Le virement instantané va se généraliser chez les banques françaises

Florian Innocente |

Dans les semaines et mois qui viennent, les banques françaises, ainsi qu'européennes, devraient promouvoir auprès de leurs clients les avantages du "virement instantané".

Le groupe bancaire BPCE (Banque Populaire et Caisse d'Epargne) et sa filiale Natixis ont pris les devant en milieu d'année pour les échanges entre leurs clients. La concurrence est en passe de les rejoindre ce mois-ci, de manière à assurer une interconnexion entre tous les établissements.

L'option "Virement instantané" dans l'app de la Banque Populaire

Ce mode de paiement, qui vise depuis 2015 à s'établir au niveau européen, permet de transférer une somme d'argent entre deux comptes dans un délai de 10 secondes (le double si la connexion n'est pas bonne).

Aujourd'hui, si vous effectuez des virements vers le compte d'une autre banque, il est nécessaire de patienter entre 24 et 48h avant que la transaction ne soit effective. Dans le cas présent, non seulement l'opération est quasi immédiate mais cela fonctionne 24h/24, 365 jours par an.

Le chemin de la transaction. Source : Natixis Payments

Plus d'attente et plus besoin non plus d'avoir nécessairement l'IBAN de son destinataire. La transaction peut se faire en utilisant son numéro de téléphone, par NFC ou bien en scannant un QR Code (présenté par exemple par un livreur). Le montant maximum d'un paiement/virement instantané s'élève à 15 000 € en France (cela pourrait augmenter à l'avenir).

Des cas de figure d'utilisation. Source : Natixis Payments

Des banques voient dans ce mécanisme l'occasion de pousser l'app Paylib. C'est l'objectif affiché au Crédit Agricole, cité par Les Echos : « Le premier cas d'usage client du paiement instantané sera pour nous le paiement entre amis via Paylib ».

C'est par ce biais d'une app que l'on pourra s'identifier (le virement est irrévocable une fois fait) et exécuter ces paiements. Pour les banques qui ont déjà adopté le virement instantané, il s'agit d'une option en plus dans leur application mobile (et d'un service facturé à chaque échange, par exemple 1 € à la Caisse d'Épargne).

Dans un livre blanc paru cet été sur le sujet, Natixis Payments espère que cette facilité offerte aux clients des différentes banques permettra de réduire l'usage des chèques et espèces. Mais de prévenir que cela peut prendre du temps, tout comme le paiement sans contact, qui creuse lentement son sillon dans les habitudes des consommateurs.

Apple a lancé son propre système de paiement entre particuliers, avec Apple Pay Cash, dans Messages, au moment d'iOS 11. Même si le service apparait dans l'interface de certaines apps d'Apple en France et en Europe, il ne marche toujours qu'aux États-Unis.

À voir si la mise en place de ce virement instantané en Europe et sa mise en pratique dans Paylib en France ne vont pas retarder encore les chances d'Apple Pay Cash d'être adopté par quelques banques françaises.

avatar iGeek07 | 

J'avais déjà vu cette option arriver, mais je ne comprends pas pourquoi ils facturent 1€ pour ça…
Ils nous disent en substance : "On peut faire le virement en utilisant un système moderne et c'est rapide mais on te prends 1€ parce que pourquoi pas, sinon on peut envoyer un pigeon voyageur comme d'habitude" ¯\_(ツ)_/¯

avatar Max1000du35 | 

@iGeek07

J’ai déjà effectué des virements - La Banque Postale - ING - Hello Bank - Orange Bank, je n’ai jamais eu de frais

avatar bidibout | 

@iGeek07

Ouais franchement c'est n'importe quoi. C'est français quoi. Je vais continuer à faire des virements classiques ou utiliser PayPal (du moins pour acheter)

avatar Rom 1 | 

@iGeek07

C’est clair, hors de question de payer 1€/virement immédiat.
De plus, c’est déjà immédiat quand les personnes à sont dans la même banque que moi, les autres peuvent attendre une journée.

