Apple Pay, Paylib et le jambon beurre

Stéphane Moussie |

Selon votre smartphone et votre banque, l’utilisation du paiement mobile peut changer du tout à tout. Thibault, un lecteur, en a fait l’expérience en adoptant d’un côté Apple Pay sur iPhone, et de l’autre Paylib sur Android.

Bien que sa banque, La Banque Postale, ne prenne pas en charge le service de paiement d’Apple, il n’a pas eu de mal à transformer son iPhone en porte-monnaie électronique :

[J’ai] téléchargé Boon, paramétré la CB dedans, accepté un éventuel 3D Secure pour le chargement, et payé 1% de frais par rechargement. Étape suivante à la boulangerie pour acheter un sandwich, et c’est tout bon, rien d’autre à faire sur le téléphone que de voir le paiement arriver et confirmer. Durée totale 5 minutes.

Orange Cash permet aussi de créer une carte Apple Pay en quelques minutes — le service a d’ailleurs mis en place un jeu qui permet de gagner entre 0,10 € et 100 € à chaque paiement réalisé ce mois-ci.

La configuration a été moins facile pour Paylib, et ce en dépit du fait que La Banque Postale ait « imaginé » le service avec d’autres banques.

« Il n’y a pas d’application Paylib, chaque banque développe sa solution. Donc c’est parti dans le Play Store de Google à la recherche de Paylib Banque Postale, raconte Thibault. Ça s’appelle Mes Paiements, pourquoi pas. Une fois installée, l’appli demande de se connecter au compte de la banque en ligne, c’est propre. »

C’est à partir de là que ça se gâte :

Ensuite on accepte des conditions générales, puis l’activation de Paylib internet et Paylib mobile qui passera par la NFC du terminal Android.

Nouvelles conditions générales, puis création d’un compte spécifique Paylib mobile (mail, mot de passe). Choix de la CB que le compte connaît déjà. Choix d’un PIN de 5 chiffres qui servira de validation des paiements. Réception d’un code 3D Secure pour éviter de recevoir un code 3D Secure à chaque fois (si j’ai bien compris), et nouvel écran pour demander l’activation du service. Échec (5 fois) de l’activation avec retour à l’étape 1 (grrr). Enfin ça marche, activation OK.

Nous avions eu une expérience similaire, c’est-à-dire assez longue et frustrante, avec l’activation de Paylib (Banque Postale) sur le Galaxy S8 de la rédaction. Mais l’infortune de Thibault ne s’arrête pas là :

Chez le commerçant, je choisis mon sandwich préféré, et je tends mon Sony en espérant voir arriver la confirmation de paiement. Rien, écran noir. J’allume le téléphone et je le déverrouille, toujours rien. Je lance l’application de La Banque Postale et je vois le message “initier un paiement sans contact”. On me demande le PIN à 5 chiffres… donc 1 de plus qu’avec une CB ! Je nourrissais l’espoir que le PIN ne soit que pour les gros paiements. Soit. Apparition d’une mire m’invitant à poser le téléphone sur le lecteur CB. Et puis rien. Essais et encore essais, épuisé je sors ma CB physique.

Il faut noter que les incompatibilités avec les terminaux de paiement ne sont pas l’apanage de Paylib. Avec Apple Pay aussi il arrive qu’un paiement soit refusé sans explication (un message détaillant l’erreur serait le bienvenu).

Et puis Thibault a finalement pu payer son sandwich quelques jours plus tard avec Paylib… mais pas aussi simplement qu’il l’attendait :

Paiement en mode dit “manuel” : lancer l’appli (+ sablier), initier un paiement (+ sablier), taper code 5 chiffres + validation, choisir la carte de paiement parmi les 1 cartes enregistrées, confirmer qu’on veut faire un paiement, placer le téléphone sur le terminal, attendre (30 secondes au moins), puis confirmation du paiement.

Une nouvelle précision s’impose : Paylib permet d’abréger les étapes nécessaires et d’obtenir une utilisation plus proche d’Apple Pay, mais cette option n’a pas fonctionné pour Thibault. Cet aléa trouve sans doute sa source dans l’hétérogénéité de l’écosystème dans lequel s’inscrit Paylib.

