Apple Pay : comment ça marche

Mickaël Bazoge |

Disponible depuis octobre 2014 aux États-Unis, Apple Pay est enfin disponible en France ! Le déploiement du service de paiement sans contact est lent, sans doute trop aux yeux d’Apple qui mise gros sur cette fonction.

L’objectif est de taille : capter la plus grosse part possible du marché du paiement mobile sans contact. Celui-ci a représenté 34 milliards de dollars en 2015, et il devrait se monter à 95 milliards en 2018, d’après des projections de Juniper Research.

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Malgré les difficultés techniques et les négociations difficiles avec les banques, petit à petit Apple Pay fait son nid : d’abord aux États-Unis puis au Royaume-Uni, au Canada, en Australie, en Chine, à Singapour, en Suisse il y a deux semaines… C’est maintenant à notre tour d’en profiter !

Pour vous aider à vous y retrouver, voici quelques réponses aux questions les plus courantes que vous pourriez vous poser sur Apple Pay.

Apple Pay, qu’est-ce que c’est ?

Apple Pay est un service de paiement sans contact qui permet de régler des achats en caisse sur les terminaux de paiement NFC (TPE) ou à travers des apps compatibles ou encore sur des sites web qui montrent le logo Apple Pay. L’idée est de faciliter la vie des consommateurs qui n’auront plus à jongler avec leurs cartes bancaires.

C’est particulièrement utile dans les pays où les consommateurs multiplient les cartes de crédit comme aux États-Unis, moins sans doute en France où on se contente souvent de sa bonne vieille carte bleue. Faut-il pour autant rester sur le bas-côté du progrès ? Évidemment non :)

Quels sont les appareils compatibles Apple Pay ?

Apple Pay est compatible avec les iPhone, iPad et Apple Watch, mais pas n’importe quels modèles :

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Quelles sont les banques partenaires ?

Apple a réussi à enrôler les banques du groupe BPCE, soit la Banque Populaire et la Caisse d’Épargne, ainsi que Carrefour Banque. Les clients de ces établissements peuvent intégrer leurs cartes Visa (BPCE) et MasterCard (Carrefour Banque) au sein de l’app Wallet.

Banque Populaire précise que les cartes Visa Electron seront compatibles à compter du 31 octobre et que celles de type Créodis et Visa Affaires ne sont pas prises en charge. Même chose à la Caisse d'Epargne pour les Electron, pour les Visa Business ce sera « à une date ultérieure ».

Si votre banque n’est pas compatible avec Apple Pay, vous avez toujours la possibilité d’utiliser un autre moyen de paiement. L’application Orange Cash est ainsi compatible : après avoir crédité son compte (via un virement en ligne, par exemple), on peut régler ses achats en utilisant le service d’Apple (lire : Orange Cash va être compatible Apple Pay).

Problème, Orange Cash n'est pas encore disponible sur l'App Store alors que Stéphane Richard, patron de l'opérateur, s'était publiquement agacé en février dernier d'un refus d'Apple d'accepter sa solution. Le jour J, c'est Orange qui n'est pas là et l'opérateur s'en tient à son annonce de juin dernier : « disponibilité avant la fin de l'année ».

Dans le même genre, le service Boon peut lui aussi être utilisé avec Apple Pay mais il faudra patienter, lui aussi est annoncé mais pas encore prêt. Le principe est le même que pour Orange Cash : on crédite son compte Boon avec une carte bancaire ou un virement, il est ensuite possible de régler en caisse en utilisant ce compte.

Boon prélève une commission de 0,99 £ par mois (qui sera sans doute convertie en 0,99 €) ; ces frais sont offerts durant la première année. Quand on ajoute du crédit avec une carte de débit ou via un virement bancaire, Boon ne prend aucun frais, en revanche si on crédite son compte avec une carte de crédit, Boon prélève 1% de la somme et au minimum 1 £ (lire : Apple Pay : le service Boon disponible cet été en France).

Plus original, Ticket Restaurant est aussi partenaire d’Apple Pay. Pour en profiter, il faudra passer à la carte Ticket Restaurant (vous pouvez dire adieu aux bons vieux tickets en papier). Il s’agit ici de payer son repas en puisant dans le compte Ticket Restaurant abondé par l’entreprise.

Quand ma banque sera-t-elle compatible Apple Pay ?

C’est la question à un million d’euros ! Pour le moment, les principales banques — hormis les partenaires de lancement — jouent la carte de la prudence, voire de l’attentisme.

