Les plafonds des paiements sans contact, mobile et Apple Pay

Anthony Nelzin-Santos |

Puisque les paiements sans contact ne peuvent pas dépasser 20 €, les paiements avec Apple Pay ne peuvent pas dépasser 20 €, n’est-ce pas ? Eh bien non, d’abord parce que les paiements sans contact ne sont pas limités à 20 €, ensuite parce que les paiements Apple Pay ne sont pas considérés de la même manière.

Apple Pay. Image Caisse d’épargne.
Apple Pay. Image Caisse d’épargne.

Le paiement sans contact

Rappelons d’abord que depuis le 1er octobre 2017, le plafond des paiements sans contact est passé à 30 € sur les terminaux de paiement compatibles. Pour être tout à fait précis, il faut toutefois ajouter toute une série de conditions :

  • il s’agit d’un plafond par opération et par commerçant pour une même journée. Chaque opération « grignote » un plafond cumulé généralement fixé à 100 €, mais qui peut varier selon la banque et le type de carte, au-delà duquel il faut insérer la carte et confirmer son code PIN sur le terminal de paiement.
  • ce nouveau plafond s’applique uniquement aux nouvelles cartes. Le plafond reste à 20 € sur les cartes émises avant le 1er octobre 2017, même si certaines banques réfléchissent à mettre à jour leurs cartes à distance.
  • ce plafond est valable uniquement en France. Chaque pays possède son propre plafond (40 fr. en Suisse, 30 £ en Grande-Bretagne, 100 $ au Canada), mais le paiement sans contact à l’étranger est souvent désactivé sur les cartes émises en France.

Des contrôles peuvent être réalisés de manière aléatoire, même si vous n’avez pas atteint le plafond cumulé, auquel cas vous devrez valider le paiement en insérant votre carte dans le terminal de paiement et en tapant votre code PIN. Selon le GIE Carte bancaires, le plafond de 30 € permet de couvrir environ 60 % des opérations réalisées en magasin, contre moins de 45 % avec le plafond de 20 €.

Le paiement sans contact mobile

La plupart des opérateurs et des banques proposent des services de « paiement sans contact mobile » ou « paiement mobile », qui utilisent la puce NFC intégrée aux cartes SIM récentes. S’ils prennent différents noms, ils sont généralement construits autour de Paylib, et imposent donc les mêmes conditions.

Paiement sans contact. Image Visa.
Paiement sans contact. Image Visa.

Le paiement sans contact est limité à 20 € par opération, mais il est possible d’atteindre 300 € en confirmant la transaction avec un code spécifique au service. Ce code est aussi demandé lorsqu’un plafond cumulé est atteint, ou après un certain nombre d’opérations.

Le paiement Apple Pay

Paylib est généralement proposé aux clients détenteurs d’un smartphone Android, ceux qui possèdent un iPhone se tournant naturellement vers Apple Pay. Du moins… s’ils possèdent un compte dans l’une des quelques banques prenant en charge le système d’Apple. En cette fin d’année 2017, la liste des partenaires est encore courte :

  • le groupe BPCE (Banques populaires, Caisses d’épargne, Banque BCP, Banque de Savoie) ;
  • le Crédit Mutuel Arkéa (Crédit Mutuel de Bretagne, Crédit Mutuel Massif central, Crédit Mutuel du Sud-Ouest, Arkéa banque privée, Fortuneo, Max) ;
  • Edenred ;
  • et quelques services bancaires (Boon, Carrefour Banque, Lydia, Orange Cash et Orange Bank, N26).

Les poids lourds bancaires que sont le Crédit Agricole et BNP Paribas et la Banque postale, traînent encore des pieds (la Société Générale aussi, mais elle a annoncé son adoption à terme d'Apple Pay).

Apple Pay. Image Apple.
Apple Pay. Image Apple.

En théorie, l’usage d’Apple Pay est totalement déplafonné. Pour Visa et MasterCard en effet, l’authentification par Touch ID ou Face ID vaut largement autant que l’entrée du code PIN, et permet donc la levée du plafond. En pratique, les banques sont libres d’imposer leurs propres restrictions, dans la limite sans doute des exigences d’Apple en matière d’« expérience utilisateur ».

Le groupe BPCE communique généralement sur un plafond de 300 € par opération, auquel les clients des cartes les plus luxueuses ne sont normalement pas soumis. Les anciens terminaux de paiement peuvent limiter le paiement à 20 ou 30 €, comme un vulgaire paiement sans contact, mais cela est de plus en plus rare.

