Tap to Pay sur iPhone accepte même les paiements sans contact par carte supérieurs à 50 €

Depuis l'arrivée de Tap to Pay cette semaine en France, les commerçants n'ont plus besoin d'avoir un terminal de paiement (TPE) pour encaisser leurs clients, un simple iPhone¹ fait l'affaire. C'est en tout cas ce que promet Apple, mais un iPhone peut-il vraiment remplacer un TPE dédié ? Il ne vous aura pas échappé que l'iPhone n'ayant pas de fente pour insérer une carte bancaire, toutes les transactions doivent se faire sans contact.

Pour les paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et les autres services de paiement sur smartphone), cela ne pose pas de problème, puisque l'opération se fait forcément sans contact, en NFC, et que le plafond est celui de la carte. Autrement dit, vous pouvez très bien faire un achat de plusieurs milliers d'euros avec Apple Pay chez un commerçant qui est équipé de Tap to Pay sur iPhone (ou d'un TPE classique), du moment que votre contrat le prévoit.

Pour les paiements sans contact par carte bancaire, la question de la compatibilité avec Tap to Pay pouvait se poser. En effet, par mesure de sécurité, comme il n'y a pas de vérification du porteur de carte, ce type de paiement est plafonné par défaut à 50 €. C'est compréhensible : si vous vous faites voler votre carte bancaire, vous ne voulez pas que le malandrin puisse vous ruiner en s'achetant des AirPods Max rien qu'en approchant votre carte d'un TPE.

Alors les paiements sans contact par carte sont-ils limités à 50 € sur Tap to Pay ? Eh bien non. La solution d'Apple exploite une nouvelle fonctionnalité nommée PIN Online pour dépasser cette limite. Lors d'un paiement par carte supérieur à 50 €, l'iPhone Tap to Pay va vous demander de saisir le code PIN de votre carte. Le code PIN sera alors vérifié en mode « online », c'est-à-dire directement auprès de l'émetteur de la carte, et non à partir de la puce intégrée à celle-ci. Le plafond du paiement est alors le maximum autorisé par votre banque. Cela implique que l'iPhone Tap to Pay doit être connecté à internet, mais les TPE traditionnels dépendent eux aussi d'une connexion.

Le groupe BPCE (Banque Populaire, Caisse d'Épargne) et SumUp nous ont confirmé que cette nouvelle fonctionnalité était prise en charge par leurs applications compatibles avec Tap to Pay. Le PIN Online semble en fait géré par tous les partenaires d'Apple et toutes les cartes sans contact sont a priori compatibles avec d'office. En dehors de Tap to Pay, les TPE classiques doivent être mis à jour pour accepter la nouvelle méthode de vérification du code PIN — le déploiement a commencé cette année.

Au bout du compte, il n'y a que l'absence de communication NFC qui représente un obstacle insurmontable pour Tap to Pay par rapport à un TPE traditionnel. Ce n'est pas tant un problème avec les cartes elles-mêmes, qui sont toutes équipées de la NFC depuis plusieurs années, qu'avec les consommateurs, qui pour certains désactivent la fonctionnalité sans contact de leurs cartes par crainte d'arnaques.

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