Au Crédit Agricole et au Crédit Mutuel, l’heure est toujours à la réflexion. Chez BNP Paribas, qu’on annonçait pourtant dans les premières banques partenaires, c’est motus. Aucune information non plus du côté de la Société Générale, le CIC, au Crédit Mutuel, chez Axa Banque. Un petit espoir chez Boursorama et Fortuneo, où l’on explique que c’est en « discussion » ou en cours de « réflexion ». Discours identique ou presque à la Banque Postale.

Ceci explique peut-être cela : BNP Paribas, La Banque Postale, Société Générale, Crédit Mutuel Arkéa et le Crédit Agricole ont annoncé le 19 mai la création de Paylib, un service de paiement mobile sans contact géré par le GIE CB. Avec Visa et MasterCard, le Groupement des Cartes Bancaires CB est un des trois réseaux de paiement en France.

Mais Paylib ne devrait pas empêcher les banques qui y participent de proposer Apple Pay à leurs clients (lire : « Il ne devrait pas y avoir de concurrence entre Apple Pay et Paylib », selon le Groupement CB). Paylib, qui n’est disponible que sur Android, et Apple Pay sont techniquement compatibles. Il ne s’agit, d’après le GIE, que d’accords commerciaux entre les banques et Apple qui doivent être finalisés.

Comment intégrer ma carte bancaire dans Apple Pay ?

Les cartes bancaires s’enregistrent très simplement dans l’application Wallet. Touchez l’option Ajouter une carte bancaire, saisissez le numéro de la carte et son code de sécurité (les trois chiffres au dos). La procédure de vérification implique — mais cela dépend de la banque — d’entrer un code à 6 chiffres reçus par SMS, qui permet d’activer la carte.

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La procédure de vérification peut être différente d’une banque à une autre.

Si vous voulez payer avec une Apple Watch, il faut enregistrer la carte bancaire dans l’app Watch d'iOS. Sélectionnez Wallet et Apple Pay, puis suivez les étapes ci-dessus pour une nouvelle carte, ou touchez le bouton Ajouter placé à côté d’une carte déjà enregistrée dans l’iPhone.

Sur iPad, on peut payer avec Apple Pay dans les boutiques en ligne compatibles. Là aussi, on peut enregistrer une carte bancaire dans Apple Pay, mais il n’existe pas d’application Wallet. Il faut simplement passer par le menu Wallet et Apple Pay des réglages, puis suivre la procédure ci-dessus.

Concrètement, une fois à la caisse, comment va-t-on payer ?

Le mode d’emploi est très simple. Il suffit de poser l’iPhone au niveau du terminal de paiement. Wallet va afficher sur l’écran la dernière carte bancaire utilisée ; libre à vous d’en choisir une autre. Posez le doigt sur le bouton Touch ID : la validation de l’achat doit être pratiquement immédiate.

Il en va de même pour les boutiques en ligne qui utilisent Apple Pay : touchez le bouton pour payer, puis posez le doigt sur Touch ID.

Pour payer avec une Apple Watch, approchez votre montre du terminal de paiement, puis double-cliquez sur le bouton latéral. La carte par défaut s’affiche (balayez pour en choisir une autre), puis tournez le poignet vers le TPE. La transaction est automatique. La montre émet une vibration pour indiquer que le paiement a été envoyé.

Comment utiliser une carte de fidélité avec Apple Pay ?

Au préalable, il faut évidemment enregistrer la carte de fidélité dans Wallet. Si l’option Sélection automatique a été cochée (touchez l’icône d’information sur la carte de fidélité), cette carte apparaitra automatiquement dans le magasin correspondant.

Lors du paiement en caisse, la carte de fidélité de l’enseigne vous sera présentée. Après l’ajout des points, Apple Pay va proposer de régler. Suivant le magasin, les deux opérations (ajout de points et paiement) peuvent être effectuées en une passe.

Quel est le plafond de dépenses autorisé ?

En caisse, si on paie avec l’Apple Watch, le maximum autorisé est de 20 € (*). Si on règle avec son iPhone, le maximum autorisé est de 300 €, sous réserve que le commerçant a bien pris soin de mettre à jour son terminal de paiement ; si ça n’est pas le cas, alors le montant maximum autorisé est de 20 € dans un cas comme dans l'autre. Notez qu'il règne encore un certain flou sur le montant maximum possible via la montre, les banques parlent de 300 €, d'autres interlocuteurs nous ont dit 20 €. La limite de 300 € ne s’applique plus pour les applications compatibles Apple Pay, tout dépendra du plafond autorisé par votre carte.

Et cela peut aller bien au delà selon les accords entre le commerce et sa banque : on imagine que chez Dior, une des enseignes partenaires (étrangement disparu du site web d’Apple), il sera possible de régler ses petits achats quel qu’en soit le prix.