Si vous avez eu l’occasion d’essayer d’autres services de paiement mobile, on pense notamment à Lyf Pay, n’hésitez pas à faire part de vos commentaires.


avatar CKJBeOS | 

oui pareil coté frais, par virement c'est gratuit :)

avatar Florent Morin | 

J’ai vu des collègues essayer Paylib au resto.. en général, ils n’essaient qu’une fois. Autant prendre la CB si tu dois lancer une app, etc. Ça va plus vite.
J’utilise Apple Pay avec Orange Cash (ma banque est à la traine) : simple, rapide, efficace.
Pour l’histoire du sans contact intégré à la CB, le fait qu’une bête app Android suffise à extraire les données de la carte (tout sauf code à 3 chiffres), ça me fait froid dans le dos. D’autant qu’on trouve sur le marché noir des appareils qui scannent à longue portée.

avatar moua | 

@FloMo

J'ai pas eu vent d'une seule fraude qui consistait à scanner les cartes. Oui des fraudes CB il y en a, mais pas celle la.

Et puis, pour le coup, que vous utilisiez ou non la carte ça ne change rien tant que vous l'avez sur vous (dans un étui classique).

Bref... je garde ma carte NFC pour payer, c'est instantané, ça fonctionne sans batterie, sans se soucier de quoi que ce soit, et je répète mais ça marche ! (Certains commerces ne fonctionnent pas avec Apple Pay mais ok en carte NFC classique).

Et en plus ça fait un intermédiaire en moins qui prendra sa commission (Apple)

avatar moua | 

@Moumou92

Chez certains commerces Apple Pay ne fonctionne pas, mais aucun soucis en carte sans contact. Le taux d'acceptation n'est pas identique même s'il est proche.

J'ai Apple Pay depuis près de 2 ans avec de très nombreux tests in situ.

Quand à l'argent à Apple plutôt qu'aux banques françaises... entre l'argent au panama ou au secteur bancaire je vais éviter d'ouvrir le débat...

Mais 1 intermédiaire en plus = frais en plus, payé au final par le commerçant (qui répercute sur ses tarifs)

avatar alfatech | 

@moua

"Mais 1 intermédiaire en plus = frais en plus, payé au final par le commerçant (qui répercute sur ses tarifs)"

Non......Le commerçant n'a aucun frais supplémentaire ou d'intermédiaire à payer en plus, la banque elle partage les frais avec  c'est tout donc aucun frais en plus sorti d'un chapeau pour le comlerçant. Merci d'arrêter de raconter n'importe quoi, ça fait plusieurs posts où tu insistes sur des choses qui n'existent pas......

avatar moua | 

@alfatech

Si un commerçant paye 0,5% de frais carte, il va l'intégrer dans ses prix.

Si la banque paye Apple 0,1%... et bien il va le répercuter sur son tarif au commerçant.

Peu importe qui paye la commission Apple :
Ta banque, celle du commerçant, ou le commerçant "directement", ça sera au final répercuté sur le prix final (dans de faibles proportions, mais sur le volume...).

Au final il y a bien quelqu'un qui paye. Et c'est toujours le client (de la banque et/ou du commerce), celui qui est au bout de la chaîne.

Ps : pour entrer plus en détails, la loi impose un maximum de 0,2% sur les cartes de débit et 0,3% sur les cartes de crédit sur le tarif de gros (= proche de ce qui est payé par les gros comme Auchan , carrefour & co).
Apple voulait prendre 0,08%, soit presque la moitié de la commission.

Ça peux prendre son sens aux USA ou le marché est plus ou moins libre et bien plus onéreux avec un taux élevé de fraude (ils se mettent à l'EMV heureusement...).
Mais en Europe ou les tarifs sont régulés ils ont dû rogner leurs marge, et encore ils y a des années de négociations derrières.

Ça n'est pas pour rien qu'il n'y a qu'UNE grande banque à ce jour qui proposent Apple Pay en France (groupe BPCE).

Après certains voient ça comme un vecteur d'acquisition client, mais sont un peu échaudés par les retours aux USA (ie une baisse d'utilisation après les premiers mois)

avatar alfatech | 

@moua

"
Si un commerçant paye 0,5% de frais carte, il va l'intégrer dans ses prix.

Si la banque paye Apple 0,1%... et bien il va le répercuter sur son tarif au commerçant."

Ecoutes, les frais pour le commerçants sont IDENTIQUES point final. Les banques qui ont passés un accord avec  ont accepté de diminuer leur marge. Alors arrêtes avec tes conneries car tu saoules à insister sur du vent.

avatar sachouba | 

@alfatech :
"Les banques [...] ont accepté de diminuer leur marge."

