Alimenter son compte avec Apple Pay, une fonctionnalité qui va et qui vient

Stéphane Moussie |

Certains services, en particulier les néobanques, donnent la possibilité d'alimenter son compte avec Apple Pay (faire un top-up, comme on dit en anglais). C'est le cas de Revolut depuis longtemps et de N26 depuis le printemps.

Dans la partie « Gérer » de l'application N26, il faut toucher l'option « Recevoir » puis sélectionner « Apple Pay ». On définit ensuite le montant (20 € minimum), on le confirme, puis on valide l'opération avec Face ID/Touch ID. Cette fonction sert typiquement à alimenter son compte en banque secondaire avec son compte principal.

C'est votre carte Apple Pay par défaut qui est automatiquement sélectionnée pour le transfert d'argent, mais vous avez la possibilité d'en choisir une autre juste avant de valider l'opération.

Ce transfert via Apple Pay est assez pratique : c'est plus rapide qu'un virement et plus simple qu'un top-up par carte bancaire, puisqu'il n'est pas nécessaire de saisir le numéro de la carte, celle-ci étant déjà enregistrée dans Wallet. Mais attention aux frais : chez N26, le premier rechargement via Apple Pay est gratuit, mais les suivants entraînent une commission de 3 % (0,60 € de frais pour un versement 20 €, par exemple).

Si N26 a ajouté récemment cette possibilité à son service, d'autres ont fait l'inverse. Les néobanques Monese et bunq l'ont retirée en raison de fraudes.

Quand vous réalisez une opération bancaire, votre banque porte le Liability Shift, c'est-à-dire qu'elle apporte la garantie du paiement au commerçant, explique le site spécialisé ma-neobanque.com. Apple Pay ne porte jamais de Liability Shift, car il n'y a pas d’authentification du titulaire de la carte auprès de l'institution financière (à ne pas confondre avec l’authentification en locale). Avec un paiement Apple Pay, le commerçant peut donc être confronté à une contestation de paiement.

Rechargements sur Revolut via Apple Pay

Le fraudeur qui aura réussi à obtenir les données de la carte de sa victime, ainsi que le code de validation reçu par SMS, pourra enregistrer celle-ci dans son Wallet. À ce stade, il n'y a plus d’authentification du porteur auprès de l’établissement bancaire. Apple Pay ne portant pas le Liability Shift, le commerçant n'est pas couvert par une garantie de paiement. bunq a été victime de ce type de fraude. Des comptes bunq ont été rechargés via des cartes Apple Pay extorquées, comptes ensuite rapidement vidés ailleurs.

D'après ma-neobanque.com, pour éviter cette fraude, Revolut demande parfois à ses clients qui utilisent la recharge via Apple Pay de prouver qu'ils sont bien les titulaires de la carte.

avatar Furious Angel | 

Apple Pay (au sens large) est de toute façon très loin d’être entré dans les usages grand public. Je passe pour un OVNI à payer avec ma montre et 99% des gens pensent que c’est moins sécurisé... L’inculture informatique générale n’aide pas.

J’ai vu un chiffre disant que les solutions de paiement des GAFA (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay...) représentaient 1% des transactions de matérialisées (donc or espèce ou chèque) en 2019. À une époque où 80% de la population a un smartphone (et encore, ça compte les enfants de 6 ans), c’est dingue. Ça ne prend vraiment pas.

En tous cas j’espère qu’Orange Bank ajoutera l’option, les 250 étapes de l’ajout d’argent par carte bancaire sont relou, et les virements qui mettent 4 jours j’en parle pas.

avatar Furious Angel | 

Edit : doublon

avatar apple78310 | 

J’espère que Revolut n’a pas prévu d’enlever cette fonctionnalité alors, c’est hyper pratique, je ne recharge mon compte que comme ça

avatar Michaeel | 

@Furious Angel

Le bon calcul à faire serait de regarder le nombre de personnes qui utilisent Pay par rapport à ceux qui ont l’équipement (téléphone + CB) nécessaire pour le faire. Dire que ça représente moins de 1% des paiements au global n’a pas vraiment de sens.

avatar Furious Angel | 

@Michaeel

Téléphone + CB, sur la population active, quasi tout le monde l’a...

avatar Michaeel | 

@Furious Angel

Téléphone compatible + CB compatible.

avatar Furious Angel | 

@Michaeel

Pour Apple Pay c’est 99% des banques (ou ça le sera dans les prochaines semaines). Apple représente 15% à 20% du marché des smartphones.