Quels sont les commerçants et les enseignes qui acceptent Apple Pay ?

Apple met en avant plusieurs enseignes, comme Boulanger, Carrefour, Flunch, la Fnac ou encore Gémo. Cette promotion est d’abord et avant tout un coup de com’ pour les marques en question, car dans les faits on peut régler des achats chez des « centaines de milliers » d’autres enseignes, comme l’indique le constructeur. Chez Visa, on explique que 410 000 commerçants acceptent le paiement sans contact via des cartes NFC.

Vous pouvez payer vos achats auprès de tous les commerçants qui possèdent un terminal de paiement NFC acceptant les règlements avec une carte sans contact. Une enseigne n’a pas à nouer de partenariat avec Apple pour permettre à ses clients de payer avec un iPhone ou une Apple Watch.

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Un commerçant peut afficher un autocollant Apple Pay sur sa caisse ou en vitrine. Même si le logo d’Apple figure en bonne place et qu’il est habituellement nécessaire d’obtenir une autorisation d'utilisation de la marque, le constructeur ne fera sans doute pas la chasse aux commerçants qui n’auront pas déposé une demande en bonne et due forme.

Comment les transactions Apple Pay sont-elles sécurisées ?

Apple Pay exploite l’enclave sécurisée présente dans les iPhone et les iPad pour authentifier l’utilisateur et autoriser une opération de paiement — c’est cette même enclave qui conserve au chaud les données liées aux empreintes digitales.

La communication des informations des cartes bancaires ou de fidélité entre l’app Wallet et l’émetteur de la carte est chiffrée avec le protocole SSL. Les numéros de carte complets ne sont pas stockés sur l’iPhone ou l’iPad, et pas non plus sur les serveurs d’Apple ; en fait, en lieu et place de ces données, iOS génère un numéro de compte d’appareil unique et différent, chiffré et stocké dans l’enclave sécurisée. Ce numéro est différent de celui des cartes bancaires. Apple n’a aucun accès à cet identifiant, qui est isolé d’iOS et de watchOS. Il n’est pas stocké sur les serveurs d’Apple Pay ni dans iCloud.

Les cartes stockées dans Wallet sont transmises à l’Apple Watch, qui lors du transfert doit se trouver à portée de Bluetooth de l’iPhone. Elles possèdent leur propre numéro de compte d’appareil qui est conservé dans l’enclave sécurisée de la montre.

L’Apple Watch ne possède pas de bouton Touch ID. Pour sécuriser la transaction, il faut déverrouiller au préalable la montre (avec son code de sécurité ou en ayant déverrouillé l’iPhone). Si l’Apple Watch a été retirée du poignet de son utilisateur, un malandrin devra s’identifier avec le code de déverrouillage qu’il ne possède normalement pas. Rappelons que les achats Apple Pay avec l’Apple Watch se limitent à 20 €. Les cartes bancaires sont signalées non valides lorsque le code de l’Apple Watch est désactivé, quand l’Apple Watch n’est plus jumelée avec l’iPhone, ou quand la détection du poignet est désactivée.

En ce qui concerne l’iPhone ou l’iPad, au bout de trois tentatives infructueuses d’identification par Touch ID, l’appareil proposera de saisir le code de déverrouillage ; au bout de cinq tentatives, il sera obligatoire d’entrer ce code.

Sachez que si vous avez perdu votre terminal iOS, Apple Pay sera suspendu dès que vous aurez placé l’appareil en mode Perdu avec Localiser mon iPhone, un service disponible sur iCloud.com. Le portail web permet aussi de retirer une ou plusieurs cartes Apple Pay. Pour la montre, on peut supprimer une carte bancaire dans l’application Apple Watch. Enfin, en lançant la commande Effacer contenu et réglages des réglages iOS ou via Localiser mon iPhone, toutes les cartes enregistrées deviennent inutilisables. Dès qu’Apple Pay parvient à se connecter, il supprime complètement les cartes dans l’enclave sécurisée.

