« Il ne devrait pas y avoir de concurrence entre Apple Pay et Paylib », selon le Groupement CB

Stéphane Moussie |

Alors qu'Apple Pay sera bientôt disponible en France pour les clients de la Banque Populaire et de la Caisse d’Épargne, Paylib, un service similaire porté par d'autres banques, va être lancé d'ici la fin de l'année. S'agit-il d'un concurrent d'Apple Pay ? Nous avons posé la question au Groupement des Cartes Bancaires CB, un groupement d'intérêt économique (GIE) qui soutient cette solution.

Mais tout d'abord, un peu de contexte. Il faut savoir qu'il y a trois réseaux de paiement en France : Visa, MasterCard et CB, ce dernier étant géré par le GIE CB. Dans un article paru le mois dernier, le journal Les Échos expliquait qu'Apple Pay allait relancer la compétition entre ces réseaux. Pourquoi ? Parce que, d'une part, le Groupe BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Épargne) va prendre en charge Apple Pay via le réseau Visa, et d'autre part Carrefour Banque va supporter Apple Pay via le réseau de MasterCard. Or, jusqu'à maintenant, le GIE CB traitait tous les flux de paiement par carte en France. Et chaque réseau cherche bien entendu à drainer le plus gros volume de flux.

Un mois avant l'annonce de l'arrivée d'Apple Pay, cinq banques ont fait part du lancement d'ici la fin de l'année de Paylib sans contact, « un projet collectif du Groupement des Cartes Bancaires CB » permettant de payer avec son mobile chez les commerçants équipés de terminaux de paiement sans contact. Paylib se veut « une solution simple et universelle », mais il n'est question dans le communiqué de presse que d'une compatibilité avec Android.

Dès lors, une question se pose : y aura-t-il une opposition Apple Pay vs Paylib, avec d'un côté les banques utilisant les réseaux de paiement internationaux de Visa et Mastercard (Groupe BPCE, entre autres) et de l'autre celles exploitant le réseau domestique CB (BNP Paribas, La Banque Postale, Société Générale, Crédit Agricole et Crédit Mutuel Arkéa) ?

« Il ne devrait pas y avoir de concurrence entre Apple Pay et Paylib », assure le GIE CB interrogé par nos soins. Pourquoi, alors, aucune des banques partenaires de Paylib n'a annoncé de prise en charge d'Apple Pay ? « Les banques Paylib n'ont pas annoncé de partenariat avec Apple Pay peut-être tout simplement parce qu'elles n'ont pas encore finalisé leurs accords commerciaux avec Apple », répond le GIE, qui poursuit :

Apple négocie pour son lancement en France d'une part avec les différentes banques françaises et d'autre part, avec les systèmes de cartes présents sur le territoire. Les différentes annonces ne peuvent intervenir qu'une fois ces négociations abouties. En France, plus de 90 % des cartes bancaires sont cobadgées avec CB. CB est ouvert à toutes les solutions de paiement mobiles qui intéressent ses membres. Il y aura donc, le moment venu, des annonces relatives à Apple Pay avec CB lorsque les négociations avec les banques auront abouti. Il n'y a aucun obstacle technique pour mettre en oeuvre un partenariat de ce type. [...] Paylib est techniquement compatible avec Apple Pay.

Les clients des banques engagées dans Paylib peuvent donc espérer une prise en charge d'Apple Pay tôt ou tard. Quant à la forme que cela prendra, cela pourrait être une intégration à la Orange Cash ; à partir d'une application dédiée (ou de l'application de sa banque), on pourrait créer un compte Paylib que l'on ajouterait ensuite à Wallet pour régler ses achats via Apple Pay.

avatar Mageekmomo | 

Ouais enfin Paylib sans contact c'est pas pour demain, y'a 1 semaine je suis tombé sur un mec dans le métro qui était en train de lire l'expression de besoin de Paylib sans contact pour BNP sans se dire que c'était pas top pour la confidentialité. Donc le chantier n'a pas l'air prêt d'arriver si les mecs en sont encore à relire leur EB.