Pour Google Pay et Samsung Pay c’est plus variable mais aujourd’hui tous les téléphones ont la capacité. Pour les banques ça traîne.

Mais quoiqu’il arrive, très très très très peu de gens qui peuvent l’utiliser l’utilisent.

avatar Michaeel | 

@Furious Angel

99% des banques c’est pas 99% des clients. Attendons que le LCL le propose par exemple, ça va faire du monde en plus. Et on reparlera de l’adoption d’Pay dans un an, le temps que le bouche à oreille prenne et que les amis montrent à leurs amis comme c’est simple.

avatar Furious Angel | 

@Michaeel

Le temps que le bouche à oreille prenne ?? Ça a été lancé y’a 6 ans, et y’a 4 ans en France !

avatar Michaeel | 

@Furious Angel

Dispo pour combien de clients il y a / depuis 4 ans ? Le groupe Crédit Agricole c’est le numéro 1 avec 51 M de clients, quand BNP c’est 30, comme la SG. C’est un poids lourd qui va faire son entrée sur le marché. C’est dans quelques mois qu’on pourra vraiment voir si ça prend ou non.

avatar Furious Angel | 

@Michaeel

Bah avec ton décompte on est déjà à 110 millions dr Français... Beaucoup de gens ont plusieurs banques, ce qui augmente les chances d’avoir Apple Pay.

avatar geoffbuck | 

@Furious Angel

C’est récent chez la plupart des banques. Et c’est dispo dans certaines banques mais pas pour toutes cartes. Par exemple au CIC c’est dispo pour les Mastercard mais pas pour les Visa.
Les annonces des banques ne donnent jamais tous les détails.

De plus, autour de moi beaucoup ont un ancien modèle d’iPhone donc non compatible Apple Pay.

Comme dit par d’autres les équipements et CB compatibles sont encore minoritaires.

Et ensuite il faudra que cette méthode rentre dans les habitudes.
Ca à pris du temps avant que les gens s’habituent à payer par carte.

On est donc pas prêt d’avoir des chiffres parlant, il va falloir patienter quelques années

avatar Furious Angel | 

@geoffbuck

Tu connais beaucoup de gens qui ont un smartphone plus vieux que l’iPhone 6 ?

avatar flux_capacitor | 

Je passais aussi pour un ovni lorsque je payais avec mon Apple Watch, du temps où j'en portais une. En revanche je constate que ça passe crème pour un paiement Apple Pay via mon iPhone. Car tout le monde a un smartphone, et toutes les banques ou presque prennent désormais en charge ce moyen de paiement. Et avec la crise du covid-19, le paiement sans contact (et sans plafond !) a pris encore davantage d'importance. Ce n'est certes pas encore rentré dans les mœurs pour l'Apple Watch, mais je trouve que ça l'est pour le smartphone.

avatar raoolito | 

Attendez, j'aimerais comprendre: comment peut-on me pirater mon apple pay ????

