Goldman Sachs voudrait se débarrasser de l'Apple Card

Mickaël Bazoge |

Goldman Sachs chercherait à se débarrasser du business de l'Apple Card, croit savoir ce soir le Wall Street Journal. L'établissement bancaire prête son infrastructure à Apple pour le service de crédit du constructeur, lancé durant l'été 2019 aux États-Unis. Même si ce lancement a été qualifié par Goldman Sachs de « plus réussi de l'histoire » pour une carte de crédit, la banque perd de l'argent dans cette aventure, semble-t-il.

Par ailleurs, en fin d'année dernière, Goldman Sachs annonçait son intention de réduire ses activités auprès du grand public, tout en assurant vouloir poursuivre sa route avec Apple non seulement pour la carte de crédit, mais aussi pour d'autres services financiers (c'est le cas d'Apple Pay Later). Le WSJ ne sait pas dire pourquoi la banque chercherait maintenant à se défausser auprès d'Apple.

Cela ne condamne pas pour autant l'Apple Card et le reste : Goldman Sachs voudrait refiler le bébé à American Express. Un accord n'est cependant ni imminent, ni sûr et certain. Et puis il faudra aussi convaincre Apple du bien-fondé de ce transfert (la Pomme serait au courant des négociations).

Apple cherche à s'émanciper des partenaires bancaires pour ses services financiers. Même si Goldman Sachs soutient Apple Pay Later, le service de paiement différé est quasiment entièrement géré par le constructeur via une filiale, Apple Financing LLC.

avatar Krysten2001 | 

Hâte d’avoir ce genre de service en Europe.

avatar Rémygrec | 

@Krysten2001

Moi aussi, mais je n’ai pas beaucoup d’espoir à court terme…

avatar iPop | 

@Rémygrec

A la retraite quand il y aura des Apple Car à antigravité.

avatar whocancatchme | 

@Krysten2001

A part le plaisir de pouvoir dire que t’as une CB Apple, quel est l’interêt ? Vrai question sans troll. Je comprends pas

avatar Paquito06 | 

@whocancatchme

“A part le plaisir de pouvoir dire que t’as une CB Apple, quel est l’interêt ? Vrai question sans troll. Je comprends pas”

Y a zero frais avec l’apple card, mais vraiment, aucun. Et tu peux beneficier de ces avantages:
https://learn.applecard.apple/benefits

avatar iSc0tty | 

@Paquito06

Alors peut être que je me trompe mais il me semble que les frais bancaires sont moins élevés en Europe (notamment en France qu’en Amérique du Nord (USA, Canada). Ce qui explique aussi, en partie, pour ce « cashback » est moins courant sur le vieux continent, avec moins de marge de manœuvre pour les banques. Encore plus si on rajoute un autre intermédiaire financier avec Apple par exemple qui prend sa commission au passage.

De plus, le cashback existe tout de même en France. Par exemple la société générale le propose sur plusieurs dizaines d’enseignes, et pas du tout avec carte « gold » obligatoire. La différence notable c’est que c’est par internet exclusivement. Faut passer par le site du cashback via affiliation de site vers l’enseigne, donc pour des achats en ligne. Mais pour toutes on peut aussi acheter des cartes cadeaux, utilisables en ligne comme en magasin. C’est même souvent plus intéressant. Et dans les fait c’est une réduction directe sur le prix plutôt qu’un crédit sur le compte courant.
Et je pense que ce n’est pas la seule banque à le proposer.

J’ai aussi l’impression qu’en France il y a moins de communication de la part des banque sur tous les « avantages » liés a leur CB. Cashback, assurances voyages, assurances achat électroménager, etc, qui sont pourtant monnaie courante.
Ou peut être les consommateurs qui s’informent moins aussi sur l’aspect financier / économie de de manière générale.