Ils tuent dans l’œuf une bonne idée avec un tarif aussi élevé, vu les frais qu’on paye déjà... M’étonnerait que ça ait beaucoup de succès...

avatar SyMich | 

J’utilise depuis quelques mois le virement instantané avec la Caisse d'Epargne. Il n'y a aucun surcoût par rapport au virement "non instantané".

Concernant ApplePay cash, le gros désavantage selon moi, c'est que ce n'est pas universel et que ça ne peut fonctionner qu'entre possesseurs d'iPhones pas trop vieux (compatible ApplePay) et sous réserve que leur banque soit "ApplePay compatible".

Paylib entre amis, que j'utilise également depuis qu'il est proposé par Caisse d'Epargne, fonctionne quel que soit le destinataire (il suffit qu'il ait un numéro de portable).

avatar John McClane | 

@SyMich

Si si, je te confirme que ça coûte 1€ avec la caisse d’épargne. C’est écrit lors du virement.

avatar Rom 1 | 

@John McClane

1€ quand c’est un virement à un client d’une autre banque. Mais gratuit vers un client Caisse d’épargne.

avatar John McClane | 

@Rom 1

Ok merci pour cette précision, je ne savais pas !

avatar Rom 1 | 

@John McClane

Après le message de @SyMich, je précise que c’est comme ça pour la CE Aquitaine-Poitou-Charentes. ;)

avatar dila0912 | 

@Rom 1

Tiens! Ça me fait penser à ce que les banques françaises faisaient avec le retrait d’argent au distributeur automatique: tu payais 1€ de frais si tu faisais plus de 5 retraits par mois sur un distributeur autre que celui de ta banque.
Comme quoi les banquiers n’ont pas d’idées nouvelles.
Je comprends qu’il faille trouver un nouveau business model pour ce nouvel instrument de paiement mais cela me semble trop figé. 1€ si je transfère 20€ pour rembourser un ami c’est démesuré.
Par contre cela peut être raisonnable si j’achète une voiture à 10000€ ou si je verse une avance sur travaux de 3000€ ou que je m’achète le dernier iPad Pro haut de Gamme...
Il faudrait songer à moduler le tarif en fonction de la somme. Un pourcentage sur le montant de la transaction avec un plafonnement à 1€ par exemple...
La il y aurait sans doute plus de volume et ça ferait décoller le business

avatar SyMich | 

Pour en avoir le cœur net, j'ai passé unsms à mon conseiller Caisse d'Epargne. Il m'a répondu que chaque caisse régionale définit le barème des différents services. Ma caisse régionale a choisi de ne pas facturer les virements immédiats car ils espèrent que ça incitera à moins utiliser les chèques et le liquide.

avatar John McClane | 

Ah ben t’en as de la chance ! Moi j’habite dans le Nord, mais ma caisse d’épargne est en Rhône-Alpes, c’est elle qui me fait payer les virements instantanés...

avatar Rom 1 | 

@SyMich

Merci de ces précisions. En Aquitaine-Poitou-Charentes, ce n’est pas gratuit...

avatar ipfix8 | 

avec la baisse des ventes, j'espere qu'Apple va s'ouvrir aux autres services car effectivement impossible de l'utiliser avec au moins 50% à 75% des utilisateurs autour de moi

avatar bidibout | 

@ipfix8

Même problème chez moi. Tout comme les iMessage ou FaceTime du coup.

avatar VOLVO760 | 

En effet, c'est une bonne initiative, cela nous évitera d'attendre quelques fois près de 24 à 48 heures...
Mais cela sera généralisé par toutes les banques françaises?
Il semblerait toutefois que la procédure soit un peu...fastidieuse, non?
Et la sécurité dans tout ça, est-ce qu'elle sera fiable?
Attendons pour voir...

avatar MKO | 

Enfin !
Par contre à quel prix ?

avatar SyMich | 

Oui toutes les banques doivent y passer avant la fin de l'année (déclinaison d'une directive européenne)