??
Oui, on l'imagine bien ! Pour les beaux yeux d'Apple sûrement, une banque est prête à diminuer ses marges... ^^

avatar alfatech | 

@sachouba

"Oui, on l'imagine bien ! Pour les beaux yeux d'Apple sûrement, une banque est prête à diminuer ses marges... ^^"

Et pourtant c'est bien le cas de celles qui ont choisi de suivre  ....... T'es même pas au courant de ça toi qui est souvent sur les sites qui en ont parlé? Tu me déçois.

avatar moua | 

@alfatech

Les frais engendrés par Apple sont élevés et c'est utilisé pour faire la différence avec les autres banque, pour avoir de nouveaux clients.

En France il n'y a QUE BPCE qui l'a fait.

Carrefour banque est lié aux systems de paiement en magasin

Boon fait payer la recharge carte et des frais annuels

Orange le fait en prévision de sa banque pour se diversifier pour avoir des clients bancaire mais n'est qu'établissement de paiement pour le moment dans ce cadre.

D'ici la fin de l'année il y aura aussi le groupe crédit mutuel (arkea fortuneo...)... ça fera 2 banques !
Et d'autres nouveaux acteurs en recherche de clients (et pas forcément des banques).

Bref, faudrait éviter l'emploi du pluriel avec UNE banque Française qui le propose

avatar moua | 

@alfatech

Tu ne comprends pas comment fonctionne l'économie.

Je vais te donner un exemple plus simple :

Si le prix du blé augmenté à cause d'une nouvelle norme qui impose de nouveaux frais de laboratoire, la farine va augmenter
et final ton boulanger (qui a d'autres charges, salaires, loyer, frais bancaires...) va vendre sa baguette plus cher.
En bout de chaîne TU vas payer ton pain plus cher pour payer ce laboratoire , même si tu n'as aucune idée du prix du blé.

Ici c'est la même chose.
Apple se pose en intermédiaire supplémentaire qui prends sa commission là où il n'y en a pas sur un paiement CB classique (et paylib mobile d'ailleurs).

Au final c'est toi, acheteur de pain (par Apple Pay ou en espèces) qui va payer (un peu) plus cher.

C'est peut être énervant pour toi de l'admette mais c'est ainsi, Apple Pay engendre au final une hausse des coûts.

Je dis ca mais je l'utilise parfois, même souvent, mais en connaissance de cause au moins !

avatar alfatech | 

@moua

T'es dur de la feuille toi! la banque partage les frais avec  qui restent identiques pour le commerçant.....Stop terminé et point barre en ce qui me concerne.
Le jour où la perte de marge sera répercutée au commerçant je serai d'accord avec ce que tu dis, pour l'instant ce n'est pas le cas.

http://consomac.fr/news-6595-apple-pay-des-methodes-de-brigand.html

Ça c'est le point de vue des banques qui ne veulent pas être partenaires.

avatar moua | 

@alfatech

Tu comprends pas de ton côté que frais identiques pour tous les commerçants = tous payent un peu.

En oubliant Apple, on paye tous de façon répartis les frais carte d'un commerçant, même si on paye en espèce les tarifs sont identiques.

Mais on participe tous aux charges du commerçant (loyer, frais de paiement au global...).

C'est pareil pour les clients d'une banque (pro ou pas), si la banque commence à payer un nouvel intermédiaire, ça sera répercuté sur ses clients, d'une façon ou d'une autre.

Toi t'es du genre à être content qu'un tarif ne bouge pas... alors il devrait baisser !

Fin d'explications

avatar XiliX | 

@moua

"Tu comprends pas de ton côté que frais identiques pour tous les commerçants = tous payent un peu."

Donc si tous payent un peu... dans ce cas c'est stupide de ne pas l'utiliser ???

Donc dans ce cas je me suis fait avoir par la BNP qui ne me propose pas APay. Ou le commerçant par la BNP ???
Ça tient pas la route ton explication

avatar sachouba | 

@alfatech :
Tu ne comprends pas... La banque ne fait pas payer les frais liés à Apple Pay directement...

Tant qu'elle gagne suffisamment de clients pour compenser la baisse de marges liée à Apple Pay, la banque ne va rien faire payer à personne, car elle augmente ses bénéfices grâce à Apple Pay.

En revanche, dès que la majorité des banques banques françaises seront équipées, Apple Pay ne sera plus un facteur de différentiation, donc la banque tentera d'augmenter ses bénéfices en répercutant les frais d'Apple Pay sur ses clients :
- soit en faisant payer directement aux commerçants/particuliers qui utilisent Apple Pay ;
- soit (et c'est plus probable) en augmentant les frais bancaires pour les commerçants et/ou les particuliers.