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avatar DrJuju07 | 

Toutes les banques de la BPCE ne sont pas comprises dans les banques partenaires malheureusement... (crédit coopératif par exemple)
Je me suis dit avec un dernier espoir "allez si tout le monde dit que les banques BPCE sont compatibles alors ma carte du credit coop va marcher..." Je suis décidément trop optimiste.

avatar Moumou92 | 

Carte ajoutée... Hâte de tester (première fois que je suis pressé de payer...)

avatar frankm | 

@Moumou92 :
Ça y est j'ai passé pour premier  Pay chez Leclerc. Trop simple

avatar jrmy21 | 

La banque postale réveillez vous !
Ou sont les banques en ligne ?? ING / SOON ...

avatar Moumou92 | 

@jrmy21 :
Les banques en lignes réduisent au maximum les frais... La commission d'Apple risque de poser problème un moment...

avatar marc_os | 

@jrmy21 :
Les banques en ligne veulent avant tout maximiser leur sprofits. Cela veut dire un minimum de salariés, idealement aucun, le serveur faisant tout, et une infrastructure minimale à moindre frais.

avatar jbsandrine | 

Ajout fait -:). Merci l écureuil ;)

avatar fredtess | 

Par contre les cartes tickets restaurant de la Banque Populaire ne fonctionne pas.

avatar jrmy21 | 

Les coques aimantées/water-resist ...vont-elles gêner ?!
Et si Touch ID ne nous reconnaît pas ? On tape le code a 6 chiffres ?

avatar Thac | 

"Vérification non disponible. Réessayez dans quelques minutes."

avatar clarilox | 

Pas besoin de code à 6 chiffres pour ajouter la carte de mon côté.

avatar Tom.P | 

Dans deux paragraphes différents :
Maximum de payement Apple Watch : 20€
Puis maximum de payement Apple Watch : 30€ ... ?

avatar Florian Innocente | 
@Tom.P : Apple Watch : 20 €, comme une carte NFC classique. C'est corrigé, merci.
avatar abccba | 

Carte Visa Premier à la Banque Populaire Atlantique : on me demande d'appeler un numéro pour confirmer. C'est normal ? Je suis en Allemagne... Ça marche pas...

avatar abccba | 

@abccba :
Correction: il est possible d'appeler mais le service ouvre à 8h du matin. Suis-je seul dans ce cas ?

avatar cmaurice | 

@abccba :
J'ai le même soucis depuis la Belgique. À mon avis tu dois être dans le même cas que moi : tu n'as pas de numéro de portable enregistré pour leur fonction de sécurité avec système de SMS. Habitant en Belgique je n'ai pas de portable avec un numéro français et ma conseillère avait dit que leur système ne fonctionnait pas avec un numéro étranger... J'ai eu quelqu'un au numéro indiqué par Apple Pay mais ils ne savent rien faire, juste désactiver ou réactiver une carte. J'ai envoyé un message m'a conseillère je verrai si j'ai une réponse.

avatar abccba | 

@cmaurice :
Merci ! Je pense la même chose. J'ai appelé mon agence mais ils n'ont pas compris ma demande... Ils doivent me rappeler, je te tiens au courant !

avatar abccba | 

@cmaurice :
J'ai finalement eu une réponse de la Banque Populaire. Lorsque le numéro du client enregistré est un numéro étranger, il faut demander à un conseiller en agence de changer temporairement ce numéro par un numéro français. Demandez ensuite à la personne possédant le numéro de vous donner le code envoyé par SMS. Attention, le SMS n'est valide que 30 minutes ! Cela a fonctionné pour moi, il a juste fallu revenir en arrière pour "valider avec une autre méthode" et le numéro français est apparu comme par magie.

avatar Soner | 

Impossible de recevoir le sms...

avatar misterojd | 

Le site de la BanquePop annonce un plafond de 300€ avec l'AppleWatch. Etes vous sûrs de votre coup ?

avatar Florian Innocente | 

@misterojd

Vu comme c'est tourné dans leurs explications, c'est plutôt une généralité pour le mode de paiement Apple Pay que pour la montre en particulier.

avatar tonywan82 | 

Ajout carte fait :) Caisse d'épargne

avatar ovea | 

Comment les tractions Apple sont-elles rémunérées ?

avatar heret | 

Par une ponction en plus sur la somme payée au commerçant. En d'autres termes, le commerçant sera payé un chouilla de moins. Ce chouilla est une somme fixe. A mon avis, ça va avoir du mal à prendre. J'ai une carte Ticket Restaurant depuis un peu plus de 2 ans. Un restaurateur chez qui je vais une fois par semaine la refuse depuis 2 mois. Je ne sais pas pourquoi mais je pense qu'il doit y avoir trop de frais.

avatar sachouba | 

@heret :
"Un restaurateur chez qui je vais une fois par semaine la refuse depuis 2 mois"
Ça explique ta fixette sur les rouleaux de printemps du pizzaïolo...

avatar macaurel59 | 

Absolument pas ! Apple se rémunère sur la commission perçue par la banque et pas sur le prix rendu au commerçant.

