Max : « le modèle actuel des néobanques » ne suffit pas à « retenir les clients »

Anthony Nelzin-Santos |

Ne dites pas « néobanque » : Max est un « assistant personnel ». La filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa offre certes une carte adossée à un compte courant, mais elle propose aussi des outils de gestion de budget, des bons plans et des suggestions, ainsi qu’un service de conciergerie. Et tout cela est entièrement gratuit, en France comme à l’étranger.

« Si c’est gratuit, c’est que vous êtes le produit », comme le dit cet adage un peu benêt ? Complètement ! Mais Max assume : son offre repose sur l’agrégation des données bancaires et l’analyse des dépenses, qui lui permet de proposer des services et des produits, dont elle tire une commission comme apporteur d’affaires.

Max veut croire qu’elle peut faire « gagner du temps et de l’argent » à ses clients, et en gagner au passage. Comment assurer la pérennité de ce modèle ? Max va-t-elle proposer des services payants ? Entretien avec Didier Ardouin, directeur d’agences du Crédit Mutuel de Bretagne devenu directeur général de la fédération du Crédit Mutuel Massif central, et aujourd’hui directeur général de Max.

Didier Ardouin. Image Max.

Cette interview a été éditée pour des raisons de concision et de clarté.

Max ne se présente pas comme une banque, ni comme un service de paiement, mais comme un « assistant personnel ». Est-ce que c’est un positionnement bien identifié par les clients ?


avatar Eowendil | 

Fait l’affaire en attendant Apple Pay au Crédit Agricole. Après je n’en aurais plus l’utilité.

avatar MKO | 

@Eowendil

Idem j’avais pris car aucune de mes banques n’avait Apple Pay et aussi en cas de dépenses à l’étranger. Pour le premier point mes banques y sont passées et pour le second je n’y vais pas souvent ( a l’étranger) donc la carte reste au placard pourtant je l’ai beaucoup utilisée (malgré sa couleur repoussante)
Ma carte expire en janvier 2020 sans doute vais je recevoir le nouveau design....

avatar alex9517 | 

@MKO

Je viens de recevoir le nouveau design, RIP l’ancien écœurant

avatar bouh | 

@Eowendil

Mais qu’est-ce qui vous force à rester dans cette banque ? Et quand je dis vous, c’est vous et beaucoup d’autres, ici. Que ce soit pour le crédit agricole, lcl, la banque postale etc..
C’est une vraie question, pas une critique du tout. Je suis vraiment curieux.
Tenu par un compte professionnel difficile à déménager peut être ? Ça ne peut pas être pour un emprunt en tout cas (même une domiciliation de salaire peut être retransféré avec un ordre permanent).

avatar oomu | 

- ca me coute pas cher
- je ne veux aucun service si ce n'est recevoir un salaire et payer les impôts
- je me fiche de toutes sortes de services compliqués, numériques, sans contacts etc. Tout ce que je veux c'est continuer à faire mes gribouillis et des sarcasmes sur des sites geeks

c'est tout. Donc je reste à la banque que j'ai eu y a des décennies, et de temps à autre je lui dis "non non, je veux rien, non vraiment, j'active pas, au revoir, oui c'est ça, je lui dirai "

Un j'm'en-fout-totalement, on pourrait dire.

avatar jackhal | 

Pareil, et j'utilise les distributeurs de billets et paye tout en liquide, justement parce que je hais le business model présenté :
"son offre repose sur l’agrégation des données bancaires et l’analyse des dépenses, qui lui permet de proposer des services et des produits, dont elle tire une commission comme apporteur d’affaires."

C'est très exactement ce que fait Google : j'espionne ce que tu fais pour te présenter des pubs, et si tu cliques/achète, je touche une commission.

Mon banquier ou ma banquière n'a pas besoin de tout connaitre de ma vie... et les relevés de compte de quelqu'un qui paye tout en CB racontent énormément de choses.

avatar Nesus | 

@bouh

À moins que vous soyez très riche, il est impossible d’acheter un maison sans crédit. Et dès que l’on parle de crédit, il faut forcément passer par une veille banque. Personnellement, je suis au crédit agricole parce qu’ils m’ont fait la meilleure offre. Elle prenait en compte le crédit et les assurances (crédit, maison, voiture). Donc oui, je suis lien avec eux pour une vingtaine d’année, mais c’est un choix conscient qui me fait économiser de l’argent (pas en gagner bien évidemment).

avatar bouh | 

@Nesus
Hello,
Comme je disais dans mon commentaire précédent, les contraintes d’un prêt n’en sont pas vraiment. J’ai moi-même eu un prêt pdt deux ans chez LCL. Ceux-ci vous obligent, comme souvent, à domicilier votre salaire dans la banque. Mais rien de vous interdit de faire un ordre permanent tous les mois pour renvoyer, ensuite, tout ou une partie de votre salaire vers un autre compte. Nous n’avons jamais utilisé que notre compte Boursorama. Nous n’avons pas de carte chez LCL car ils voulaient nous la faire payer.