Donc Apple Pay est peut-être "gratuit" temporairement pour le client final, mais les clients (y compris ceux qui n'utilisent pas Apple Pay) vont bien finir par payer pour ce service.

avatar hautelfe | 

"dès que la majorité des banques banques françaises seront équipées"

Vu la vitesse, on peut attendre longtemps. ;)

avatar XiliX | 

@moua

"Si la banque paye Apple 0,1%... et bien il va le répercuter sur son tarif au commerçant."

Tu supposes donc que les frais varient selon les commerçants utilises ou non ApplePay ?

avatar XiliX | 

@moua

"J'ai pas eu vent d'une seule fraude qui consistait à scanner les cartes. Oui des fraudes CB il y en a, mais pas celle la."

Il y avait un reportage à la télé avec demo directe dans un metro. Le lecteur "siphon" était dans une sacoche...

avatar moua | 

@XiliX

Et voilà... le reportage à la TV qui fait peur.

Mais dans les faits, s'il existe bien des fraudes sur la CB, je n'ai jamais eu vent d'une fraude qui exploite cette faille.

Des numéros de CB, sans cvv en plus, ça vaut pas grand chose t'en a des pelles sur certains sites.

Mais surtout ça change rien au bidule... c'est pas au paiement cette faille, t'auras beau utiliser Apple Pay, ça empêche pas de "scanner" ta carte.

avatar Jagger86 | 

Personnellement, j'utilise Boon. depuis l'achat de mon iPhone 7 Plus.

Ma banque (Société Générale) ayant de promouvoir leur système maison (paylib) qui bien sûr ne fonctionne que sur le robot vert.

L'avantage de Boon. c'est que l'on peut recharger par virement sans frais (2 jours de délai pour voir les fonds) ?

avatar chrislo974re | 

Bon pour moi c clair, iPhone7+ paylib du Crédit Agricole ne fonctionne pas, mais dès la création d’un compte Paylib, il refuse l’inscription du à une erreur...
??☹️

avatar DarKOrange | 

Pour l’instant le plus gros problème c’est le nombre important de commerçants qui refusent la carte en dessous de 10, 15, voire 20€ pour certains...

avatar hautelfe | 

En France ?

avatar DarKOrange | 

Et il y a aussi ceux qui font de la résistance et n’ont toujours pas adopté les terminaux sans contact.
Exemple la grande surface au plus gros chiffre d’affaire de France : Auchan La Défense, pas de sans contact, et à fortiori pas d’ Apple Pay

avatar hautelfe | 

C'est parce que ce n'est pas le gros CA de France. Ils ne sont même pas dans le top5 des Auchan :
http://www.marketing-pgc.com/2017/05/15/le-top-100-des-hypermarches-de-france-en-2017/

Déjà l'année dernière, ils n'étaient "que" 30è :

http://www.marketing-pgc.com/2016/03/09/le-top-100-des-hypermarches-de-france-en-2016/

Avec leur 165 M€ pour 13 510m2,
ils sont loin des 271M€ pour 19 116m2.

avatar DarKOrange | 

@hautelfe

Dans l’absolu ça ne change pas le raisonnement qui plis est pour un hypermarché situé en plein cœur du quartier business et high-tech de Paris....

avatar Jonathan16 | 

@DarkOrange : j'avais lu ça mais je ne sais pas où cela en est, ça devait sortir en mai : Auchan préparait sa solution maison pour les paiement par mobile estimant que Apple Pay, Samsung Pay était trop élevé en commission (https://www.lsa-conso.fr/auchan-sort-son-application-de-paiement-mobile-exclu-lsa,257751)...... Pour en avoir discuté avec des employés d'Auchan (en province), le dernier mot d'ordre c'est : pas de paiement sans contact dans les Auchan parce que pas utile (un comble !!), du coup je ne mets plus les pieds dans un Auchan...

avatar sachouba | 

@Jonathan16 :
Ni Android Pay, ni Samsung Pay ne prennent de commission sur les transactions effectuées.
Apple est la seule à faire cela !

avatar Jonathan16 | 

@sachouba : sans doute mais je ne faisais que réitérer les propos du groupe Auchan pour la justification de ne pas utiliser les solutions de paiement mobile existantes et préférer la création de la leur (qui n'utilisera pas le paiement sans contact visiblement)... donc si effectivement les deux autres solutions ne prennent pas de commissions je ne comprends pas leur côté réfractaire du paiement mobile et sans contact dans ce cas !!

