Apple se félicite du succès du compte épargne associé à l’Apple Card

Nicolas Furno |

Apple a publié un communiqué de presse pour célébrer Apple Cards Savings. Ce compte d’épargne lancé au printemps dernier a dépassé les 10 milliards de dollars collectés, ce qui valait bien une communication officielle. C’est indéniablement une belle réussite pour ce service additionnel qui rémunère les utilisateurs à hauteur de 4,15 % et qui bénéficie surtout d’une intégration poussée, à la fois dans l’interface de gestion conçue par Apple et dans le service lui-même.

Apple Cards Savings est parfaitement intégré à l’interface de gestion de la carte de crédit, un élément clé dans son succès.

D’ailleurs, 97 % des clients Apple Card qui ont ouvert un compte d’épargne ont activé l’option qui permet de reverser automatiquement les gains générés lors de chaque transaction. Ces clients peuvent ainsi gonfler leur épargne automatiquement et sans penser à verser de l’argent régulièrement. Même si les sommes ne sont pas élevées à chaque fois, le volume de transactions et de clients est sans doute suffisant pour atteindre les milliards annoncés.

Ce communiqué de presse tombe après de nombreuses rumeurs moins réjouissantes pour le service, du moins du point de vue du partenaire bancaire d’Apple. Goldman Sachs peinerait à trouver la rentabilité avec l’Apple Card, au point que la banque d’affaires chercherait à se retirer de ce marché finalement pas aussi intéressant qu’escompté.

Goldman Sachs voudrait se débarrasser de l

Goldman Sachs voudrait se débarrasser de l'Apple Card

Apple Card : Goldman Sachs aurait mal négocié et mal anticipé les difficultés

Apple Card : Goldman Sachs aurait mal négocié et mal anticipé les difficultés

Il n’est évidemment pas question d’aborder directement le sujet, mais on peut noter que c’est surtout Apple qui se félicite de son service, qui a transformé l’expérience des cartes de crédit, éliminé les frais et encouragé les clients à limiter les intérêts payés à la banque. De son côté, la responsable des partenariats avec les entreprises de chez Goldman Sachs est plus mesurée, en saluant timidement le succès de l’offre d’épargne. Voilà qui ressemble à un bon résumé des relations entre les deux firmes…

avatar Insomnia | 

Même si le taux d’intérêt est très bon, et vu les soucis avec la banque j’irais sûrement pas déposer un centime, certes il y a une protection en cas de problème mais on n’y récupère pas la totalité de nos gains

avatar Paquito06 | 

@Insomnia

“Même si le taux d’intérêt est très bon, et vu les soucis avec la banque j’irais sûrement pas déposer un centime, certes il y a une protection en cas de problème mais on n’y récupère pas la totalité de nos gains”

Le taux est a 4.15%, c’est bien, mais on trouve des savings a ~6% aujourd’hui. Quels soucis? Comment ca tu recuperes pas tout? C’est protege FDIC jusqu’a $250k.

avatar Insomnia | 

@Paquito06

Jusqu’à 250k justement c’est la problème

avatar Paquito06 | 

@Insomnia

Si tu penses que GS va couler demain matin, alors en effet ne depasse pas $250k. Si GS coule demain matin, meme ce qui est au dessus de $250k sera sauvé par le gov US comme on l’a vu recemment lol. Et ca serait qu’un petit souci.

avatar cosmoboy34 | 

@Paquito06

D’autant que ce serait catastrophique pour l’image d’Apple ils laisseraient jamais faire ça. Si GS est la banque c’est bien l’image d’Apple qui est en avant sur ce service.

avatar Paquito06 | 

@cosmoboy34

“D’autant que ce serait catastrophique pour l’image d’Apple ils laisseraient jamais faire ça. Si GS est la banque c’est bien l’image d’Apple qui est en avant sur ce service.”

Exactement 👍🏼

avatar Krysten2001 | 

@Insomnia

En quoi c’est un problème ?

avatar r e m y | 

@Krysten2001

En quoi c'est un problème de ne pas récupérer tout son argent en cas de faillite ? C'est ca votre question? 😳
Je crois que la réponse est dans la question, non?

avatar Krysten2001 | 

@r e m y

Non je n’ai pas demander pour ça mais pour le « juste » 250K

avatar Paquito06 | 

@Krysten2001

“Non je n’ai pas demander pour ça mais pour le « juste » 250K”

