Ouverture de la NFC de l’iPhone : des banques européennes songent à abandonner Apple Pay
Dans les prochains mois, vous ne paierez peut-être plus tout à fait de la même façon vos achats avec votre iPhone. Sous la pression de la Commission européenne, Apple est contrainte d’ouvrir l’accès à la NFC de son téléphone, ce qui signifie qu’Apple Pay ne sera plus un passage obligé. Les banques vont-elles en profiter pour s’extraire de l’app Cartes ? Si beaucoup restent silencieuses, l’alliance European Payments Initiative, qui prépare le successeur européen de Paylib, nous a indiqué étudier cette possibilité.
La pomme de discorde
Avant de chercher à savoir quelles banques précises pourraient lancer leur propre service de paiement sur iOS, il faut comprendre pourquoi elles voudraient couper les ponts avec Apple. Depuis toujours, la puce NFC de l’iPhone, le composant qui permet de communiquer avec les terminaux de paiement des commerces, ne fonctionne qu’avec Apple Pay pour les paiements mobiles.
Alors qu’elles peuvent utiliser elles-mêmes la puce NFC des smartphones Android, les banques n’ont d’autre choix que d’adopter Apple Pay si elles veulent proposer du paiement mobile sans contact sur iPhone. Or, Apple leur fait payer ce service. La Pomme prend une commission sur chaque paiement réalisé avec Apple Pay. Selon nos informations, cette commission varie de 0,05 % à 0,20 % en fonction du type de carte et d’établissement. Mais ce n’est pas tout, elle prélève une autre dîme à chaque fois qu'une carte est enregistrée dans l’application Cartes (ex-Wallet).
Et si les banques ignoraient tout simplement l’iPhone ? Certaines ont traîné des pieds, mais toutes ont fini par céder et signer un contrat avec Apple. Impossible de se tenir à l’écart d’une plateforme si populaire. C’est la conclusion (préliminaire) de la Commission européenne après trois ans et demi d’enquête : l’iPhone est une plateforme incontournable et Apple jouit d’une position dominante sur le marché des portefeuilles mobiles. En empêchant les développeurs tiers d’accéder à la NFC de son appareil, Apple se rend coupable d’entrave à la concurrence.
C’est sous la double contrainte de cette enquête et du DMA, qui oblige un accès égal aux composants des terminaux, qu’Apple a annoncé en janvier l’ouverture de la NFC de l’iPhone. Les banques vont pouvoir utiliser cette fonctionnalité gratuitement et sans passer par Apple Pay ni l’app Cartes.
J’espère en tout cas que les cartes resteront dans wallet, sinon l’UX sera pourrie… Et les UX pourries c’est un peu la signature des banques à l’ancienne.
@Furious Angel
Eh oui.
C’est le vrai risque.
Le prix de « la liberté » 🙄
@Furious Angel
Et aussi que l’utilisation en soi aussi simple qu’un double clic sur la barre latérale droite de l’iPhone.
C'est ce qu'on craignait...
L'ouverture n'apporte pas du choix mais de la fragmentation.
Pour moi c'est simple, si je ne peux plus payer avec l'Apple Watch je change de banque. Seulement c'est un coup à se retrouver sans banque...
@fousfous
Non mais tu pourras toujours sauf que cela ne s’appellera plus Apple Pay… mais ça utilisera bien le NFC de ta montre ! Donc no souci
@whocancatchme
Qu’est ce qui te dis que les services contournant Apple Pay supporteront l’Apple Watch?
@whocancatchme
Y a des applications sur watchOS déjà?
Il n'y aura rien pour l'Apple Watch parce que les banque vont s'arrêter à l'iPhone et c'est tout.
Si tout reste intégré à wallet je veux bien (et encore), mais je ne suis pas sûr que ça va se passer comme ça.
@whocancatchme
Le NFC peut être, mais face/touch id pas sûr
@geoffbuck
J’imagine déjà la scène à la caisse.
Je déverrouille l’iPhone, je l’approche du TPE, la NFC le fait réagir « Souhaitez-vous payer 11,40€ hors Apple Pay ? » je valide, « Apple vous informe que vous allez effectuer un paiement hors Apple Pay, avec 3 pages de mise en garde, je valide, ça lance l’App de la banque, je valide par mon login/code ou TouchID ou FaceID, puis l’App de banque me demande de (re)vérifier mon identité, je tape le code prévu afin d’autoriser le paiement.
Maaaagique 😳 (ou pas)
"L'ouverture n'apporte pas du choix mais de la fragmentation."
L'ouverture et l'intéropérabilité sont précisément ce qui permet de réduire la fragmentation et d'apporter un libre choix. C'est la fermeture et le cloisonnement des offres qui génère la fragmentation. Le maché des messageries instantanées en est le parfait exemple : il est fragmenté au autant de services cloisonnés, obligeant les utilisateurs à en utiliser plusieurs pour communiquer avec tous leurs contacts. À moins que tout le monde adopte le même service, ce qui supprime tout libre choix, puisqu'on va là où est tout le monde par nécessité.