Mais avec des frais nuls tout court après c’est autre chose je peux comprendre.

avatar Teeto | 

@iSc0tty

Perso je ne pense pas qu’ils soient moins élevés j’ai pas l’impression de payer plus (même moins en fait) en frais. Par contre les intérêts si tu rembourses pas ta carte de crédit, c’est un autre système et ça peut facilement être du 19.99% d’intérêt donc bonjour la note finale 🚀

avatar Paquito06 | 

@iSc0tty

“Alors peut être que je me trompe mais il me semble que les frais bancaires sont moins élevés en Europe (notamment en France qu’en Amérique du Nord (USA, Canada). Ce qui explique aussi, en partie, pour ce « cashback » est moins courant sur le vieux continent, avec moins de marge de manœuvre pour les banques. Encore plus si on rajoute un autre intermédiaire financier avec Apple par exemple qui prend sa commission au passage.”

En fait les frais ne sont pas plus ou moins elevés, ils ne sont pas reportés de la meme maniere. C’est le systeme global qui est different, notamment avec les assurances. En France, y a pas de carte bancaire gratuite sans condition qui te rapporte du cash back/miles. Et meme les cartes payantes ne rapportent pas ce qu’elles coutent.

“De plus, le cashback existe tout de même en France. Par exemple la société générale le propose sur plusieurs dizaines d’enseignes, et pas du tout avec carte « gold » obligatoire. La différence notable c’est que c’est par internet exclusivement. Faut passer par le site du cashback via affiliation de site vers l’enseigne, donc pour des achats en ligne. Mais pour toutes on peut aussi acheter des cartes cadeaux, utilisables en ligne comme en magasin. C’est même souvent plus intéressant. Et dans les fait c’est une réduction directe sur le prix plutôt qu’un crédit sur le compte courant.”

La SG a tenté d’introduire le cash back recemment, oui. Ca marche pas exactement de la meme façon, comme tu le decris (je ne l’ai pas testé car j’ai plus de carte francaise), mais ca donne une idee du systeme. C’est a la banque de developper des partenariats, mais pour que les vendeurs s’y retrouvent - et donc la banque, qui manage le programme -, encore une fois, il faut que le client soit mauvais payeur et que son credit (de carte, revolving) ne soit pas payé en totalite a echeance pour taper dans le cout du credit avec un pourcentage elevé. C’est a ce moment que la banque fait de l’argent, et peut esperer un arbitrage avec les partenariats des sites marchands. Si tous les particuliers payaient en totalite en temps et en heure, ca fait un moment que les banques auraient toutes fait faillite.

avatar occam | 

@Paquito06

🤔"Y a zero frais avec l’apple card, mais vraiment, aucun."

Ce n’est pas souvent que je cite Milton Friedman, mais ici, il le faut :
« There is no such thing as a free lunch. »
Si Apple Card est exempte de frais, c’est qu’on les aura payés ailleurs, et/ou autrement.

Friedman cite en premier l’opportunity cost, et c’est sans doute celui qui bénéficie à AAPL en premier lieu.
Les autres frais cachés, les hidden costs de Friedman, seront à analyser en détail ; mais point besoin d’être un économiste de génie pour en identifier les principaux.

« You can only get something for nothing if you have previously gotten nothing for something. »

avatar TDBI | 

@occam

Un livre de MF à conseiller ?

avatar occam | 

@TDBI

Je ne suis pas certain que l’on puisse encore conseiller sans réserve les écrits de Milton Friedman, sauf si l’on prend le temps de ratisser plus large — beaucoup plus large — dans l’économie politique.
En tout cas, ses folk classics sont :
• Capitalism and Freedom (1962)
• There is No Such Thing as a Free Lunch (1975)
• Free to Choose (1980)

Son fils décrit Milton Friedman comme un « anarchiste libertaire ». Je crois que c’est exact, et c’est ce que l’on doit garder à l’esprit quand on évalue ses préceptes à l’aune des sociétés, des états, d’un réseau mondial.
Mais sa force — et son impact le plus dévastateur — réside dans ses dictons oraculaires, qui ressemblent au bon sens le plus élémentaire. Comme celui-ci :
« Si vous payez les gens pour qu'ils ne travaillent pas et que vous les taxez quand ils le font, ne soyez pas surpris si vous obtenez le chômage. »

avatar Derw | 

@occam

« Si vous payez les gens pour qu'ils ne travaillent pas et que vous les taxez quand ils le font, ne soyez pas surpris si vous obtenez le chômage. »

Ha oui ! Quand même ! C’est assez simpliste effectivement…

avatar occam | 

@Derw

"C’est assez simpliste effectivement…"

C’est bien ce que j’entends par « …ressemblent au bon sens ».

