Pour l'Apple Card, Goldman Sachs a fait crédit de 10 milliards de dollars
Ce n'est pas Apple qui prête directement de l'argent aux utilisateurs de l'Apple Card (des sous que ces derniers doivent rembourser chaque mois). Goldman Sachs est la banque partenaire de la Pomme pour ce service, disponible depuis cet été aux États-Unis et qui a connu un « lancement historique » pour une carte de crédit, d'après Tim Cook.
Le total des lignes de crédit ouvertes par l'établissement financier pour l'Apple Card se montait fin septembre à 10 milliards de dollars, expose Bloomberg. Le solde des clients de la carte (le crédit consommé) était, à la même époque, de 736 millions de dollars. Le jeu des comparaisons est difficile, étant donné que les banques ne ventilent pas les résultats de chacune de leurs cartes.
Goldman Sachs cherche à mettre un pied dans le secteur de la banque de détail ; l'Apple Card semble être un bon véhicule pour y parvenir. L'autre initiative « grand public » de Goldman Sachs est la banque Marcus, pour laquelle le groupe a limité les lignes de crédit à 4,8 milliards de dollars au troisième trimestre, le même niveau grosso modo qu'au premier et au second trimestre. La raison ? L'exposition ― donc le risque ― de la banque à Apple Card.
Le retour des articles sur l’Apple Card. 🥰
@MickaëlBazoge
J’ai du mal à me remettre de la décision d’Apple concernant les pizzas hawaïennes, avec un peu de chance on aura une copie à peu près conforme de celles-ci chez Xiaomi.
@MickaëlBazoge
Ça peut être intéressant comme concept, la Xiaomi Mizza hawaïenne...
https://www.theverge.com/2019/9/6/20853304/apple-card-double-extremely-sneaky-knife-pocket-wallet-credit-card-tsa
Idéal pour couper la pizza hawaïenne
@MickaëlBazoge
(Mes commentaires sont bien évidemment à prendre au second degré).
“Ce n'est pas Apple qui prête directement de l'argent aux utilisateurs de l'Apple Card”
Il aurait fallu quelques licences qu’Apple n’a pas voulu acquerir. Ca changera un jour? 🧐
Quel intérêt? Autant laisser une banque prêter l'argent et gérer la carte de paiement! Ça permet à Apple de toucher sa petite rémunération à chaque paiement ApplePay effectué avec cette carte... (rémunération qu'elle ne toucherait pas si elle était devenue elle-même la banque)
Autant Goldman Sachs ne gagne pas grand chose avec l'AppleCard (voire rien si tous les clients remboursent bien leurs dépenses à la fin du mois), autant Apple est sûr de gagner sur chaque paiement effectué sans faire grand chose.
@SyMich
GS sait exactement combien de client vont potentiellement payer dans les temps et combien ne vont pas payer dans les temps... Et c’est bien en comptant sur ceux qui ne pourront pas payer dans les temps qu’ils se sont lancé dans l’aventure...
Le truc, c’est qu’Apple n’a strictement aucune structure pour faire dans le banking, là où GS est implanté partout dans le monde ( et surtout en Malaisie actuellement). De fait, monter une structure bancaire juste pour une carte aurait été un gouffre financier, la ou ils peuvent s’assurer une rente, comme avec Apple Pay... Apple devient cha,pion du monde de làugmentation des prix pour le consommateur... Taxer tout. Tu veux payer par Apple Pay? Taxe. Tu veux écouter de la musique? Taxe. Tu veux un espace de stockage décent? Taxe. Tu veux regarder des trucs à la TV ? Taxe.
Le moment où Apple ne fera plus que louer ces téléphones est tout proche. Tu veux de l’Apple ? Tu payes tous les mois.
Si l’ensemble de l’indistrie Informatique tend vers l’abonnement, ce n’est pas parce que c’est profitable au consommateur, mais bien parce qu’il est le pigeon en chef.
@debione
Enfin quelqu’un avec un peu de lucidité
Je vois comme toi, par contre je ne saurai pas dire la date à laquelle Apple proposera exclusivement de l’abonnement pour des smartphone
Je parlerai plutôt d’un abonnement pour l’iOS
@comboss
Je pense que tout le monde a compris en fait lol. Ensuite c’est juste une question de probabilité.
Perso j’ai du mal à comprendre les personnes qui ont 12000 DVD chez elle ou même des CD en très grande quantité. Acheter des coffrets de série ou autre me parait d’un autre temps et 80% d’entre eux ne seront peut-être lu qu’une fois ou deux pour un prix parfois plutôt élevé. Dans ce cas c’est clairement plus du sentimental que du pratique et le prix ne compte pas.
Certains achètent beaucoup de jeux vidéos, ils les torchent en 3h et le laissent dans la boite sans même le prêter à des amis. A priori l‘abonnement, même à 20 euros par mois sera rentable pour eux et peut-être même moins pour l’entreprise.
D’autres seront plus méthodiques et plus pragmatique et y verront un calcul à long terme et trancheront ou pas selon leur utilisations.
Et encore d’autres assez peu attentifs prendront un abonnement « au cas où », typiquement y’a des mois où je dois regarder 2 séries Netflix (les mois passent vite) et je suis sans doute plus rentable pour eux que l’inverse.