avatar sachouba | 

@Jonathan16 :
D'accord, merci pour l'information ! ;)

avatar raf30 | 

Orange Cash ne fonctionne que sur Orange F, non ?

avatar hautelfe | 

Qu'avec une carte SIM Orange, oui.

avatar dorninem | 

Orange Cash, ou pire Boon... alors que la solution simple et somme toute pas chère c'est la carte Carrefour Passe à 12€ par an.
Avantages fondamentaux : usage avec prélèvements directs sur un compte bancaire sans d'usine à gaz de virements qui prennent du temps et des frais, une vraie carte physique au cas où et des avantages Carrefour il paraît, pas de carrefour à moins de 120 km de chez moi donc je ne sais pas ?
Après avoir testé N26 pendant qques mois le fait de devoir alimenter un compte c'est super pénible, même s'ils vont avoir AP d'ici fin d'année.
Curieux de voir aussi comment fonctionnera Apple Pay Cash, sûrement une forme de porte-monnaie électronique donc Apple devra faire qques démarches pour les autorisations....

avatar DarKOrange | 

Orange Cash en ce qui me concerne = 120€ de cash back en 10 mois ???

avatar Jonathan16 | 

@DarkOrange : ah zut mieux que moi, 90€ en 8 mois... frais de rechargement (rechargement qui prend moins d'une minute pour les râleurs du fond !!) 40€... soit un gain de 50€, ça c'est pour les autres râleurs du fond qui ne semblent pas comprendre que même en payant des frais de rechargement on est gagnants !!

avatar Mike Mac | 

Moi, j'ai sur moi quelques coupures de 20, 50 et 100 € sur moi...

Et tout roule !

En plus, j'obtiens des réductions facilement... Tout le contraire de vos systèmes qui rajoutent des couches de frais.

Le numérique nous fabrique une palanquée de poules à plumer faisant le jeu des Etats finiront par confisquer l'une de leur liberté fondamentale : le liquide (billets et pièces).

avatar konoplyanka06 | 

Ce qui est dommage c'est qu'il faille en passer globalement par Boon, pour avoir le droit de payer par iPhone dans la plupart des banques ; qui d'ailleurs freinent des quatre fers pour ralentir le développement d'Apple Pay.

Pourtant Apple Pay est une mise à jour non négligeable de leur moyens de paiement qui commencent à dater (ex : le chéquier ou les espèces).

Ce qui marrant c'est que je constate que l'on vit dans une planète où d'un côté on souhaite voyager vite pour découvrir, explorer ou même marcher sur Mars (et ensuite d'autres planètes) et de l'autre, l'argent voyage très lentement et prend plusieurs jours pour par exemple aller de France vers les Etats-Unis ...

avatar Florent Morin | 

On peut facilement lire une carte bancaire NFC sur Android.
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.github.devnied.emvnfccard&hl=fr

Pour éviter ça, il suffit de faire un trou dans le circuit NFC de la CB ou demander une CB sans NFC.

avatar CKJBeOS | 

j'utilise Orange Cash que je recharge depuis ma banque par virement sur l'IBAN de ce compte orange cash et 0 Euros de frais !!!! (banque : credit mutuel)
en plus ca me permet de gerer un budget nourriture ca me sert a ca apple pay, donc tout bon.
c'est en effet tres tres pratique et au moins il y a une etape de validation

avatar Mageekmomo | 

Ça me déprime de voir comme Apple Pay est simple et que des banques comme ING France ou CIC n'ont toujours pas prévu de le mettre en place. Mais non, mieux vaut des usines à gaz propriétaires

avatar chrislo974re | 

Pas pple Pay chez CA, et Paylib de CA sous iOS ne fonctionne pas de l’aveu du service technique de Paylib. Et pourtant CA intègre bien Paylib dans son application iOS (c’est vicieux). Aucune réponse de toute façon depuis +3mois du SAV CA applications...
J’utilise Boon, rapide avec touchID et Wallet, et sans frais en passant par le virement en ligne (app CA). Sinon vous pouvez le faire à partir de l’app Boon mais vous aurez 1% de frais. La limite d’approvisionnement de la carte MasterCard virtuelle varie tous les jours de ~500 à ~1300€ en ce moment même. Ceux qui peuvent changer de banque pour les banques compatibles faites le c’est plus simple.

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