avatar bigwiz | 

Comme d'habitude, en France il faut toujours que l'on fasse différemment que le reste de l'Europe ou du monde !
Certaines banques vont s'entêter avec Paylib qui ne pourra jamais utiliser le NFC de l'iPhone (sauf s'ils font cela à la Boon)
Pour ma part j'ai un compte à la caisse d'épargne et un autre au crédit agricole. Si le Credit agricole qui est mon compte principal s'entête toujours avec Paylib, j'ai l'écureuil en solution de remplacement.

avatar reborn | 

@bigwiz :
Oui la caisse d'epargne sont bon en ce moment, entre Apple pay et les retraits sms, moi qui voulait les quitter pour boursorama j'ai changé d'avis ^^

avatar fondoeil | 

@bigwiz :
En Suisse, c'est la même chose... ApplePay n'est malheureusement disponible dès aujourd'hui que dans seulement quelques banques :-(
Un gros consortium, avec des banques comme UBS ou PostFinance, privilégié sa solution, bien entendu.
Les clients, tout le monde s'en fout...
Sans compter que dans le même temps, les frais sur les cartes bancaires ont augmenté...

Apple Pay désormais disponible en Suisse
http://www.20min.ch/ro/multimedia/stories/story/28079512

avatar vache folle | 

@fondoeil :
Ouais, sans parler qu'Apple bloque les applications tierces qui rentrent en conflit avec Apple Pay. Y' avait un article dans le 20' concernant ce problème avec le futur twint

avatar XiliX | 

@vache folle

Le problème n'est pas tant que Apple bloque la concurrence.
Pour le moment Apple bloque l'accès au NFC, ce qui est totalement différent.

Or on sait qu'avec Apple, toutes technologies récentes sont souvent fermées aux applications tièrces dans un premier temps. Exemple TouchID qui est maintenant ouvert.
D'autant plus que la sécurisation de la communication NFC est primordiale dans le cas présent.

avatar BulgroZ | 

Merci pour ces infos. Cela a l'air compliqué mis le jeu reste ouvert......
A la banque postale, Paylib est déjà en bêta mais évidemment pour Android seulement.
J'imagine mal qu'ils renoncent aux marché de la clientèle iPhone.....

avatar iPop | 

J'ai remarqué que la caisse d'épargne a toujours bien collé à l'iPhone. C'est la première en France a avoir été réactif , produit une belle application et surtout efficace. Quand les autres y glissait une page web.

avatar CNNN | 

En gros CB veut faire plier Apple pour rendre accessible la puce NFC des iPhone ?
Pas sûr que cela fonctionne !!
Pfff dégoûté !

avatar yebmal | 

J'ai rrrrreeeennnn compris ! C'est technique ? C'est commercial ? C'est industriel ? C'est fait ou en cours ? Quel est l'enjeu ? Bon, un vrai article serait sans doute intéressant …

avatar Sometime | 

Un savant melange des trois, tout le monde veut sa part du gateau

avatar Fennec72 | 

"celles exploitant le réseau domestique CB (BNP Paribas, La Banque Postale, Société Générale, Crédit Agricole et Crédit Mutuel Arkéa)"
Si je comprend bien, le "Groupe BPCE", qui comprend MasterCard, prend en charge Apple Pay, mais ma carte Crédit Agricole sur laquelle figure pourtant les 2 badges CB et MasterCard dépend de Paylib et ne prendra pas Apple Pay en charge à son lancement en France, mais sans doute plus tard.

J'ai tout bon?

Conclusion: Pourquoi faire simple quand on peut faire compliqué!

avatar Sometime | 

Conclusion: Pourquoi faire simple quand on peut faire compliqué!