Les paiements réalisés avec une carte adossée à un porte-monnaie virtuel sont bien sûr limités par le montant disponible sur ce porte-monnaie. Enfin, les conditions d’utilisation à l’étranger sont généralement les mêmes qu’en France, sauf si l’utilisation de vos moyens de paiement à l’étranger est restreinte par votre convention bancaire.

avatar arowbase | 

Est ce que les clients bénéficient de la même protection en cas d’utilisation frauduleuse si utilisation d’Apple pay ou de carte sans contact ?

avatar Dodo8 | 

@arowbase

J’imagine puisque c’est une responsabilité sans faute de la banque.

avatar pumk1n | 

« comme un vulgaire paiement sans contact, mais cela est de plus en plus rare »

C’est pourtant le cas de quasi toutes les grandes surfaces dans lesquelles je me rends. Je dois pas avoir de chance.

avatar benouit2a | 

@pumk1n

Tu as raison chez Leclerc sa pose systématiquement problème!

avatar agrippa | 

@benouit2a

Je paye systématiquement avec Apple Pay chez Leclerc et ça fonctionne très bien. Sûrement une histoire de mise à jour

avatar benouit2a | 

@agrippa

Je pense également puisque j’ai essayé 2 fois en une semaine en vain.

avatar Jonathan16 | 

@benouit2a

Aucun problème pour ma part d’aucun Leclerc de Charente et Charente-Maritime

avatar PouletDu14 | 

Payer en sans contact c’est toujours un peu hasardeux... on ne sait jamais si ça va passer, et c’est d’autant plus vrai avec Apple Pay.

Parfois ça ne marche pas alors que le sans contact de la carte fonctionne.

Quelques fois il y a le logo Apple Pay et le plafond est quand même fixé à 20/30€ alors que j’ai pu payé un iPad Pro en Apple store avec Apple Pay.

Quand je suis parti à Londres j’ai pu payer avec Apple Pay un peu partout (j’ai même pris le métro avec !) alors que la même carte Caisse d’epargne ne fonctionnait nul part..

Bref, c’est l’avenir mais ce n’est pas encore tout à fait ça.

Les commerçants un peu méfiants sont impressionnés quand Apple Pay fonctionnent, mais si ça ne marche pas ils vous font parfois : « je vous avez bien dit que ça ne marcherait pas ». Alors qu’on ne sait jamais si ça va fonctionner tant qu’on n’a pas essayé...

avatar Sgt. Pepper | 

@PouletDu14

Parfois le lecteur est très sensible, il faut bien positionner son mobile ou sa Watch .

La transaction échoue mais je demande à recommencer en étant plus concentré 😁
Et hop cela passe.

Donc n’hésitez pas à relancer la transaction....

avatar JustGeek | 

Et est-ce que les achats avec Apple Pay comptent dans le plafond de paiement sur 30 jours glissants de sa carte ?

avatar r e m y | 

@JustGeek

Bien sûr! Et ça incrémente un autre plafond qui est souvent ignoré, c'est le plafond journalier de paiement sans contact...

avatar JustGeek | 

@r e m y

Merci !

avatar MystR | 

Je n’ai pas eu de plafond 300€ pour payer avec Pay en Apple Store. J’ai pu acheter mon iPhone 7 Plus avec en janvier dernier 🤔

avatar Did 77 | 

C’est encore un peu l’anarchie malheureusement et le manque d’information des commerçants n’arrange rien.
Bien souvent ils sont impressionnés et ne savaient pas que ça pouvait marcher.

Par contre, ce qui est pénible c’est que chez certains commerçants le paiement par Apple Pay déclenche une autorisation même pour de petites sommes. Ce qui ralentit le processus et augmente le risque d’échec.

avatar Sgt. Pepper | 

@Did 77

Oui en effet: surtout ceux qui ont un lecteur portable mais sans liaison Data avec la base 😱

Du coup ils doivent poser le lecteur sur la base pour valider la transaction 🙄

avatar Ralph_ | 

La BNP à la traîne...et American Express aussi.