avatar Nesus | 

@bouh

Certes, mais à quoi me sert à compte dans un neobanque à part faire doublon ?
Je suis quand même obligé d’avoir des frais de gestion dans ma banque traditionnelle. Donc je préférée négocier ces derniers pour que je sois gagnant (et pour ça mettre tous mes œufs dans le même panier est un argument très fort) que de l’éclater et ne pas avoir d’impact dans la négociation.
J’ai eu orange banque pour tester 2 minutes, c’est gratuit, mais ça ne sert à rien de plus (en fait si Apple Pay, mais j’en ai eu ras le bol de faire des virements juste pour ça.

avatar bouh | 

@Nesus

Il n’y a pas besoin de “faire des virements juste pour ça”, si tu configures un ordre permanent.
Quant aux frais de gestions, de nouveau nous chez LCL on ne paye rien. On a -4.5 euros de frais de gestion, suivi d’un +4.5 euros pour “fidélité”. Et ce, même après que notre prêt aie été soldé. Et, bien sûr, chez bourso, rien à payer non plus.
Enfin bref, moi j’adore Apple Pay.
Toi pas apparemment mais ma question s’adresse encore plus à des personnes comme Eowendil qui elles regrettent Apple Pay mais ne prennent pas une autre banque quand c’est si facile et gratuit.

avatar Nesus | 

@bouh

Non j’ai adoré Apple Pay, mais pas orange banque. Je ne peux pas avoir 0 sur mon compte où mon crédit est prélevé donc je suis forcément obligé de dispatcher a un moment. Que ça se fasse de façon automatique ou non. Mon compte bancaire me coûte 90€/an (carte comprise) et il me fait économiser 230€, grâce au prix très compétitif des assurances. Ma banquière gère mes différents placements qui me rapport un peu plus de 900€/an et pour ça ils me prennent 0,70%. Donc je suis clairement gagnant par rapport à une neobanque, qui coûte rien, mais ne rapporte rien non plus.

avatar Ali09 | 

Si seulement ils puissent faire un effort sur le développement de l’application…

avatar Arpee | 

@Ali09

Et vous sur le bon usage de votre langue française...😂

avatar stef41 | 

Assez déçu de leurs prestations !! Beaucoup de problème de sécurité avec le 3dsecure. Problème de paiement en ligne alors que le compte est largement créditeur et ne parlons pas de l’application bordélique

avatar joregarvit | 

@stef41

En effet.
Tout à fait d’accord

avatar themasck | 

au départ bien , MAX bloque les achats qui ne leur convient pas , ne respecte pas le delai de 24h pour les virements , besoin d'appeler la hotline pour modifier le téléphone de confiance .la partie concierge a été modifiée et est fermée a partir de 16h . dommage l'idée était bonne mais le service se dégrade au fil du temps.

avatar Isla | 

Max c’est vraiment bien et très pratique.
Par contre faut vraiment qu’ils fassent une refonte complète de l’app et de leur design. La carte est moche. Le logo et la police « Comic Sans » c’est juste interdit. Ça fait vraiment pas sérieux, ça fait clairement amateur. Comparer à la concurrence c’est juste ridicule. Ils auraient beaucoup plus de clients si tout ça était optimisé.

avatar warmac33 | 

J'y suis depuis quelques mois. Allant régulièrement aux usa le fait d'avoir une carte sans aucun frais bancaires et sans aucun frais de change est hyper pratique pour moi, surtout qu'ils n'exigent aucune condition

avatar ledter | 

Des services intéressants gâchés par une application pitoyable

avatar Olivier S | 

Je suis plutôt N26 et Orange Bank mais j’aime bien Max. Les frais à 0 à l’étranger c’est top.
Max me tente bien.

avatar joregarvit | 

@Olivier S

Je l’ai aussi !
C’est assez simple à l’utilisation.
Je vous parraine si vous voulez !

avatar lmouillart | 

L'ergonomie de l'application est particulière. Le service client parfois difficile a avoir. Pour le reste c'est niquel, rapide, pratique, pas cher.

avatar PierreBondurant | 

“Une demande qui revient tout le temps, qui est très à la mode, que l’on retrouve dans beaucoup de néobanques, c’est la carte en métal”

Pourquoi cette passion de la carte en métal chez les jeunes urbains... 🤔

avatar jgraph | 

@PierreBondurant

Pour couper...

avatar PierreBondurant | 

@jgraph

😎

avatar jean_claude_duss | 

@jgraph

Ils vont fournir la carte avec une paille en métal en cadeau de bienvenue

avatar PierreBondurant | 

@jean_claude_duss

Remarque ce sera meilleur pour l’environnement que les pailles en plastique !

avatar Billytyper2 | 

@jean_claude_duss

La paille en métal, c’est pour le cocktail ou pour remplacer le billet 😜

avatar showmehowtolive | 

@PierreBondurant

Surtout à l’heure d’Apple Pay. Quel est l’intérêt d’avoir cette carte en métal ?