avatar LaPistache | 

Pour info, Boon. et Orange Cash sont passés à disponible "plus tard" sur le site d'Apple.

avatar neznez | 

Je ne trouve pas l'application Orange Cash sur l'App Store !

avatar LaPistache | 

@neznez :
Comme je l'ai dis dans mon commentaire précédent, l'article n'est pas correct puisque Boon. et Orange Cash sont passés de "dispo au lancement" à "dispo bientôt" sur le site d'Apple.

avatar Rafael | 

@Who1amFr
J'ai ajouté, dans Wallet, ma carte Pass MasterCard Gold ce matin sans aucun problème.
Wallet m'a proposé d'utiliser la carte référencée pour iTunes Store, ce que j'ai accepté.
Ensuite j'ai du saisir mon code de sécurité de la carte (au dos) et voilà !
C'est tout.

Plus tart dans la matinée j'ai utilisé ApplePay chez Carrefour Tourville-la-Rivière (76).
J'ai effectué le paiement avec l'iPhone a une caisse Scanlib (montant 216€).
Je n'avais pas encore fait la mise en service sur mon Apple Watch.

avatar Who1amFr | 

Carte PASS ajoutée avec succès. Validation obligatoire par téléphone dans mon cas.

Mon dossier client n'était pas à jour

avatar pariscanal | 

Et BnP ?!? Bordeleu...

avatar thebarty | 

@pariscanal :
On a déjà pas TouchId pour s'authentifier dans les apps du groupe et tu voudrais ApplePay ?
En tant qu'interne, je n'ose même pas en rêver...

avatar Julien17000 | 

Impossible de recharger sur Boon avec ma Mastercard et pourtant aucun souci, y'a du fric en veux-tu en voila sur le compte lié à ma Mastercard... Bug avec iOS 10 ?

avatar ET80 | 

@Julien17000 :
En veux tu en voilà ? OK j'aimerai 1000€ c'est possible ?

avatar florian1003 | 

Un lien vers Orange Cash car je ne trouve pas l'app ?!

avatar CaptainBinouz | 

En France, Apple Pay n'a qu'un (tout petit) intérêt pour les gens qui ont 3 ou 4 cartes. Elles seront alors centralisée dans Wallet, et ce sera un peu plus simple de sélectionner la bonne, plutôt que de la choisir réellement dans son porte-feuille. (et encore)
Sinon, objectivement ça n'a pas vraiment de sens chez nous, franchement.

avatar veurlatonra | 

@CaptainBinouz :
Parlez pour vous, moi ça va juste changer ma vie, objectivement.

avatar helmer67 | 

Ça va changer votre vie ??? Wow, impressionnant.

avatar sachouba | 

@veurlatonra :
Depuis que j'utilise Apple Pay, j'ai perdu 45 kg, mon pénis a pris 10 cm et mes revenus ont été multipliés par 10.

avatar Thegoldfinger | 

@sachouba

En tout cas on voit le niveau CP d'un Fanboys Android ... -__-

avatar ecosmeri | 

Heu moi j'ai pas l'option ajouter carte bancaire dans wallet. Je n'ai ps fait la maj de hier soir il faut la faire? Ou il y a des parametres a modifier pour avoir l'option?

avatar ecosmeri | 

Ha si c'est apparu j'ai du descendre la page vers le bas pour qu'il chrge les donnees et c'est apparu

avatar BleuRooster | 

Utiliser à l'instant à Carrefour avec une carte pass simple est rapide.

avatar ifranz67 | 

J'ai eu Boon par mail ! C'est bloqué en France, si vous avez fait la manip comme Macg l'a indiqué il y a quelques mois, il faudra attendre la version française de Boon !

J'attends Boursorama et Hello Bank aussi !

avatar Privero | 

Comment ça tu as eu Boon par mail ?

avatar wip | 

Ça va quand même permettre (surtout en été quand on a envie d'être léger) de ne pas avoir à se balader avec son porte monnaie ET son téléphone.

avatar helmer67 | 

Ouai, c'est sûr que le vendeur ambulant sur la plage va être payé avec ton téléphone.

avatar C2LP | 

C'est excellent très simple avec la carte Ticket Resto. Vivement que ma banque l'autorise.

avatar harisson | 

"Mais Paylib ne devrait pas empêcher les banques qui y participent de proposer Apple Pay à leurs clients"

Je me demande si au final, les banques ayant mis en place Paylib vont adopter Apple Pay.

Auquel cas, il faudra que j'ouvre un compte dans une banque Apple Pay compliant /o\

Apple a quand même trop trainé pour intégrer la NFC dans ses terminaux.

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