village natal ?

-
C'est un faux problème. Dans l'ensemble le territoire est bien couvert pour payer par carte, et on migre vers les solutions "sans-contact" qui apporteront avec elles les paypal etc.

avatar JadEstuaire 12/09/2017 - 18:15

Donc intercaler entre le commerçant et le client des interlocuteurs qui naturellement exigent leur % sur la transaction commerciale car ne vous faites pas d'illusions c'est bien le but d'Apple d'avoir un jour sa commission sur la transaction passant par un iPhone.

avatar NikoLeGaulois 12/09/2017 - 19:15 via iGeneration pour iOS

@fousfous

Si seulement... Je demande que ça 😉

avatar Lymf 12/09/2017 - 15:51 via iGeneration pour iOS

Ce qui m'hallucine en tant que Belge c'est que les chèques sont toujours d'utilisation. Ma mère avait un carnet quand j'étais petit mais personnellement, Avec mon propre compte que j'ai depuis 20 ans +-, je n'ai jamais vu un chèque de ma vie, sauf quand un client français m'en envoyait un.

avatar freewheelinfranklin 12/09/2017 - 17:02 via iGeneration pour iOS

Ben oui désolé on est vraiment un pays de vieux... c'en est une nouvelle preuve !

avatar Bigdidou 12/09/2017 - 17:42 via iGeneration pour iOS

@freewheelinfranklin

« Ben oui désolé on est vraiment un pays de vieux... »
Très sincèrement, ici, je ne suis pas certain que ce soient les plus vieux, dont je commence à faire partie, les plus réfractaires aux choix et aux changements.
Si les vieux n’étaient pas là pour te changer les couches que tu semble encore porter comme l’indique ce genre de remarque, tu baignerais dans ton caca.
Mais peut-être que c’est le cas ?

avatar oomu 12/09/2017 - 18:12

Des gens très jeunes m'ont fait faire des chèques, pour payer par exemple des cours. Cela est logique quand on considère qu'ils ont des clients de 7 à 77 ans, et qu'il y a des gens qui en a rien à foutre de passer à facecloud365ooglepay pour satisfaire une personne.

Il n'est pas évident de passer tout le monde à paypal (qui n'est pas gratuit et qui n'est pas sans conséquence quand vous devenez un commerce) alors que le chèque oui.

Je cite paypal comme j'aurais pu citer d'autres usages/solutions. On y vient mais soyez compréhensifs.

-
Avant de crier au complot des vieux (alors que ma grand mère a quand même été très utile), il faut aussi penser au contexte historique (ce qui a été développé ou non), à l'universalité ou non d'une solution.

-
Par bien des aspects la France est hyper-moderne, pas d'autre elle est hyper-archaïque. Tout dépend du sujet et c'est la même chose dans le monde entier.

Prenez votre mal en patience ou utilisez à votre avantage ce qui vous est accessible tout de suite.

avatar Powerdom 12/09/2017 - 15:57 via iGeneration pour iOS

J’en fais très peu. 2 ou 3 par an. Quand j’y suis obligé. Pour l’école des gamins par exemple ou l’école n’accepte que les chèques...

avatar 2snake 12/09/2017 - 16:09 via iGeneration pour iOS

J’en fais également très très peu mais j’en reçois parfois. J’ai testé l’application banque populaire et elle n’a aucun intérêt.
Une fois pris en photo il faut une enveloppe et envoyer le chèque au centre de traitement.
Alors que si je vais directement à la banque (espace ouvert 24/24) le chèque et sur mon compte dès le lendemain et je n’ai pas à fourni d’enveloppe et être tributaire de notre bonne vieille poste.
Bref ça sert à rien à part peu être au gens qui ne savent pas écrire au stylo ...

avatar Madalvée 12/09/2017 - 16:11 (edité)

Je n'ai plus d'espèces et le chèque me sert bien quand le prestataire me dit que son lecteur de cartes est en panne… L'encaissement de chèques par ma banque ne prend de 1 à 2 jours, alors l'encaissement par photos ferait gagner peu de temps, d'autant que pour photographier son chèque d'anniversaire il faut désaouler pour que la photo ne soit pas floue.

avatar lome_bbrr 12/09/2017 - 16:13

la raison principale de la volonté des banques à faire disparaître les chèques : cela leur coûte cher.
c'est gratuit pour nous, mais elles doivent les produire, avoir les terminaux qui les scannent,....

Si demain on devait débourser quelques € pour avoir un chéquier, il n'y en aurait plus tant que ça.

perso ça me gonfle quand des amis me font des chèques (obligation de se rendre à sa bq ou à la poste, risque d'impayés et frais qui vont avec). Alors qu'aujourd'hui c'est tellement simple d'envoyer des fonds! (Paypal "entre amis", virement SEPA que l'on fait soi même, ...).

avatar moivince06 12/09/2017 - 16:26 via iGeneration pour iOS

vu le nombre de cheques en bois il y a bien un moment ou ce moyen de paiement disparaitra

avatar lecureuil 12/09/2017 - 16:33

pour moi les chèques c'est archaïque et c'est dangereux...

chèque en bois, perte de chèque...

cela ne présente que des inconvénients

ayant vécu au Canada, j'ai apprécié de pouvoir tout payer par carte

Pages