avatar Merkoriko 2 | 

@PierreBondurant

Ils doivent culpabiliser sur le plastique, c'est tendance...en plus, avec le métal, ça permettrait de faire rouvrir l'usine à papa qui est au chômage et ne peut leur filer des ronds. CQFD....😄

avatar Gregoryen | 

Je m’en sert comme « banque » principale.
J’en suis très content !
Le seul bémol est que comme c’est un début systématique, quand vous faites de l’essence ou péage ça bloque de gros montants. Sinon très content de Max !

avatar joregarvit | 

@Gregoryen

Pareil pour le coupon mensuel aux automates en province bien sûr !
Toujours pas de hors-ligne !

avatar Gregoryen | 

@joregarvit

Le mieux est de trouver des stations avec un employé pour lui dire de vouloir tel montant à telle pompe et comme ça on paye le prix correct.

avatar why_me | 

@Gregoryen

Soit prudent. Je gagne plus de 50 000 euros et pourtant ils m’ont fermé mon compte du jour au lendemain sans préavis et sans aucune explication. Pour récupérer mon dépôt et les remboursements c’est la galère.
Je suis en train de déposer un dossier auprès de la DGCCRF car je ne suis pas le seul à avoir eu le problème.

avatar Gregoryen | 

@why_me

Merci pour l’info. De toute façon je compte ouvrir dans une vraie banque, pour les chèques et le liquide c’est plus pratique et aussi avoir une carte classique.

avatar stef41 | 

@Gregoryen

La banque en ligne comme Boursorama le propose. Personnellement j’ai mes comptes perso et pro et j’en suis très content, ça me coûte largement moins cher en frais bancaire qu’une banque traditionnelle

avatar Gregoryen | 

@stef41

Cool ! Comment se dépose le liquide ? Pouvez voir avoir un chèque de banque ? Merci

avatar Rifilou | 

Des nouvelles de Swoon ?

avatar joregarvit | 

@Rifilou

Aïe aïe aïe !
Dans une réponse j’ai cru lire qu’il fallait espérer une sortie de la carte à Noël.
Même à Noël je n’y crois plus.

avatar jimenez | 

Je l’ai pris, je l’ai arrêtée parce que je ne l’utilisais pas ... je peux vous dire que c’est compliqué de clôturer le compte. Ne serait-ce que parce que le chat ne fonctionne après 16h ou 17h... et qu’on ne peut pas laisser un message.... pour demande quoi que ce soir il faut le faire aux heures de bureau. Bof !

avatar Maitre muqueux | 

Pub !!!

avatar corben | 

Y a quand même une énorme contradiction entre la volonté d’une carte en métal et la dématérialisation de la carte souhaitée par les clients. Soit les banques n’ont rien compris aux besoins des clients soit les clients ne savent pas ce qu’ils veulent. On passe notre temps à lire que les gens aller vers du paiement mobile, cela veut donc bien dire qu’ils sortent de moins en moins leur carte physique.
A moins que cette pseudo obsession pour une carte métallique soit un besoin de reconnaissance statutaire...

avatar oomu | 

C'est juste la dERNIERE lubie du jour à vous vendre ! C'est tout.

Le Monsieur il tente de gagner sa vie, alors il vous dit un truc, en espérant que ça vous faire payer un truc

c'est tout.

J'ai moi même un oomu à vous vendre, je pense qu'il peut vous être utile et vous permettre d'économiser des sous en me payant des sous. siouplait.

avatar Billytyper2 | 

@corben

La reconnaissance statutaire passe par la reconnaissance du produit à écraser 🙄

avatar CorbeilleNews | 

@corben

C'est même sûr (statut)

avatar oomu | 

Mes sous sont bien mieux dans mon épargne et sous mon matelas.

Je peux détruire mon épargne quand je veux (vers la fin de mon cancer leucémique névralgique du coeur) et je peux bruler mon matelas si tôt que j'en ai marre. #punkAChien

avatar jpnouet | 

Malgré CA et ING, Max me permet de payer avec Apple Pay au quotidien.
Bien pratique au fin fond de la Grèce par exemple pour payer l'essence en sans contact.
Plus problématique en france de trouver un pompiste avec un terminal de paiement sans contact.
La carte Max est assez souvent refusée dans les automates en France.
Quand ING et/ou CA passera à Apple Pay, on verra bien.

avatar jean512 | 

Franchement on s'en cogne d'avoir une carte en métal non ? l'importance c'est ce qu'il y a sur le compte ...

avatar jaymcfly | 

@jean512

Oui, normalement. Mais si tout le monde pensait comme ça le monde serait très différent de ce qu’il est aujourd’hui.

avatar Fanoo | 

Max va nous aider à trouver un taxi ?
Ah bon...
j’ai jamais trouvé que c’était plus facile de passer par un intermédiaire pour choper un taxi...

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