Anecdote à ce sujet : jeune économiste, Raymond Barre avait traduit des travaux de Milton Friedman et F.A. von Hayek. Devenu Premier ministre, il doit recevoir un Hayek très vieilli, rencontre qu’il s’efforce de limiter au maximum. C’est mal connaître Hayek, chez qui la pression force la condensation sous forme de commandements. Barre l’interrompt : « Si seulement tout était si simple… »
Effet de la pratique des responsabilités face à l’idéologie.

avatar Derw | 

@occam

👍

avatar Paquito06 | 

@occam

“🤔"Y a zero frais avec l’apple card, mais vraiment, aucun."

Ce n’est pas souvent que je cite Milton Friedman, mais ici, il le faut :
« There is no such thing as a free lunch. »”

C’est pour ca que GS souhaite se retirer.

“Si Apple Card est exempte de frais, c’est qu’on les aura payés ailleurs, et/ou autrement.”

Ah bien sur, si tu payes pas ta carte en totalite chaque mois, tu te fais allumer sur les frais au % elevé. C’est le systeme. Mais si tu payes en temps et en heure, c’est de l’argent gratuit, et des avantages gratuits egalement. J’ai l’apple card depuis sa sortie en aout 2019, elle ne m’a jamais couté un centime mais m’a rapporté.

“Friedman cite en premier l’opportunity cost, et c’est sans doute celui qui bénéficie à AAPL en premier lieu.
Les autres frais cachés, les hidden costs de Friedman, seront à analyser en détail ; mais point besoin d’être un économiste de génie pour en identifier les principaux.
« You can only get something for nothing if you have previously gotten nothing for something. »”

Y a pas de frais cachés avec cette carte, y en a aucun. Les seuls frais que tu peux eventuellement avoir, c’est de ne pas payer ta dette chaque mois, ce ne sont pas des frais caches, c’est le seul cout de l’emprunt si tu ne rembourses pas. Les utilisateurs/clients apple card sont surement assez financierement eduqués pour ne pas laisser assez d’argent a GS qui veut y mettre fin.

avatar occam | 

@Paquito06

« …c’est de l’argent gratuit, et des avantages gratuits egalement. J’ai l’apple card depuis sa sortie en aout 2019, elle ne m’a jamais couté un centime mais m’a rapporté. »

Normalement, ici, c’est vous l’économiste futé.

Vous n’alles pas me faire croire que vous pensez sérieusement que GS et Apple font de la philanthropie à taux zéro.
En plus, de « l’argent gratuit », ça dépasserait tout ce que Proudhon et Silvio Gesell pouvaient imaginer.

Alors, reprenons : qui fait les frais de l’Apple Card, et qui en paye les véritables coûts ?

avatar yod75 | 

@occam

Frais interbancaires + intérêts de facilité de caisse.

avatar Paquito06 | 

@occam

“« …c’est de l’argent gratuit, et des avantages gratuits egalement. J’ai l’apple card depuis sa sortie en aout 2019, elle ne m’a jamais couté un centime mais m’a rapporté. »

Normalement, ici, c’est vous l’économiste futé.”

Parce que je joue avec le systeme que je maitrise. Sans aucune education financiere, ca devient vite moins interessant.

“Vous n’alles pas me faire croire que vous pensez sérieusement que GS et Apple font de la philanthropie à taux zéro.”

Je n’ai jamais dit ou insinué cela. Si tout le monde utilise l’apple card comme je le fais depuis qu’elle est sortie, ca doit couter un bras a apple et GS. D’où le retrait de GS aujourd’hui car, encore une fois, ils doivent pas s’y retrouver.

