Les retraits de cash via smartphone risquent de mettre du temps à se développer

Apple Pay est si pratique et si répandu que la tentation est grande de laisser sa carte bancaire physique à la maison et même d’oublier son code PIN. Mais, huit ans après les débuts du service en France, il y a toujours un cas de figure où l’iPhone se montre bien souvent impuissant : le retrait d’espèces. Eh oui, certains commerçants n’acceptent que les paiements en espèce, et dans ce cas-là l’iPhone ne peut même pas servir à retirer les billets.

« D’une manière générale, les automates de retrait en France fonctionnent en mode contact. C’est-à-dire que vous introduisez votre carte dans le lecteur, et vous tapez votre code confidentiel », observe Loÿs Moulin, directeur du développement chez CB, interrogé par Les Échos. La plupart des distributeurs automatiques de billets (DAB) n’ont pas de lecteur sans contact qui les rendrait compatibles avec les cartes dématérialisées.

Pour obtenir du liquide avec son smartphone, les banques françaises ont plutôt poussé des solutions de dépannage où l’on prépare son retrait depuis une application mobile avant de taper au DAB un code reçu par SMS pour finaliser le processus. Aux États-Unis, Wells Fargo a pourtant implanté des DAB sans contact dès 2017 et d’autres banques (Bank of America, JP Morgan, US Bank) se sont lancées depuis.

Le plus frustrant est que la couverture des DAB sur le territoire métropolitain français est plutôt correcte et stable. Un rapport de la Banque de France en dressait, fin 2022, une cartographie et un résumé sous forme d’état des lieux. On y apprenait que seuls 10,4 % des communes ne proposent pas un des 73 205 points d’accès (DAB et « points privatifs », comme les bureaux de poste sans distributeur de billets, les relais commerçants…). Résultat, 99,9 % des Français de plus de 15 ans peuvent retirer des liquidités à 15 minutes de trajet en voiture¹.

Les DAB compatibles avec Apple Pay finiront-ils par se multiplier  ? Cash Services, une coentreprise entre BNP Paribas, Société Générale et Crédit Mutuel Alliance fédérale, déploie en ce moment des distributeurs mutualisés qui proposeront un service sans contact… mais uniquement avec une carte physique. Assez étonnamment, c’est la sécurité des smartphones qui est pointée du doigt.

« Il n’a pas été considéré comme urgent de mettre à niveau le matériel », constate Loÿs Moulin. Car c’est bien un remplacement des distributeurs qui devra être engagé pour profiter du retrait mobile en DAB, une mise à jour logicielle ne pouvant ajouter l’indispensable puce NFC. Bien que des néobanques proposent des comptes avec une carte exclusivement dématérialisée, les banques ne sont pas pressées de renouveler leur DAB pour ces clients, car ceux-ci possèdent généralement une carte physique par ailleurs. « Je ne pense pas qu'il y ait un sujet majeur d'inaccessibilité au "cash" », estime le directeur du développement chez CB.