C'est assez simple je trouve, juste une question de choix des banques

Celles qui sont au sein du GIE CB peuvent je pense choisir leur reseau de traitement (d'ailleurs comment techniquement, grace a des cartes virtuelles uniquement Visa ou Mastercard ou une redirection lors du paiement?)

C'est le choix de BPCE qui en etant premier sur le creneau AirPlay prend sans doute un avantage concurrentiel, en se desolidarisant du GIE CB et de sa solution.

avatar YAZombie | 

"Aujourd'hui, Paylib innove"
Mais oui, c'est ça… vous innovez…

avatar MaTMaC | 

Tout ça c'est du vent... Pas la peine de se prendre la tête.

Quoi qu'il arrive, avant que tous les magasins prennent en charge ce type de paiement et que toutes les banques fassent de même, vous serez obligés de vous promener avec votre CB.
On en a encore pour quelques années.

D'ici là, de l'eau aura coulée sous les ponts.

avatar Juju67 | 

On a oublié LCL dans l'histoire. Ils font parti de quoi eux?

avatar Stéphane Moussie | 

@Juju67 : LCL s'était engagé comme BPCE dans la solution de Visa en 2013, mais elle semble avoir été abandonnée aujourd'hui. LCL s'est visiblement rapproché de Paylib pour ses clients Pro. Les liens qui vont bien :

- http://www.lefigaro.fr/conso/2013/11/28/05007-20131128ARTFIG00028-la-bpc...
- https://particuliers.lcl.fr/quotidien/services-cartes-bancaires/v-me-by-...
- https://professionnels.lcl.fr/-gestion-au-quotidien/paylib/

avatar charonne | 

Vous dites qu'il y a trois réseaux de cartes bancaires en France Visa/MasterCard/CB. Mais American Express ne serait pas un quatrième réseau ? Est ce qu'ils ont deja des accords Apple Pay dans le monde ? Et donc ce serait une possibilité supplémentaire pour nous français ?

avatar Sometime | 

En fait en France il y a meme plus de reseaux.
C'est seulement qu'il ya recoupement partiel entre les reseaux Visa/Mastercard et CB - d'ou les cartes FR qui portent ou non le sigle CB.

Pour faire plus clair par l'exemple, on a donc les cas:

1 - Si la carte est CB et Visa/Mastercard, c'est le reseau CB qui collecte et qui traite.
2 - Si c'est une Visa/Mastercard non CB, c'est toujours CB qui collecte mais reachemine ensuite vers le reseau visa/mastercard monde pour traitement
3 - Carte non visa/mastercard mais CB: collecte et traitement par le reseau CB.
4 - Carte d'un autre reseau, il y a collecte et traitement par un reseau separe - ce qui implique pour le commercant de souscrire au reseau (plus maj des terminaux etc)

Donc j'aurais tendance a repondre dans le cas Amex (ou Diner ou Aurore ou autre d'ailleurs), que l'accord est a finaliser entre ce reseau et Apple independamment de CB. Apres dans le cas specifique Amex, il me semble qu'Amex US et Amex Fr sont independants - en tout cas dans une certaine mesure. Il est donc probable qu'ils doivent negocier ceci au niveau France et cela expliquerait des Apple Pay/Amex qui fonctionnent aux US ou Uk mais pas encore en FR.

avatar ovea | 

Exactement : les commerces ne sont pas prêts et le seront pas tant que les prix augmentes pour les frais de transactions.

C'est d'ailleurs là le seul problème, celui de la transparence et de la communication des différents frais : frais bancaires, frais d'assurance, …

Ces deux frais baissent, alors pourquoi les frais globaux augmentent-ils ???

avatar Gandalf | 

C'est pas tout que ça soit disponible auprès des banques, il faut aussi que ça soit disponible auprès des commerçants. Quand on voit le nombre de commerçants chez qui on peut payer sans contact, c'est pas demain qu'on pourra payer avec son iPhone.
Peut être pourra-t-on payer chez Carrefour vu qu'ils sont partenaires prioritaire dans cette affaire!

avatar scanmb | 

Réponse d'un admin de SG-et-vous:
Question: "ApplePay rapidement ... SVP"
Réponse :"Bonsoir, malheureusement on ne peut communiquer sur le sujet. Dès qu’on pourra on reviendra vers vous. Merci de votre intérêt."