Dans les faits, ca represente une faible proportion (0.83% des comptes depot, certes 7 million de comptes, mais pour combien d’individus/business uniques?). Si la limite de $250k par compte/institution peut paraitre basse, c’est pour eviter que la masse paie pour les plus aisés en cas de faillite.
https://www.cato.org/blog/less-one-percent-accounts-are-above-fdic-limit

avatar Krysten2001 | 

@Paquito06

Ok dans ce cas je vois mieux 😉
Je pensais que c’était que pour particuliers pour ça 😉

avatar r e m y | 

@Krysten2001

Effectivement je comprends mieux votre question. Il est clair que si ça concernait uniquement les particuliers, ne récupérer que 250k ne serait pas un problème. 🙃

avatar r e m y | 

@Krysten2001

Ben oui... "juste" 250k c'est ce qu'on récupère au maximum en cas de faillite de la banque.
Si on a déposé plus que ça, ne récupérer "que" 250k ça peut être un problème, même si ça ne vous paraît pas évident.

avatar Paquito06 | 

@r e m y

“Si on a déposé plus que ça, ne récupérer "que" 250k ça peut être un problème, même si ça ne vous paraît pas évident.”

Il n’y a pas que les particuliers, ca s’applique aussi aux businesses (donc PME, etc.). L’entreprise familiale de qq employés qui a plus de $250k par compte, donc, peut etre a risque egalement.

avatar r e m y | 

Je sais bien!
Je répondais à Kristen qui ne voit pas en quoi ça peut être un problème...

avatar Paquito06 | 

@r e m y

👍🏼

avatar Krysten2001 | 

@r e m y

Non sans blague.

Ça j’avais compris merci 😉
Il m’a répondu c’est bon 😉

avatar Sillage | 

@Paquito06

“des savings a ~6%”

J’avais trouvé Bask Bank qui semble être bien stable comme banque, avec aujourd’hui un APY à 5%.

Une autre banque proposait plus que Bask à l’époque. Mais ouvrir un compte était trop compliqué, ils demandaient beaucoup trop de documents. Leur savings n’est plus disponible aujourd’hui.

Tu as quoi comme banque qui propose du 6% aujourd’hui ?

avatar Paquito06 | 

@Sillage

“Tu as quoi comme banque qui propose du 6% aujourd’hui ?”

https://www.cnbc.com/select/6-percent-interest-savings-accounts/

J’ai pas trop regardé encore, j’ai vu passer du 6% 2 semaines avant la hausse des taux de la fed la semaine derniere, j’ai que du 5.5% via un credit union sur Raisin.com (aggregateur). J’ai vu que Bask offrait 5+ egalement. Et puis apple savings via GS j’ai testé l’UI/UX pour le fun et la simplicite mais je vais pas y laisser grand chose.

avatar Sillage | 

@Paquito06

Wow, ces 6% viennent avec une limite non négligeable, seulement sur $1000 pour le premier en credit union, et $2500 pour le deuxième. Après, même pas du 0.20%.

Mais joli quand même. Semble que 5%, ou le meilleur en ce moment sans limitation soit du 5.06% APY.

C’est quand même bien ça.

avatar Paquito06 | 

@Sillage

“Wow, ces 6% viennent avec une limite non négligeable, seulement sur $1000 pour le premier en credit union, et $2500 pour le deuxième. Après, même pas du 0.20%.
Mais joli quand même. Semble que 5%, ou le meilleur en ce moment sans limitation soit du 5.06% APY.
C’est quand même bien ça.”

Tu as du 5.25% facile:
https://www.investopedia.com/best-high-yield-savings-accounts-4770633
Ca paye pas autant que les CD (pour tout ce qui est 100% safe).

avatar Paquito06 | 

“Il n’est évidemment pas question d’aborder directement le sujet, mais on peut noter que c’est surtout Apple qui se félicite de son service, qui a transformé l’expérience des cartes de crédit, éliminé les frais et encouragé les clients à limiter les intérêts payés à la banque”

1er avril? 🤣
L’integration a iOS est tres bonne, mais apple n’a rien transformé, faut pas abuser. Ce qui est genant, c’est de devoir attendre une semaine pour retirer des fonds, et la limite est de $20k sur 7 jours. Un peu frustrant pour un savings account qui se doit d’etre plus reactif par nature.

avatar Bounty23 | 

@Paquito06

Ouais enfin tous le monde ne récupère pas des dizaines de milliers de $ par semaines, donc ça suffira à une grande majorité des utilisateurs :)