Pour revenir à la NFC de l'iPhone, on aura donc le choix entre le service d'Apple ou les concurents, avec un intégration dans iOS et une UX similaires à celle d'Apple Pay. Alors effectivement, les banques pourront de ne plus proposer Apple Pay, puisqu'elles auront le choix. C'est le jeu de la Concurence Libre et Non Faussée, tant promue par les acteurs et partisants du libéralisme économique. Du moins quand ça les arrange…
@nmo
Et qui dit que cette intégration sera identique ? Pourquoi Apple ne pourrait pas réserver l’appui 2 fois sur le bouton latéral à Apple Pay ?
@Dodo8
C’est sûr… même si Apple ouvrait l’accès à cette fonctionnalité, il y aura un souci ne serait-ce pour celui qui a 2 cartes de 2 banques différentes par exemple. Aujourd’hui, dans Wallet après le double-tap, tu peux choisir la carte avec laquelle tu veux payer… demain, si ce double-tap est configuré pour Apple Pay, il ne marchera pas pour l’app de ta banque qui ne prendra plus en charge Apple Pay ou inversement… bref ça va être plus compliqué. L’expérience utilisateur va s’en trouver dégradé et malheureusement ça va être pour tout ce qu’impose l’Europe. C’est sûr, à termes, pourquoi tel acteur n’imposera pas son App Store pour télécharger son app et ainsi de suite… un beau bordel en perspective et je crains aussi pour la sécurité en multipliant les entrées… 🤦🏻♂️
La concurrence elle est déjà là avec Androïd et je ne sais combien de marque de smartphone, Watch… il y en a qui déteste Apple et son expérience très bien et il y en a d’autres qui étaient très bien chez Apple, qui ont choisi l’iPhone, oui pour son côté fermé, plus rassurant, plus agréable d’utilisation à mon sens…
@jusdei
Clairement, je suis d’accord.
L'app' Cartes est très bien quand on a les cartes de 2 banques différentes. Si on met 2 cartes de la même banque peut-on les différencier ?
@7X
Oui sans aucun problème avec ApplePay. Chaque carte est unique et elles apparaissent indépendamment les unes des autres dans l’interface.
@7X
Je suppose que ça pourra se faire ainsi : au plus tard lors du renouvellement de ta CB ta banque te refuse l’intégration au Wallet « direct » (via Apple Pay), tu retires ton ancienne carte du Wallet, tu ajoutes alors ta nouvelle carte au Wallet mais via ton App de banque, elle apparaît alors entourée d’un liseré de vert afin de la différencier des cartes « originelles » au liseré bleu (cf. iMessage).
@jusdei
Tout part de cette garce de Margarette à l’Europe. Elle n’a pas digéré qu’Apple paye 0,05% d’impôts en Ireland grâce aux lois votées par l’Europe. Alors elle se venge.
@frankm
cet épithète est probablement malvenu
Ça a déjà été annoncé par Apple (cf la pléthore d’articles sur le sujet). Les services de paiements concurrents pourront s’intégrer dans Apple Cartes.
C’est précisément l’objectif de cette ouverture : permettre au services concurrents de proposer une UX du même niveau qu’Apple Pay.
@Dodo8
"Core Technology fee" pour l’appui double sur le bouton latéral 🤣
@nmo
Si on voulait une concurrence libre et non faussé on interdirait le principe même de l'exclusivité...
Et c’est bien l’enjeu ici : qu’Apple n’ait pas l’exclusivité de l’utilisation de la puce NFC des iPhone pour le paiement mobile.
@nmo
Les seuls qui auront un libre choix dans cette histoire seront les banques.
L’utilisateur, lui, sera à la merci de la technologie que la banque a choisi.
@Nico_Belgium
👍🏻 malheureusement c’est le consommateur qui va en payer le prix de cette soi-disant libre concurrence, sachant que les banques savent très bien s’entendre quand il s’agit de défendre leurs intérêts…
Dans une certaine mesure oui, mais pas totalement. Les clients jouissent d’une certaine liberté sur le marché bancaire, qui permet de changer de banque si on n’est pas satisfait.
Ce n’est pas pour rien que les banques restent pour l’instant silencieuses sur le sujet. Elles savent que les clients les attendent au tournant si elles font de la merde.
@nmo
En théorie c’est exact. En pratique, si toutes les banques decident de faire alliance et d’abandonner Apple Pay, tu fais quoi? (C’est exactement ce que décrit l’article)
Peu probable que toutes les banques fassent alliance contre Apple Pay et il suffirait que quelques concurrentes conservent le service pour faire foirer une telle stratégie.
@nmo
Pas sur que ce soit si improbable que ça si c’est pour arrêter de verser une dîme à Apple.
Même pas besoin que toutes les banques le fassent, il suffit que les gros acteurs se mettent d’accord.
Qui va aller quitter un BNP, boursorama ou un crédit agricole pour aller dans une petite banque de quartier parce qu’elle est la seule à proposer Apple Pay?
@nmo
+1
@nmo
Non non pas du tout. Ceux qui auront le choix ce sont les banques. Pas les utilisateurs.