Juste une idée :Ceux qui sont à la SG peuvent aller sur le site et voter pour augmenter les "+"

https://www.sgetvous.societegenerale.fr/sg-et-vous/applepay-rapidement-svp?

avatar diegue | 

Paylib sera PAYANT pour l'utilisateur : pour l'instant il ne l'est pas car en test mais il le sera, ce que m'a confirmé la BNP. Il implique bien sûr le NFC, donc android.
Des banques comme la BNP sont aussi bien Carte bleue que Visa.
Il est hors de question que je paie pour avoir un paiement par smartphone sachant que c'est gratuit par cartes Visa ayant la puce ad hoc.
Les banques essaient depuis longtemps de transférer LEUR responsabilité en cas de piratage de données des cartes sur leurs clients qui paient déjà pour leurs cartes !

avatar CNNN | 

@diegue :
Généralement le coup est pour le commerçant..
mais je suppose qu'il adapte ses prix en fonction mais dans ce cas tout Le Monde paie..

avatar Trillot | 

Quel que soit le cheminement, c'est évidemment tout le monde qui paie! Ça ne peut être autrement.

avatar bibi81 | 

Généralement le coup est pour le commerçant..

Le coup de bambou ?

avatar Sometime | 

A la limite si le GIE CB arrivait a 'pousser' Apple a ouvrir sa NFC, cela serait plutot bien.
Mais dans les faits si cela revient a integrer une carte virtuelle paylib dans Wallet pour ensuite piper tout ca via Apple Pay, c'est une solution comme une autre.

A partir du moment ou Apple pousse une solution proprio, cela ne me choque pas plus que ca que d'autres acteurs veuillent avoir leur part du gateau...

avatar Sometime | 

Fait interressant, le commercant - voire le client - va pouvoir choisir son reseau de traitement, dans le cas de cartes co-badgees. Cela risque de mettre un coup au GIE CB.

avatar Ali Ibn Bachir Le Gros | 

En France les taux de commissions pour les paiements par cartes bancaires sont très intéressants par rapport aux États-Unis. Si confier le paiement à des boites Californiennes provoque une augmentation de ces taux, qui seront répercutés sur le prix facturé au client, je ne vois pas l'intérêt.

Ceci dit, je ne vois par l'intérêt du tout de remplacer sa carte bancaire par son smartphone. Par rapport à une carte bancaire, ça n'apporte pas grand chose pour un paiement en caisse.

De plus faire d'un smartphone son moyen de paiement me paraît par très sûr. Un smartphone ça se pirate, c'est vulnérable aux attaque et au malwares. Les d'options pour le détourner sont plus nombreuses que pour une simple carte à puce.

Au delà de l'effet de buzz, je me demande si cette solution apporte un plus pour le consommateur.

avatar Sometime | 

Concernant les taux, il me semble qu'Apple marge de facon fixe sur les commissions de carte bancaire, donc il y a surtout un manque a gagner sur les petites transactions. Ensuite qu'il y ait augmentation structurelle me parait logique, les groupements de cartes bancaires n'ont pas a subventionner Apple et l'infrastructure reste pour eux quasiment la meme. Il n'y a donc aucune logique a abandonner du chiffre gratuit a Apple - d'autant que l'on utilise deja les cartes bancaires, Apple ou pas Apple.