Cette histoire de sms est absurde, cela fait des années qu'apple ne m'a plis envoyé de sms

avatar Tomtomrider | 

@raoolito

Le sms c’est à l’enregistrement. Admettons je suis chez vous, je tombe sur votre CB. Je l’enregistre sur Apple Pay. À la fin un sms de la banque vous est envoyé. Si je l’obtiens d’une ma idée ou d’une autre la carte s’enregistre dans mon wallet. A partir de là votre carte est dans mon iPhone. Je peux donc aller sur revolut, faire un rechargement de 200€ (j’suis sympa) et la seul authentification demander sera alors mon visage, Apple Pay partant du principe que j’ai déjà validé la carte pour tout les paiements.

avatar raoolito | 

@Tomtomrider

Ah ok
Donc la carte bancaire aura au minimum ete dans vos mains. Précisons alors que suivant la banque cela ne fonctionne pas forcément
Ex: le système a labanquepostale où avoir la carte ne suffit pas, il faut aussi l'app de paiement et son code en double authentification

avatar Tomtomrider | 

@raoolito

Non, pas besoin de la carte. Les numéros suffisent. Ensuite je ne suis pas expert mais obtenir un sms à la place de quelqu’un d’autre c’est apparement assez facile pour qui est motivé.

Enfin je ne vois pas le rapport avec l’application. Je pense que vous n’avez pas utilisé Apple Pay. C’est exactement comme payer avec sa CB chez carrefour. Je ne suis pas à la banque postale mais je ne pense pas que chez le commerçant vous devez, après avoir taper votre code, dégainer votre appli pour valider le paiement.

Donc pour résumer, si j’enregistre votre carte dans Apple Pay ça revient exactement au même que si vous me donniez la carte physique + le code pin.

avatar fredsoo | 

@Tomtomrider

C’est pour cette raison que je supprime le crypto au dos de la carte. Je le mémorise bien évidemment ;)
Pour le supprimer je le gratte avec une lame de rasoir plate, celles qu’on utilisait en dessin indus pour gratter les calques.
Je peux perdre ma CB sereinement 😄

avatar r e m y | 

@fredsoo

Pas besoin du crypto pour ajouter la carte à ApplePay. Le numéro affiché au recto est suffisant.

avatar fredsoo | 

@r e m y

Apple pay me demande le crypto quand je veux y entrer une CB...

En image:

https://i.ibb.co/gr8BGH6/55-F24-FCD-704-A-4-D6-B-9994-663872464-C86.png

avatar r e m y | 

@fredsoo

Curieux car j'ai ajouté ma carte en la présentant à l'appareil photo... mais peut-être que j'ai dû ensuite saisir le code du verso. Je ne m'en rappelle plus.

avatar fredsoo | 

Oui c’est exactement ça, tu scanne le devant de la carte puis tu saisis en manuel la date et le crypto 😉

avatar Xander | 

La question que je me pose c’est comment Revolut fait pour offrir le service gratuitement là où N26 prends une taxe de 3% pour couvrir leur frais ?

3% pour un top-up ça frôle l’escroquerie...

Je préfère N26 à Revolut dans l’ensemble mais je commence à me méfier des prouesses allemandes depuis l’affaire Wirecard 😅

avatar sachouba | 

@Xander

Apple pay n'est pas gratuit... Les banques paient une commission à Apple, contrairement à Google Pay ou Samsung Pay par exemple.

Elle peuvent décider de le prendre à leur charge ou de faire payer les clients.

avatar Xander | 

@sachouba

Si cela coûte vraiment 3% par transaction à N26 un top-up Apple Pay j’ai du mal à voir par quel miracle Revolut pourrait se permettre d’offrir ces frais.

avatar r e m y | 

@sachouba

C'est la banque émettrice de la carte bancaire qui paye la commission ApplePay à Apple, pas celle qui reçoit les fonds!

Par contre, les 3% peuvent peut-être s'expliquer par l'estimation par N26 du risque de fraude constatée sur les rechargements effectués par ApplePay...

avatar sachouba | 

@r e m y

C'est exact ! Je n'y avais pas pensé.
Il y a tout de même des frais bancaires pour N26, par contre.