Problème de riche ça 🫡

avatar Paquito06 | 

@Bounty23

“Ouais enfin tous le monde ne récupère pas des dizaines de milliers de $ par semaines, donc ça suffira à une grande majorité des utilisateurs :)
Problème de riche ça 🫡”

Que ca soit $50 ou $50,000, les fonds ne sont pas immediatement dispo, y a un gros delai, et c’est pas top. C’est surtout ce qu’on demande a un savings account, de la disponibilite. Tu y ajoutes $2k et demain tu as besoin de ces $2k, tu dois attendre une semaine? Aussi, seul un certain volume de transactions peuvent etre effectuées par periode, a la discretion de la banque, faudrait pas que ca complique trop le processus, allonge les delais.

avatar vince29 | 

4,15% avec des fonds dispo sous une semaine, à ma connaissance on est loin d'avoir ça en France.

avatar loupsolitaire97 | 

@vince29

3% avec le livret A, 6% avec le LEP.

avatar Sillage | 

@loupsolitaire97

C’est quoi le livret A et le LEP ? (Suis pas français ou/et en France)

avatar loupsolitaire97 | 

@Sillage

Ce sont des livret d’épargne bancaire avec un taux garanti par l’état français, calculé en prenant en compte l’inflation.
Le livret A est plafonné à 22950€ et le LEP à 7700€, ce dernier est destiné aux personnes à « faible » revenu fiscal de référence.

avatar anonx | 

@loupsolitaire97

Le LEP passe à 10k

avatar loupsolitaire97 | 

@anonx

Passera*

avatar anonx | 

@loupsolitaire97

Ce qui veut dire la même chose... Qu'il n'est pas passé mais qu'il est en train de passer*

avatar Ginger bread | 

@loupsolitaire97

Vu le plafond ce n est pas la même chose

avatar loupsolitaire97 | 

@Ginger bread

Au dessus de 7700 € sur un livret, tu peux te tourner vers d’autres produits financiers mieux rémunérés, avec risque cette fois.

Remplir LEP + livret A + LDD c’est parfaitement inutile, tu te fais grignoter par l’inflation et ça ralentit l’économie.

avatar anonx | 

@loupsolitaire97

Pas forcément, si ton foyer est composé de plusieurs personnes et notamment plein d'enfants ça peut être intéressant ☺️

avatar Ginger bread | 

@loupsolitaire97

Sans déc tu découvres la vie?

avatar Paquito06 | 

@vince29

“4,15% avec des fonds dispo sous une semaine, à ma connaissance on est loin d'avoir ça en France.”

Peut etre, je sais pas comment c’est aujourd’hui. Je compare avec les autres institutions financieres americaines, et generalement c’est plié entre 48h.

avatar Krysten2001 | 

@Paquito06

Apple a transformé la manière dont on utilise une carte de crédit 😉

avatar Paquito06 | 

@Krysten2001

“Apple a transformé la manière dont on utilise une carte de crédit 😉”

Avec apple pay? Apple watch? Oui c’est clair, mais ca date un peu, independanent d’apple savings.

avatar Mac1978 | 

@Paquito06

« …savings account qui se doit d’etre plus reactif par nature »

Justement pas. Par nature un compte épargne n’est pas un compte courant et les retraits y sont limités de par la législation. En effet, pour pouvoir pondérer l’épargne avec des valeurs supérieures aux comptes courants dans ses calculs de ratio de liquidités, la banque doit en garantir une certaine permanence des dépôts.

Après, 10 milliards de USD de dépôts d’épargne, je pense que pas mal de banques seraient intéressées à les avoir sans pleurnicher.

avatar Paquito06 | 

@Mac1978

“« …savings account qui se doit d’etre plus reactif par nature »
Justement pas. Par nature un compte épargne n’est pas un compte courant et les retraits y sont limités de par la législation. En effet, pour pouvoir pondérer l’épargne avec des valeurs supérieures aux comptes courants dans ses calculs de ratio de liquidités, la banque doit en garantir une certaine permanence des dépôts.”

Avec un nombre de transfers limités, ok. Mais le savings account est justement un compte remunerateur (plus qu’un checking account ou compte courant) qui, malgré la legislation autour des depots, permet une disponibilite des fonds immediate, quand un autre produit financier type CD (high yield cd, no penalty cd, ou meme money market, etc.)
a une maturite et donc ton argent est bloqué. Tu ajoutes des fonds au savings apple, il faut une semaine pour les rendre dispo (retrait). Avec Chase, je peux les retirer sous 48-72h (malgré l’ACH, depot over ight aupres de la fed, etc.)