C’est un pari sur la légèreté de certains, l’affect d’autres, le binge d’autres, la bonne foi d’autres.
Certains utilisateurs y gagneront, d’autres beaucoup moins. C’est à vous seul de voir si vous souhaitez rentrer dans le principe ou non.
@debione
Ça aurait sûrement pu être rentable pour Apple de devenir une banque. Sinon pourquoi N26, Révolut et consorts se lanceraient sur ce marché ;) c’est juste que c’est assez long d’avoir des accréditations (en Europe tout du moins), que ça leur permet de lancer rapidement et de tester le marché dans prendre un trop gros risque (surtout de perte de temps). Si demain Apple Card cartonne, ça ne me surprendrait pas tant que ça qu’Apple prenne une licence et remplace petit à petit GS ou alors se lance sur des nouveaux marchés sans l’appui d’une banque déjà établie : ça leur éviterait de couper la marge entre eux et cette banque partenaire. Je serais étonné que GS fasse ça gratuitement : les commissions touchées par Apple sont prises sur la marge réalisée sur ce produit
@fornorst
Cela arrivera tôt ou tard. Apple prendra une licence bancaire et proposera des comptes courants avec sa carte metal.
Là ils sont clairement en train de tester le marché
Certainement pas! Mais je n'ai pas l'impression que cette carte leur rapporte grand chose. J'imagine qu'ils tirent de la valeur de l'analyse des habitudes de consommation des clients de cette carte (dont ils ont le détail des achats) et qu'ils en constituent des panels qu'ils peuvent revendre à la demande comme le font Google ou Amazon.
Je pense également qu'ils comptent sur les clients les plus modestes qui rembourseront parfois en retard en se faisant copieusement assommer d'intérêts (le taux appliqué en cas de retard est impressionnant!)
Le seul dont je voie clairement la rémunération c'est Apple vu que tous les paiements se font via ApplePay (sauf ceux réalisés exceptionnellement en utilisant la carte physique en platine).
@SyMich
“Quel intérêt? Autant laisser une banque prêter l'argent et gérer la carte de paiement! Ça permet à Apple de toucher sa petite rémunération à chaque paiement ApplePay effectué avec cette carte... (rémunération qu'elle ne toucherait pas si elle était devenue elle-même la banque)”
Apple s’occupe de tout et paye tout, GS ne debourse rien et encaisse (prend un peu de risque avec les plus mauvais payeurs). Donc si Apple s’etait demerdé a obtenir les licences, Apple aurait maximisé ses profits.
Comment ça Apple s,occupe de tout???
Apple ne fait absolument rien avec cette carte. Seul Goldman Sachs est aux manettes. C'est Goldman Sachs qui paye les dépenses que l'on fait, c'est Goldman Sachs qu'il faut rembourser à la fin du mois.
@SyMich
“Comment ça Apple s,occupe de tout???
Apple ne fait absolument rien avec cette carte. Seul Goldman Sachs est aux manettes. C'est Goldman Sachs qui paye les dépenses que l'on fait, c'est Goldman Sachs qu'il faut rembourser à la fin du mois.”
C’est Apple qui est venue voir GS, pas le contraire. Apple met la main à la poche, pour toutes les depenses marketing, de mise en place, pas GS. Apple a financé la totalité de ce partenariat. GS avance l’argent seulement quand un client utilise la carte, comme une banque de detail ordinaire, mais ca s’arrete la. La carte est bien evidement designee par Apple, les conditions fixees par Apple, Apple Pay etait deja en place. Meme les applications sont automatisees, basees principalement sur le credit score. Le reseau, c’est Mastercard. GS ne fait strictement rien.
C'est bien GS qui a ouvert les 10 milliard de lignes de crédit...
Quand au financement, Bloomberg estime entre 9 et 15 milliards par an ce que GS aurait accepté de payer à Apple pour avoir l'exclusivité d'accès à l'ensemble des porteurs d'iPhones aux USA (chiffre qui sera à vérifier lors de la publication des comptes de l'activité Services à partir de la fin du 1er ou 2e trimestre 2020)
@SyMich
GS ne fait qu’ouvrir les lignes de credit, comme une banque classique, ca casse pas trois pattes a un canard. $10B c’est que dalle. A moins d’observer un taux de defaut record, c’est tout benef. Le nombre de clients est assez limité aussi, tout est sous controle, Apple ne se mouillerait pas autrement.
@SyMich
“Autant Goldman Sachs ne gagne pas grand chose avec l'AppleCard (voire rien si tous les clients remboursent bien leurs dépenses à la fin du mois), autant Apple est sûr de gagner sur chaque paiement effectué sans faire grand chose.”
GS y gagne en experience car c’est une premiere, puis en image, puis se fait bien payer par Apple. GS gagne davantage si les clients ne paient pas en totalité egalement avec les fees. Tu pensais pas que GS allait faire du caritatif non plus? 😁
Connu un lancement historique
Ah ahaha
Tim cook ne peut pas dire que ça fait flop
Apparement c’est bien ce que ça a fait au states
@comboss
Un flop ?
bof, l'argent pour l'argent...
ça me rend pas le mac pro plus cool et abordable pour faire des CGI à la cool.