Perso pour moi, cet Apple Pay, je pense que je ne le verrai jamais à ce rythme à moins de changer de banque.

avatar davidtuga | 

@Ralph_

j’ai pris orange bank , car le crédit agricole ne le propose pas , et 80€ de bienvenue et 40€ si t’es client orange !

avatar iSimon12 | 

Ma carte est de février 2017, et le plafond est bien passé à 30€.

avatar sangoku | 

J'utilise apple pay avec l'apple watch depuis l'année dernière (caisse d'épargne) et j'ai été surpris chez deux enseignes de voir qu'alors que ça fonctionnait bien au début maintenant le payement apple pay réclame systématiquement une signature au crayon comme pour une carte étrangère. C'est deux enseignes sont décathlon et monoprix. Quelqu'un sait pourquoi ?

avatar femurgauche | 

@sangoku

J’ai payé cette semaine chez Décathlon avec mon Applewatch (environ 80€) sans difficulté...

avatar Riukiu | 

"ce nouveau plafond s’applique uniquement aux nouvelles cartes. Le plafond reste à 20 € sur les cartes émises avant le 1er octobre 2017, même si certaines banques réfléchissent à mettre à jour leurs cartes à distance."
Le Crédit Agricole a mis à jour ses cartes, je possède une carte fabriquée au début de l'année et j'ai bu faire un paiement sans contact de 25€ avec celle-ci hier. La commerçante était d'ailleurs très surprise du fait qu'on puisse faire des paiements sans contact jusqu'à 30 euros maintenant. Il y a un manque de communication sur le sujet je pense.

avatar granbix | 

Un comparatif des services bancaires (Boon, Carrefour Banque, Lydia, Orange Cash et Orange Bank, N26) compatibles Apple Pay serait intéressant, pour ceux qui souhaitent rester en parallèle dans leur banque habituelle.
Il me semble que vous avez publié des articles individuels sur certains services mais rien qui permette une comparaison d’ensemble.

avatar hautelfe | 

Oui, je suis bien d'accord. :)

avatar scaiPhone | 

@granbix

+1
Tout à fait d’accord avec toi, pourriez-vous s’il vous plaît, faire un comparatif, sachant que la banque Morning va bientôt être compatible également.

avatar nabaztag | 

Je suis un utilisateur d’ApplePay avec Fortuneo et j’avoue que le paiement ne passe pas chez tous les commerçants avec mon iPhone 7 ... parfois j’utilise mon AppleWatch qui semble réagir plus facilement ... est-ce que le NFC intégré est plus sensible que la sim de l’opérateur mobile (Orange) ? C’est quand même un plaisir de régler avec son mobile sans avoir à fouiller pour rechercher sa carte bleue ...

avatar Sgt. Pepper | 

@nabaztag

Oui faut bien positionner le mobile mais souvent le pb est du au lecteur qui bug....

avatar Tomtomrider | 

@nabaztag

Rien à voir avec la sim avec Apple Pay. Je crois même que l’on peut payer sans sim (a confirmer ce second point)

avatar Sgt. Pepper | 

@nabaztag

Sur la Watch ce n’est pas l’eSim qui est utilisé mais un Secure Élément a part

D’ailleurs l’eSim n’est pas celui d’orange mais bien à Apple : Orange se contente juste d’y charger ton abonnement 😉

avatar r e m y | 

@nabaztag

Avec ApplePay, ce n'est jamais le NFC de la carte SIM qui est utilisé mais la puce NFC intégrée à l'iPhone ou l'Apple Watch.

avatar poulroudou | 

@nabaztag

+1

Avec mon iPhone 7+ ça echoue souvent. Avec mon Apple Watch j'ai 100% de réussite 🤔

avatar Sgt. Pepper | 

« l’authentification par Touch ID ou Face ID vaut largement autant que l’entrée du code PIN »

Et encore plus fort pour la Watch : l’authentification est faite bien AVANT la transaction ( quand on met sa montre ) 🤩

avatar Malouin | 

Pareil... chez ARKEA (Cmb) pas de plafond et fonctionnement impeccable. J’habite Saint MALO et, pour information, il est plus facile de payer sans contact en Bretagne qu’à Paris ou le sans contact semble moins répandu !