“Après, 10 milliards de USD de dépôts d’épargne, je pense que pas mal de banques seraient intéressées à les avoir sans pleurnicher.”

$10 Milliards c’est que dalle. Regarde pour rire:
https://www.statista.com/statistics/1372777/largest-us-banks-by-deposits/

avatar vince29 | 

Donc arrête de te plaindre avec ta rémunération à 4.5% quand on est péniblement à 3% ici.

avatar Paquito06 | 

@vince29

“Donc arrête de te plaindre avec ta rémunération à 4.5% quand on est péniblement à 3% ici.”

Je peux me plaindre car je compare ce qui est offert dans ma region. On va pas s’amuser a comparer les systemes des deux cotes de l’atlantique, ils sont differents sur bien des points. L’inflation est differente, l’emploi egalement, les objectifs, les taux, tout.

avatar heero | 

Hahaha en meme temps j’ai envie dire que les personnes qui ont des fonds conséquents ne les places pas sur AppleCard 😁😆 (ça serait con)
Par contre le délai pour avoir les fonds est longs. Là où une banque traditionnel met au grand max une journée, Apple Card met plus de temps jusqu’à plusieurs semaines (sur certains cas)

avatar Sillage | 

@heero

Beaucoup de savings en ligne que j’ai eu n’y les fonds versés disponibles après plusieurs jours. Jamais trop compris la raison.

Une fois versé sur le savings, il faut être sûr de ne pas en avoir besoin de suite.

avatar cosmoboy34 | 

@Sillage

Faire travailler l’argent entre temps

avatar fte | 

@Sillage

"Jamais trop compris la raison."

L’argent qui n’est plus dans tes mains et qui n’est pas encore dans ton compte donc tes mains est dans quelles mains ?

Yep, les mains de la banque.

Pendant ces quelques jours, la banque peut faire ce qu’elle veut de ton argent. Aka, faire plus d’argent. Et ce gratuitement. L’argent n’étant pas encore sur ton compte, il n’est pas rémunéré.

avatar Sillage | 

@fte

Aux USA, un virement peut mettre 3 jours entre le moment où il disparaît du compte source et le moment où il apparaît sur le compte de destination.
Donc ce que tu dis est clair.

Cependant, sur plusieurs savings, il y a deux montants :
- solde
- avoir disponible

Dès le transfert exécuté, le solde est actualisé. Mais cela prend 5 jours pour être en tant qu’avoir disponible.

Ce que tu dis a du sens, et c’est aussi ce que je pense pour le moment que l’argent met à apparaître sur le solde.

Mais dans le cas décrit, le solde fait déjà des petits alors que l’avoir n’est pas encore disponible. La date d’écriture étant la date d’apparition du solde, mais l’avoir devient disponible 5 jours après.

Les intérêts sont calculés en fonction de la date d’écriture, pas au moment auquel l’avoir est disponible.

La raison de ces 5 jours restent donc un mystère.
🤷‍♂️

avatar Paquito06 | 

@Sillage

“Une fois versé sur le savings, il faut être sûr de ne pas en avoir besoin de suite.”

Justement c’est le but du savings, la disponibilite des fonds est immediate, par rapport a un (high yield) CD, plus remunerateur generalement mais qui te bloque jusqu’a maturite (ou alors il faut opter pour un no penalty CD mais tu perds en basis point).

avatar Paquito06 | 

@Sillage

“Beaucoup de savings en ligne que j’ai eu n’y les fonds versés disponibles après plusieurs jours. Jamais trop compris la raison.”

C’est le clearing et settlement process (ACH, pour automated clearing house), qui se fait overnight, peu importe l’heure a laquelle le transfer est lancé. Le lendemain l’autre etablissement recoit les fonds, et les met a dispo sur ton compte le meme jour voire le lendemain. Si y a weekend ou bank hokiday entre temps, c’est mort. Donc ca prend 48-72h generalement. Faut qu’un virement soit effectué entre les comptes d’une meme entite pour que ca soit dispo immediatement.

avatar Sillage | 

@Paquito06

Pour le ACH, oui, c’est avant que le montant soit présent dans le décompte.

Mais ce que j’ai sur mes savings c’est un “solde” et un “avoir disponible”.
Une fois un transfert effectué, après ces 48h, parfois moins, j’ai une écriture avec la date. Cependant, cela prend environ 5 jours pour que l’avoir soit disponible alors que le solde est là. Et la date d’écriture est correcte, au moment où c’est arrivé. Mais l’argent n’est pas disponible avant 5 jours. C’est ce délai que je ne pige pas.

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