Certains commentateurs ont l'air de ne jurer que par ca. Pour ma part je trouve ca plutot accessoire. Entre les terminaux qui fonctionnent mal, le commercant qui ne l'accepte pas, ou les problemes de batterie, avoir sa carte est souvent necessaire. En France ou l'on demande le PIN a tout bout de champ cela s'explique peut-etre plus en terme de rapidite/praticite. Quant a la securite, meme si l'electronique se pirate, cela parait quand meme etre une avancee.
Apple Pay est cense etre plus securise puisque les donnees ne sont pas accessible en clair - systeme de token - et que l'on utilise son empreinte au lieu d'un code. Et a moins de ne pas utiliser internet, bon nombre d'informations sont de toute facon deja stockees en ligne. Ajoutons a ca les vols d'infos par NFC sur les cartes...
Enfin dans certains pays sans PIN, l'empreinte peut-etre benefique.
Et on trouvera toujours des personnes qui vous raconteront s'etre fait voler leur carte et leur code qui auraient prefere avoir eu Apple Pay

avatar popeye1 | 

Au bout du bout du compte, quel est l'intérêt du paiement sans contact : un smartphone est plus gros, plus lourd, plus fragile et moins sécurisé (ouvert sur des tas de choses) qu'une carte bancaire qui tient peu de place dans le portefeuille. Il a été montré en son temps que la sécurisation par empreinte digitale n'était pas non plus une panacée. L'intérêt est surtout du côté des vendeurs de smartphones, des GIE et des banques qui sont en train de mettre au point une nouvelle méthode de nous facturer des frais et de nous compliquer la vie. Personnellement je ne suis pas pressé du tout de tomber dans le panneau. C'est pas non plus comme ça que l'on mettra au pli les banques qui font la pluie et le beau temps avec l'argent que l'on a gagné en créant des richesses (qu'elles richesses réelles créent les banques, à part des "salaires de ministres" pour leurs directeurs ?). Bref, on est en train de nous imposer un nouveau besoin qui va encore nous coûter cher (un smartphone c'est pas donné, surtout chez Apple).

avatar dolbyEX | 

Je suis non voyant, J'utilise un iPhone, et j'attends avec grande impatience apple pay , car pour nous le paiement par carte est parfois compliqué, tous les terminaux ne sont pas identiques, parfois il faut appuyer sur le bouton OK après avoir entré son code, et parfois pas. On ne sait jamais si le commerçant a bien entré le bon montant. Nous n'avons jamais la possibilité de savoir si quelqu'un nous observe pendant que l'on tape notre code . Bref, pour tout cela Apple Pay va encore nous apporter de l'autonomie, comme Apple la toujours fait

avatar bibi81 | 

tous les terminaux ne sont pas identiques

Certes, mais ils doivent tous répondre aux mêmes critères.

parfois il faut appuyer sur le bouton OK après avoir entré son code, et parfois pas

Il faut toujours appuyer sur Valider (ou OK) après avoir entré son code.

On ne sait jamais si le commerçant a bien entré le bon montant

Normalement ce n'est pas au commerçant de rentrer le montant, ça devrait être le client et uniquement lui...

Nous n'avons jamais la possibilité de savoir si quelqu'un nous observe pendant que l'on tape notre code

Pour les voyants c'est aussi très compliqué ! Qui pense à regarder si il n'y a pas une caméra au plafond du magasin ?

avatar marc_os | 

@ bibi81
« Normalement ce n'est pas au commerçant de rentrer le montant, ça devrait être le client et uniquement lui »

D'où tu sors ça ?
Je n'ai jamais vu cette pratique dans aucun pays.

avatar bibi81 | 

Tu ne donnes pas ton portefeuille pour que le commerçant prenne le montant qu'il souhaite ? Et bien c'est pareil pour le paiement par carte bleue. Ce n'est pas au commerçant de choisir le montant.