“En plus, de « l’argent gratuit », ça dépasserait tout ce que Proudhon et Silvio Gesell pouvaient imaginer.
Alors, reprenons : qui fait les frais de l’Apple Card, et qui en paye les véritables coûts ?”

GS et Apple ont depensé sans compter, en esperant qu’assez de clients ne paieraient pas en totalite leur carte chaque mois et tapent dans les frais liés au credit revolving, qui doivent tourner autour de 20%, qq chose de classique. Seulement, ca ne doit pas rapporter assez a GS, les clients apple card sont de bons payeurs. Comme y a aucun frais associé a cette carte, le seul moyen pour GS de faire de l’argent c’est d’attendre que les mauvais payeurs se bousculent, et ca n’a pas l’air d’etre le cas.

avatar DidTrebor | 

@Paquito06
De l'argent gratuit !!???$$$ C'est la meilleure depuis ma naissance...

avatar tmarques | 

@DidTrebor

Et pourtant, oui.

Coût de l’Apple Card depuis 2019 = $0 / mois.
Je paye tous les mois ce que je dois.

Cash back rien que sur mon forfait cellulaire famille : 3% de $300 / mois = $9 / mois.

Gain net de $9.

A quoi s’ajoute le cash back de 3% sur le forfait Apple One, + toutes mes autres dépenses avec cette carte.

avatar raoolito | 

@tmarques

oui du point de vue usa c’est sans doute intéressant
lais ici un forfait « famille » on peut l’avoir a 50€ pour 4 personnes avec chacun tout illimité et 100g de données.
du coup peu ou pas de cadhback

note: la cashback est arrivé sur wise.com et sans surprise ya 2x plus de retour sur les comptes en dollars qu’en euro. c’est forcément lié

avatar tmarques | 

@raoolito

Je précise que mon forfait “famille” couvre 10 lignes (amis tout ça). ;)
Ceci étant, je prenais l’exemple du forfait téléphonique mais plusieurs catégories ont 3% de cash back.

Vraiment satisfait de la carte Apple : bien utilisée, elle rapporte.

avatar Paquito06 | 

@DidTrebor

“De l'argent gratuit !!???$$$ C'est la meilleure depuis ma naissance...”

Alors dis moi ce que ca me coute depuis 4 ans? Faut savoir utiliser le systeme, c’est tout.

avatar DidTrebor | 

@Paquito06
Si vous connaissez tant soit peu le modus operandi des "prêteurs d'argent" (peu importe lequel) vous sauriez que l'argent est loin d'être gratuit...

avatar Paquito06 | 

@DidTrebor

“Si vous connaissez tant soit peu le modus operandi des "prêteurs d'argent" (peu importe lequel) vous sauriez que l'argent est loin d'être gratuit...”

J’ai fait quelques annees en banque d’investissement et fintech 😁 Et je connais bien les systemes bancaires, US (ou basé sur les standards americains comme en Inde) et FR (donc europeens), dont j’abuse de maniere intelligente, c’est tout. Je repose ma question: si on ne peut pas beneficier d’argent gratuit en usant le systeme, comment l’apple card par ex., pour n’en prendre qu’une (j’en ai une dizaine), me rapporte de l’argent, ne m’a jamais rien couté, en 4 ans?

avatar DP-Britto | 

@Paquito06

Comme chez certaines banques déjà avec certaines cartes. Boursorama y'a 0 frais tant que tu respectes leurs conditions.

avatar CorbeilleNews | 

@DP-Britto

Quel genre de conditions ?

avatar stefhan | 

Utiliser la carte bancaire minimum une fois par mois.

Donc par conséquence posséder un minimum d'argent sur le compte (sinon tu peux pas payer 😅) donc ramener des sous sur le compte donc faire fonctionner la banque.

En "offrant" les frais *, la banque se garanti des fonds.

* Offre biaisée car si tu oublies d'utiliser la carte, des frais s'appliquent (5 à 9 euros) et bam pour les distraits et bam dans le cash de la banque.

