Sans crier gare, le Crédit Agricole s'apprête à bousculer les habitudes de ses clients sur iPhone. La banque vient de lancer sur iOS une application de paiement sans contact entièrement indépendante d’Apple Pay.
Baptisée Paiement Mobile, cette application est présentée comme une « alternative française pour [les] paiements mobiles en magasin ». Elle permet d’enregistrer une ou plusieurs cartes bancaires puis de régler ses achats en NFC avec son iPhone. Une opération que les utilisateurs d’Apple Pay réalisent déjà depuis des années, à ceci près qu’il s’agit ici d’un système entièrement distinct de celui d’Apple.
Une application de paiement qui remplace Wallet
La carte bancaire n’est donc pas stockée dans l’application Cartes (Wallet), mais dans l’app Paiement Mobile. De même, pour régler un achat, il ne faut pas ouvrir Wallet, mais la nouvelle application du Crédit Agricole.
D’après nos essais, l’application intègre un mode de démonstration qui permet de simuler un paiement afin de se familiariser avec son fonctionnement. Elle propose également d’ajouter dès maintenant une carte bancaire pour effectuer de véritables transactions. Nous n’avons toutefois pas réussi à finaliser l’opération lors de nos tests.
Pour simplifier l’usage au quotidien, il est possible de définir l’application du Crédit Agricole comme solution de paiement sans contact par défaut dans iOS (Réglages > Paiement et sans contact > App sans contact par défaut). Dès lors, un double clic sur le bouton latéral de l’iPhone ouvre Paiement Mobile à la place de Wallet. Une bonne solution… sauf pour ceux qui ont des cartes de banques différentes et qui vont devoir jongler entre plusieurs apps.
Une alternative à Apple Pay aux possibilités limitées
Dès 2024, nous rapportions que plusieurs banques européennes envisageaient de s’affranchir d’Apple Pay. En cause notamment, la commission prélevée par Apple sur chaque transaction. Certaines banques étrangères ont déjà franchi le pas, comme en Allemagne, mais aucune banque française ne s’était encore lancée dans cette voie. Le Crédit Agricole est donc le premier établissement hexagonal à tenter l’expérience.
Cette émancipation a été rendue possible par l’ouverture de la puce NFC de l’iPhone en Europe. Apple a accepté cette concession afin de mettre fin à une enquête de la Commission européenne portant sur d’éventuelles pratiques anticoncurrentielles. L’ouverture reste toutefois très encadrée. Les banques peuvent accéder gratuitement à la NFC de l’iPhone, mais uniquement via le mode Host Card Emulation (HCE), une technologie permettant d’émuler une carte bancaire de manière logicielle.
Sans Apple Pay, l’iPhone va-t-il perdre en simplicité pour les paiements ?
Or, cette approche n’offre pas le même niveau d’intégration que le Secure Element (SE), la puce de sécurité dédiée qu’Apple réserve à Apple Pay. Cette dernière stocke les données sensibles et gère les transactions directement au niveau matériel. « Par rapport à un accès complet au Secure Element, cette proposition [reposant sur le HCE] risque de ne pas offrir une expérience utilisateur comparable à celle d’Apple Pay en matière d’authentification et de rapidité des transactions », s’inquiétait la Banque centrale européenne, qui plaidait sa cause dans l’optique du futur euro numérique. L’institution soulignait notamment que le nombre de paiements réalisables lorsqu’un iPhone est hors ligne pourrait être limité.
De plus, l’ouverture de la NFC ne concerne pas l’Apple Watch. Les banques qui développent leur propre solution de paiement sans contact sur iPhone ne peuvent donc pas l’étendre à la montre, qui reste exclusivement compatible avec Apple Pay.
En l’absence de communication officielle, de nombreuses questions sont en suspens. Le Crédit Agricole compte-t-il maintenir Apple Pay en parallèle ou encourager progressivement ses clients à adopter sa propre solution, notamment ? Nous avons sollicité l'établissement afin d’obtenir des précisions et sommes dans l’attente d'une réponse.
PayPal à la place d’Apple Pay : ce que ça change pour le paiement mobile sur iPhone