avatar marc_os | 

@ bibi81
Et bien si, dans les petits commerces avec des commerçants honnêtes, des personnes âgées donnent en toute confiance leur porte monnaie à la caisse.
Par contre, pourrais-tu répondre à ma question et indiquer les textes de loi obligeant les commerçants à cette pratique ? J'aimerais bien pouvoir dire à la caissière à Auchan que je veux saisir moi même le montant.
Et nous donner une seule adresse où c'est le client qui saisit le montant à payer par carte bancaire ?

avatar bibi81 | 

Tu es lourd... Tu n'as pas vu que j'ai écrit "Normalement" ? Tu ne te rappelles pas de l'époque où tu donnais ta carte bleue au commerçant alors que pourtant ton banquier t'avait bien dit qu'il ne fallait la donner à personne ?

Au fait chez Auchan, ce n'est pas la caissière qui met le montant...

avatar dolbyEX | 

Ici en Belgique, on ne doit pas obligatoirement valider ou faire OK après avoir entrer son code, cela dépend du terminal. Oui le montant devrait être entré par le client, mais ce n'est pas le cas.

avatar zoubi2 | 

"Oui le montant devrait être entré par le client, mais ce n'est pas le cas"

Pour autant que je puisse voir, ce n'est JAMAIS le cas...

avatar hrurussia | 

Ce qui me dépasse personnellement, et c'est peut être un manque d'informations sur le sujet, c'est que ça soit toujours impossible de juste entrer le numero de sa carte dans l'application dédiée sur mon smartphone, qui est en place, fonctionnelle mais qui m'indique que "ce service n'est pas encore proposé dans votre pays" ou un truc du genre, alors qu'en réalité tout est déjà prêt. Pratiquement tous les commerçants que je visite ont le paiement sans contact et pratiquement tous les smartphones récents sont équipés du NFC.

J'y vois, personnellement, juste de la mauvaise volonté et au final l'opposé des jolis discours d'Apple ou Samsung ou Google ou même des banques françaises, qui essaient de nous faire croire via des publicités merveilleuses que "we made it for you, to make your life easier" "on est là pour vous, à votre service".
Il serait temps qu'ils réalisent que sans notre argent ils n'ont rien. Par conséquent ils devraient s'adapter à nos besoins et arrêter de créer des solutions qui les avantagent eux.
Si ils se souciaient tous d'autre chose que de l'argent qu'une solution peut engendrer, j'imagine qu'ils auraient directement trouvé un accord avec toutes les banques françaises. De plus je suis sûr que ça permettrait aux banques de faire baisser les prix des transactions bancaires en proposant plusieurs options pour payer : plus de "monopole" des cartes de paiement, plus de possibilité pour Visa et/ou MasterCard d'imposer leurs cartes et tarifs.

Je me trompe surement sur la forme du problème, mais dans le fond, il s'agit juste d'une incompréhension face à la lenteur de tous les acteurs dans CE DOMAINE!

avatar SkeletonGamer | 

@hrurussia :
Tu te trompes. La technologie derrière Apple Pay est plus complexe. Certes elle utilise la technologie du sans contact comme les CB compatibles, mais derrière, il y a des serveurs dans la banque qui valident les transactions Apple Pay avec des tokens à usage unique. C'est un investissement à faire pour prendre en charge Apple Pay. Mais si le groupe BPCE en est capable..

avatar hrurussia | 

J'imagine que je me trompe, je ne faisais que des suppositions !
Mais malgré ton explication, je n'y vois rien d'autre que de la mauvaise volonté. Ils ont TOUS clairement l'argent suffisant pour investir dans ces solutions qui amélioreraient l'expérience d'achat de pas mal d'utilisateurs, et surtout permettrait d'éviter de se trimballer avec une carte bancaire, dont l'usage est unique.
Une fois de plus, les entreprises et banques n'ont pas l'air de vouloir proposer des services à leurs clients !

avatar JackOne | 

ça me rappelle une réplique des avengers
"la fourmi n'est pas en conflit avec la botte"
;-)

je vous laisse apprécier qui est la botte, qui la fourmi...

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