C'est une bonne stratégie, je trouve.

avatar CorbeilleNews | 

@stefhan

Ok merci

avatar Derw | 

@stefhan

« C'est une bonne stratégie, je trouve. »

Pour la banque. Pour l’utilisateur, ça dépend…

avatar raoolito | 

@Derw

ne pas utiliser sa carte bancaire une fois par mois, c’est limite militant en 2023 😉

avatar Derw | 

@raoolito

J’ai 2 cartes : une perso et une pro. La pro, je viens de vérifier, depuis janvier il y a eu 2 mois où elle ne m’a pas servie. La perso, elle me sert bien sûr tout les mois, mais si je devais ouvrir un nouveau compte pour avoir cette carte, ce ne serait sûrement pas en fermant mon compte principal. Je me trouverais donc avec une 3e carte qui me rajouterait l’obligation de dépense mensuelle et la charge mentale qui va avec…

avatar raoolito | 

@Derw

certes mais vous parlez d’un compte professionnel, ce sont des règles, des plafonds et des tarifs différents

avatar DP-Britto | 

@CorbeilleNews

X retrait par mois chez un concurrent, 3 paiements avec la CB par mois etc...

avatar Paquito06 | 

@DP-Britto

“Comme chez certaines banques déjà avec certaines cartes. Boursorama y'a 0 frais tant que tu respectes leurs conditions. “

Oui, on s’en rapproche. Sauf que si tu utilises l’apple card intelligemment, elle te rapporte, en plus de ne rien te couter.

avatar CtrlMaster | 

@Paquito06

En Europe il existe déjà des cartes sans aucun frais. Elle n’a pas grand intérêt en Europe à part conforter les fans dans leurs offres de services.

avatar Paquito06 | 

@CtrlMaster

“En Europe il existe déjà des cartes sans aucun frais. Elle n’a pas grand intérêt en Europe à part conforter les fans dans leurs offres de services.”

Ce sont surtout les avantages autour de la carte dont on peut beneficier quand on y pense qui sont interessants, car les cartes sans frais sont monnaie courante en effet.

avatar whocancatchme | 

@Paquito06

Ok je comprends mais comme dit plus bas boursorama le fait déjà presque !

avatar Paquito06 | 

@whocancatchme

“Ok je comprends mais comme dit plus bas boursorama le fait déjà presque !”

C’est l’idee, oui.

avatar Mrleblanc101 | 

@whocancatchme

3% de cashback

avatar heero | 

@Krysten2001

C’est le genre de service qui n’arrivera pas toute de suite en Europe, plus de règles et contrôles ainsi que la protection du consommateur. ( ce qui n’est pas plus mal )

avatar Krysten2001 | 

@heero

Bof non. Ça handicap les gens qui réfléchissent un peu et qui savent dans quoi ils s’engagent au détriment des autres.

avatar H2Apps | 

L’avantage d’Amex c’est qu’ils sont présent un peux partout.
Par contre ça passe actuellement par le réseau MasterCard. Si Amex récupère l’Apple Card, ça m’étonnerait qu’ils ne passent pas sur leur réseau.

avatar Paquito06 | 

@H2Apps

“L’avantage d’Amex c’est qu’ils sont présent un peux partout.
Par contre ça passe actuellement par le réseau MasterCard. Si Amex récupère l’Apple Card, ça m’étonnerait qu’ils ne passent pas sur leur réseau.”

Mastercard est davantage present (et accepté, car a moindre frais) qu’amex, sur la planete. En passant chez amex, il sera plus compliqué d’utiliser l’apple card 😫

avatar rizoto | 

J’ai une carte Norwegianvank gratuite avec 0,5% de cash back et des options d assurances intéressantes pour les soins dentaires et locations de véhicule. Le cashback n’est pas anodin du tout. Je m’en suis servi pour acheter une voiture ou pour payer les déplacements lié au boulot.

avatar marenostrum | 

la meilleure banque est celle qui te permet de vider ton argent, d'un seul coup.

avatar povpom | 

@marenostrum

Le rêve !

avatar koko256 | 

Un carte amex an métal avec une pomme... cela fait rêver... ou pas 💤

avatar Dziga_Vertox | 

Normal !
Boulet !

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