avatar r e m y | 

@sachouba

Si ils ont constaté des fraudes importantes via ApplePay, c'est normal qu'ils facturent des frais spécifiques sur les transactions ApplePay, indépendamment des frais bancaires. Sinon ça reviendrait à faire payer tout le monde les arnaques qui ne sont imputables qu'à ApplePay

avatar jeannotsarge | 

Et contrairement à ce que je pensais, la crise sanitaire n’y a rien changé. Il préfère pianoter sur les TPE.🥺

avatar Puff32 | 

Je règle bcp par téléphone, moins avec l’Apple Watch (j’y pense pas surtout) Crédit agricole, orange banq et N26 en Apple Pay, ça marche très bien et c’est pratique, surtout qd comme moi, on oublie régulièrement la CB dans les jeans

avatar flux_capacitor | 

Attendez, il y a un truc qui m'échappe. On peut avoir PLUSIEURS fois la même carte bancaire compatible Apple Pay enregistrée dans Wallet dans les deux iPhone de deux utilisateurs différents, chacun ayant son compte iCloud ? Il me semble que c'est impossible, même pour un compte joint.

avatar creatix | 

Il me semble que c'est possible d'avoir une carte dans plusieurs appareils de comptes différents.

J'ai une carte bancaire sur mon iPhone + iPad + l'iPad de ma femme (qui dispose d'un compte iTunes différent, mais dans la même famille).

avatar r e m y | 

@flux_capacitor

Je l'ai fait sans me poser de questions et je n'ai eu aucun blocage...
Mais à la réflexion, c'est vrai que c'est pas très secure!

avatar flux_capacitor | 

Merci pour vos retours. Je ne sais pas pourquoi, je ne l'ai jamais tenté (sans doute de peur de bloquer la carte ou autre). Ma conjointe a la carte physique du compte joint, et moi la version dématérialisée dans mon iPhone. Je vais lui dire qu'elle peut aussi l'ajouter à son iPhone.

avatar DG33 | 

@flux_capacitor

J’ai mes cartes ET les cartes de ma femme sur mon iPhone. C’est très pratique, notamment lorsque je veux bénéficier 2 fois d’une opération commerciale AmEx...
un truc est embêtant : étant les mêmes que les miennes rien n’est peut les différencier à part leurs derniers numéros.
Il manque la possibilité de nommer les cartes.
Du coup je les ai regroupées.

avatar scanmb | 

Sans compter les terminaux de paiements pas à jour,
Pour AMEX par exemple .
Ou bien ceux qui disent :« on a des lenteurs d’internet en ce moment; le sans contact ne marche pas . »

avatar Bigdidou | 

« une fonctionnalité qui va et qui vient »

C’est bien ça que je me retiens de l’utiliser.

avatar r e m y | 

Finalement on réalise que frauder les cartes ApplePay est relativement simple... 🥺

avatar corben | 

Il fut une époque pas si lointaine où j’avais Boursorama et N26, j’alimentais un compte vers l’autre non pas par virement mais en passant par PayPal, et bien je peux vous dire que j’ai failli avoir des problèmes
Apparemment légalement pour alimenter un compte on ne peut déposer de l’argent que en espèces, en cheque ou par virement mais pas par un service tiers faute de quoi au bout de quelques fois on peut avoir droit à un contrôle fiscal et une amende et cela peut même aller plus loin en fonction des montants

Donc dans l’absolu je ne conseille à personne d’alimenter son compte via ApplePay sans avoir de problèmes...

avatar sachouba | 

@corben

Pourquoi des banques proposeraient-elles des fonctionnalités illégales dans leur application ?

avatar corben | 

@sachouba

Je ne sais pas
Je ne fais que relater mon problème et ce qui m’est arrivé
Mais bon N26 étant basé en Allemagne la réglementation allemande est peut être différente et autorise sans doute la chose
Quoiqu’il en soit le fisc français n’apprécie pas ce genre de transaction

avatar sachouba | 

@corben

C'est très étrange ! Je ne pensais pas que ce genre de choses était illégal.

avatar Krysten2001 | 

Pour Bunq,... il faut obligatoirement avoir l’application non?🤔
EDIT: je viens de voir que non.

avatar monsieurg33K | 

Je fais des virements instantanés depuis ma banque principale: rapide et gratuit ;-)

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