Un vrai choix pour l’utilisateur serait que la banque soit obligée de supporter plusieurs canaux, dont Apple Pay. Mais ça c’est déjà la situation présente : rien n’interdit à une banque présente sur Apple Pay d’être aussi présente sur Google Pay. Il n’y a aucune exclusivité.
Donc l’utilisateur est déjà dans une situation où il a le choix, et on se dirige vers une situation où ce choix est déplacé dans les mains de la banque.
Cela produit donc _moins_ de choix pour le consommateur, et non pas plus.
@nmo
Finalement les banques auront le choix, pas l’utilisateur. On voit qui l’UE souhaite favoriser finalement
@nmo
L’expérience montre que partout dans le monde l’expérience utilisateur est le cœur de métier des banques
@fousfous
+1
Voilà le retour de bâton de tout ceux qui disaient « mais si on aura le choix entre la plate forme d’Apple et les autres »
Voilà la preuve par A+B que non.
Si Apple n’avait pas mis des règles aussi drastiques (voir mauvais joueur face au DMA il faut l’admettre) sur l’app store, on observerais le même phénomène sur ce dernier.
@Nico_Belgium
Exactement , Apple a même triché avec Apple Pay à l’époque où le système n’était pas dispo en France et qu’il refusait aux banques les solutions de paiement ( orange bank il me semble )
@fousfous
Sauf si Apple Bank se crée 😉 ! Tu pourras avoir à nouveau un écosystème fermé et homogène.
@fousfous
> « C'est ce qu'on craignait...
L'ouverture n'apporte pas du choix mais de la fragmentation.
Pour moi c'est simple, si je ne peux plus payer avec l'Apple Watch je change de banque. Seulement c'est un coup à se retrouver sans banque... »
Pareil, merci Apple pour la centralisation ultra bénéfique des cartes de paiement, de fidélité, billets de train, etc. Et même si j’en partage une partie des objectifs, pas merci le DMA pour la fragmentation à venir des cartes bancaires…
Beaucoup d’entre nous avons plusieurs banques, et par exemple je paye en partie en carte ticket-restaurant (j’en ai deux) et une partie en CB, le tout d’un geste dans Apple Pay !
Sans parler des couples avec un compte joint dans une une banque différente !
Derrière, j’ai très peur de la SNCF…
Fuck !
@Lu Canneberges
l'ouverture entraine la fragmentation oui et reoui
mais c'est la fragmentation qui entraîne aussi le richesse et la créativité !
on vit tres bien avec 4 gros acteurs de telecoms et une myriade de petits opérateurs, estce à dire que lorsque les peut-être régissaient tout c'etait mieux?
@fousfous
👍
@fousfous
Pareil. Mais je pense que les néo banques garderont le support d’Apple. En tout cas j’espère !
@fousfous
Quand on a parlé d’ouvrir l’iPhone aux autres stores j’espérais une obligation pour les apps d’être quand même présente sur l’AppStore par défaut.
Je pensais que l’ouverture n’allait qu’avantager les grosses boites et pas vraiment les utilisateurs parce que ca allait fragmenter l’offre et nous obliger à installer des stores dont on ne veut pas pour utiliser certaines applications.
On m’a répondu que non, c’est la liberté ca sera mieux.
On commence à voir que non. Ca sera pire. Et les banques qui se retireraient de Wallet le montre. Pour moi devoir passer par les applications des banques est clairement une régression
Les gens normaux ont déjà du mal à mettre leur carte bancaire dans Wallet, alors si en plus maintenant il faut aller chercher dans les tréfonds d’une app bancaire…
Les banquent proposent déjà souvent une raccourcis pour ajouter facilement les cartes dans Apple Pay. Nul doute qu'elles sauront en faire autant pour un service concurrent.
Si ma banque fait ça je ne paierai plus qu'avec ma Revolut, et je leur ferai bien savoir.
De quelle souveraineté ils parlent ?
C’est toujours Visa et Mastercard derriere qui dominent largement
Chaque réduction de la dépendance à un acteur étranger est un pas vers la souveraineté. Il est illusoire de vouloir une totale souveraineté d’un coup, et stupide d’abandonner complètement l’idée au prétexte de ne pouvoir atteindre entiers l’objectif du premier coup.
Vous écrivez tous vos commentaires comme si d'office l'UX serait pourrie. Apple pourrait faire un effort et proposer de configurer la double-pression du bouton physique pour soit Wallet, soit Wero par exemple. Comme elle propose de gérer des gestionnaires de mots de passe alternatifs nativement.
A vous entendre, Apple est parfaite et les banques archi-nulles, mais Apple peut aussi faire un effort pour son marché européen et offrir de la flexiblité.
@stephmouss
Super merci! Ça montrera qu’au quotidien, l’expérience utilisateur pourrait ne pas être altérée par l’ouverture 👍🏻
@stephmouss
Est ce qu’il est prévu la même chose pour Siri ? Appui long sur le bouton = un autre assistant de domotique ?
@stephmouss
Ça serait disponible sur l’Apple Watch aussi ?
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