avatar anonx | 
[modéré] FI
avatar nonameboy | 

Dans plusieurs grandes surfaces en payant avec apple pay à plusieurs reprises des que le montant dépasse 20 ou 30€ le payement ne passe pas. La première fois j'ai utilisé Apple pay chez carrefour pour payer les courses d'un montant autour de 120€ çà à marché depuis dans le même magasin des que ça dépasse 20€ ça ne marche plus. C'est très aléatoire sauf en Apple store ou il n'y a pas de limite en tout cas pour L'iphone X je n'ai pas eu de problème

avatar Tomtomrider | 

@nonameboy

Il e semble bien aussi que dans mon carrefour market de quartier la première fois c’est passé. Depuis c’est systématique, même à 3€ ça ne marche plus. Pour une enseigne pionnière de Apple Pay avec la carte carrefour c’est très étrange

avatar Moumou92 | 

@Tomtomrider

Même problème dans mon carrefour market: je payait avec Apple Pay, puis d’un seul coup plus possible... j’essaie à chaque fois et à chaque fois refusé... alors que ça fonctionne partout ailleurs...

avatar Tomtomrider | 

@Moumou92

Je ne suis donc pas fou, merci pour le retour

avatar John McClane | 

Apple Pay m'a sauvé à l'étranger ! Je suis allé à Ikea en Belgique car j'habite à côté de la frontière, et la facture dépassait 300€. Ma carte bleue était refusée car j'avais dû dépasser mon plafond de dépense de la semaine, et je craignais de devoir rentrer bredouille... mais heureusement j'ai pensé à essayer avec Apple Pay, et ça a fonctionné !

avatar Gladjessca | 

A part en Apple Store c’est généralement 20 € quand ça marche... Ne jamais oublier sa carte !

avatar ThibaultV | 

"Le groupe BPCE communique généralement sur un plafond de 300 €".

Faux. "Chez les commerçants, les paiements en sans contact à partir de votre iPhone ou Apple Watch ne sont pas ou plus limités, sauf cas particulier au niveau du commerçant."

https://www.caisse-epargne.fr/particuliers/produit-apple-pay

avatar Rom 1 | 

@ThibaultV

Exact pas constaté de limite avec un carte Visa Premier à la CE. J’ai payé une fois 430€ c’est passé nickel. 👌

avatar spm | 

Je confirme! Même chose pour moi avec ma Visa Premier à la CE. Dans ces cas, j'adore la tête que fait le commerçant 😲🤔après m'avoir dit:“ mais non monsieur, vous ne pouvez pas dépasser les 30€ en sans contact.”
Ou la fois où un paiement au-delà des 20€ ne fonctionne pas et je lui dis de contacter sa banque pour qu'il mette à jour son terminal de paiement. Je reviens la semaine d'après et il me dit: “ ça marche, vous aviez raison”! 🤣🤣

avatar Napoba | 

Il arrive de plus en plus souvent sûavec des terminaux de paiements très récents, la validation d’un paiement mobile soit très mal géré
Exemple avec Monoprix qui dès que le paient dépasse 30€, une signature est demandée (moi je signe Batman en demandant de prouver que ce n’est pas ma signature vu qu’il n’y a pas de CB) et avec Casino qui demande de valider que l’on soit français ou anglais !!!!

avatar Mister_sam32 | 

—- Petite question ——
Je me suis vu refusé une transaction via Apple Pay aujourd’hui à Leclerc pour un montant de 3€
«type de carte refusé » sur le TPE pourtant mon compte Boon est créditer et l’authentification par Face ID à fonctionné
J’ai du dégainer mon sans contact normal
J’arrive pas à comprendre la différence 😐😶

avatar arowbase | 

@Mister_sam32

Moi aussi :
- payé mon dej à midi pour 13€... impeccable.
- payé un cadeau dans l’enseigne chez Nicolas : marche pas...

—> mais j’ai trouvé pourquoi... un peu tête en l’air j’avais réglé le plafond d’utilisation de ma carte N26 beaucoup trop bas.

Regarde si cela n’est pas du a ça de ton côté aussi...

avatar antibois | 

@Mister_sam32

J’ai eu le même problème à Super U et Intermarché. En fait c’est en fonction du type de TPE. dans mon cas ce sont de vieux modèle qui accepte les CB sans contact mais pas Apple Pay.

avatar r e m y | 

@Mister_sam32

Probablement que le TPE utilisé n'était pas configuré pour pouvoir vérifier que ton compte Boon etait suffisamment approvisionné, alors que ton autre carte n'étant pas à demande d'autorisation systématique c'est passé.

avatar Mister_sam32 | 

@r e m y

Merci pour vos réponses
J’avais pas penser mais effectivement le type de TPE peut avoir un rapport direct
😁

avatar DarKOrange | 

@Mister_sam32

C’est probablement le système du commerçant qui n’est pas à jour.

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