C’est le grand jour ! Non, ce n’est pas le lancement de l’iPhone X, ce sera demain, mais c’est l’ouverture d’Orange Bank, la banque gratuite (avec un astérisque) et mobile du plus gros opérateur français.

Orange Bank a l’ambition de dynamiter le secteur bancaire avec une offre moderne et économique. Des start-ups comme N26 et Revolut ont déjà amorcé le tournant, mais Orange Bank compte sur sa marque connue de tous et son réseau de boutiques pour attirer deux millions de clients en dix ans.

Mobile

Orange Bank, c’est d’abord une banque mobile. N’importe quelle opération peut être réalisée avec l’application iOS ou Android :

• paiement mobile (Apple Pay est pris en charge)
• envoi d’argent par SMS
• virement bancaire
• modification de la carte bancaire : code secret, blocage/déblocage, changement du plafond
• consultation de son solde en temps réel
• questions sur son compte avec un conseiller virtuel

Premier bémol, pour une raison technique, les possesseurs de smartphones Android doivent disposer pour l’instant d’un forfait Orange s’ils veulent payer avec leur téléphone. Il n’y a pas cette contrainte sur iPhone : vous pouvez payer en Apple Pay avec votre compte Orange Bank en étant abonné chez un autre opérateur.

Services traditionnels

Le paiement mobile, c’est formidable — difficile de se passer d’Apple Pay quand on y a goûté —, mais ce n’est pas encore une technologie acceptée partout. Orange Bank fournit donc une carte bancaire Visa (compatible sans contact et à débit immédiat ou différé, c’est au choix), mais aussi un chéquier si on en fait la demande.

Orange Bank propose également un livret d’épargne (que l’on peut ouvrir depuis l’application, comme le reste) dont la rémunération actuelle est de 1 % brut. Toujours dans les services traditionnels, le découvert est autorisé (taux de 8 %), sous réserve d’accord. Une assurance gratuite aux choix est disponible : protection des achats, protection de la vie courante, ou protection de l’identité.

C’est sur les services traditionnels qu’Orange Bank a une carte à jouer face aux start-ups montantes. Ni N26 ni Revolut ne proposent de chéquier, de découvert ou d’épargne pour le moment. Le nouvel acteur peut aussi faire valoir la domiciliation en France de ses comptes bancaires. L’IBAN allemand de N26 n’est pas accepté partout, quand bien même la législation l’oblige.

Orange Bank essaie d’être le plus complet possible pour devenir votre banque principale dès maintenant, ce que ne peuvent pas encore prétendre N26 ou Revolut en dépit de leurs qualités.

Un projet conforté par le soutien du réseau de boutiques Orange. Non seulement les boutiques vont servir de vecteur de communication, mais elles vont aussi servir à accompagner les ouvertures de compte pour 140 d’entre elles. 890 employés ont été spécialement formés dans cette optique.

Inscription

L’inscription occupe une place à part entière dans ces nouvelles banques, qui tentent d’abaisser le plus possible les barrières à l’entrée. L’ouverture de compte est gratuite et sans condition de revenus chez Orange Bank.

Jusqu’au 30 juin 2018, 80 € de bienvenue sont offerts, à condition de réaliser trois paiements ou retraits dans le mois qui suit la souscription. Et si vous êtes abonné chez Orange ou Sosh depuis au moins trois mois, vous bénéficiez de 40 € supplémentaires (offre valable jusqu’au 7 février 2018).

L’inscription se fait dans l’application mobile ou sur le web. Il faut fournir deux pièces d’identité et un justificatif de domicile (vous pouvez les numériser avec votre iPhone si besoin). Il faut également effectuer un premier versement de 50 €.

Une fois l’inscription terminée, votre compte n’est pas immédiatement opérationnel. Les équipes d’Orange Bank doivent encore vérifier les documents transmis, ce qui prend jusqu’à trois jours ouvrés. Avec sa vérification par vidéo-conférence, N26 garde l’avantage en permettant d’avoir un compte opérationnel sitôt l’inscription finie.

Tarifs

La plupart des services du quotidien sont gratuits : tenue de compte, carte bancaire, retrait à un distributeur d’une autre banque, prélèvements, chéquier…

Notez qu’il faut réaliser au moins trois paiements ou retraits par mois, sans quoi des frais de 5 €/mois sont appliqués. Chez N26, il faut réaliser neuf transactions minimum par trimestre pour éviter les frais de 2,90 €/mois.

Comme toujours, il faut inspecter la fiche tarifaire pour trouver les services qui ne sont pas gratuits. Il y a une règle assez simple : à partir du moment où vous demandez à un conseiller Orange Bank (par chat, mail, téléphone, courrier ou via « mes demandes » dans l’espace client) de faire quelque chose que vous auriez pu réaliser vous-même, l’opération est facturée 5 €. Cela recouvre tous les cas suivants :

• Le paramétrage de votre carte bancaire
  • Déblocage du paiement sans contact
  • Déblocage des paiements par carte bancaire à distance (internet ou téléphone)
  • Déblocage des paiements et retraits par carte bancaire à l’étranger
• L’édition d’un Relevé d’Identité Bancaire (RIB)
• L’ajout, la modification ou la suppression d’un bénéficiaire
• L’émission d’un virement SEPA (occasionnel ou permanent)
• La modification ou la suppression d’un virement SEPA permanent ou différé

Même si vous faites plusieurs demandes en même temps, chaque demande coûte 5 €. Mieux vaut donc faire toutes ces opérations vous-même, quitte à chercher un peu si elles ne sont pas facilement accessibles, que payer ce supplément.

Dans les autres frais notables, il y a le remplacement de la carte bancaire pour cause de perte, vol ou détérioration pour 10 € ; la demande de virement urgent pour 15 € ; l’envoi de chéquier en recommandé pour 5 € ; ou encore la demande de résiliation d’une opération pour 5 €.

En ce qui concerne l’international, Orange Bank applique des frais de 2 % sur le montant des paiements et retraits d’espèces réalisés dans d’autres devises que l’euro. N26 et Revolut sont plus intéressants dans ce cas de figure, car leurs paiements à l’étranger sont sans frais et les retraits taxés à 1,7 % pour le premier et gratuits jusqu’à 200 € pour le second. L’émission d’un virement en dehors de la zone SEPA coûte 25 €, la réception d’un virement non SEPA 15 € et des frais de change de 14 € sont facturés le cas échéant. Il y aussi toute une liste de frais en cas d’incidents de paiement.

Faut-il passer chez Orange Bank ?

Au bout du compte, l’offre est assez attractive. Les services bancaires de base sont présents et gratuits, et la compatibilité avec Apple Pay est un point fort pour les possesseurs d’iPhone. Pour autant, ce n’est peut-être pas la peine de se précipiter chez Orange Bank.

Il faudra un peu de recul pour voir si Orange arrive à gérer correctement le lancement — on se souvient de l'arrivée mouvementée d’Orange Cash sur iOS —, et surtout la concurrence va jouer à plein dans les semaines et les mois qui viennent. Les nouveaux acteurs, comme N26, devraient se renforcer progressivement et les banques traditionnelles vont riposter avec des offres meilleur marché.