Concernant vos craintes, à quelle procédure fastidieuse faites-vous allusion?
J'utilise le virement immédiat et Paylib entre amis depuis quelques mois, l'un et l,'autre sont très simples... il faut juste ouvrir l'app de sa banque.

avatar adixya | 

Paylib existe sur l'iphone ? C'est nouveau ?

avatar SyMich | 

Pas Paylib, juste Paylib entre amis directement au sein de l'app Caisse d'Epargne (C'est juste un système de virement instantané entre particuliers)

avatar SyMich | 

Cela dit, on pourrait sans doute avoir PayLib sur iPhone.
J'ai une autre banque qui a choisi Lyf Pay et, bien que je ne l'utilise jamais, j'ai bien l'app Lyf Pay sur mon iPhone soit pour effectuer des paiements chez les commerçants, soit faire des virements vers des amis via leur numéro de téléphone.

avatar Cric | 

@SyMich

Toutes les banques qui adhèrent à cette directive (ou Scheme pour être plus précis), il n'y a pas d'obligation (hormis de les recevoir).
En revanche les banques qui adhèrent à PayLib doivent proposer ce service.

avatar 406 | 

Quand tu vois que les banques ne sont pas foutus de faire un paiement sécurisé et fiable quand tu vend ta voiture...

avatar pagaupa | 

On se demande surtout pourquoi cela n’existe pas depuis la création des banques en ligne.

avatar rua negundo | 

Un peu choqué moi aussi par la commission de 1€ par virement. Pour une grande somme de plusieurs milliers d’euros c’est peut-être acceptable mais pour des petites transactions de 30 ou 50€ c’est complément rédhibitoire.
Je suis rassuré de lire que certains lecteurs qui ont déjà profité de ce service n’ont pas été facturés

avatar Fanoo | 

Quand tu vois aussi que les banques ne sont pas foutues d’afficher les transactions du vendredi avant le mardi suivant…

avatar bidibout | 

@Fanoo

Ça aussi ça me gonfle profondément !

avatar Cric | 

@Fanoo

Ça aussi ça va changer avec l'instant payment car la somme reçue doit être immédiatement disponible ce qui oblige les banques à afficher le relevé d'opérations sur ton espace bancaire (en ligne ou via l'App).

avatar Paquito06 | 

Qu’est ce qui faisait que l’argent mettait 24 a 48h avant d’apparaitre sur le compte du destinataire? C’est electronique et instantané, ca ne met que quelques secondes depuis toujours (aux USA comme en Inde). Je pense que c’etait juste une fausse barriere psychologique pour faire croire au client que c’est securise et que ca travaille comme sur une interface web? Si qq’un sait. En banque d’investissement, les millions defilent de maniere instantanee egalement, on n’attend pas.

avatar SyMich | 

Ça permet à la banque d'utiliser l'argent pendant ce délai où il n'est plus sur votre compte mais n'est pas encore sur le compte du destinataire.

avatar Paquito06 | 

@SyMich

“Ça permet à la banque d'utiliser l'argent pendant ce délai où il n'est plus sur votre compte mais n'est pas encore sur le compte du destinataire. “

Dans un delai aussi court les banques ne risquent pas de faire grand chose. Il faut bien du temps egalement pour ajouter des nouveaux beneficiaires et il n’y a pas d’argent en jeu. Je pense surtout a des systemes de securite depasses qui permettaient d’alerter les autorites autrefois sous 48h alors qu’aujourd’hui la technologie permet d’effectuer des controles bien plus rapide mais toutes les banques n’ont pas les memes protocoles en service. Comme pour lea cheques, j’encaisse des cheques dans la seconde en prenant ceux-ci en photo dans l’app de ma banque et ils apparaissent sur mon compte. Auparavant, il fallait du temps entre l’encaissement et le compte credité.

avatar lulu98703 | 

@Paquito06

Non même dans un délai aussi court, les banques peuvent utiliser cet argent, car elles travaillent sur un volume de virements en cours sur des milliers de clients, ce qui représente des millions bloqués en permanence dans leur comptes et qu’elles peuvent utiliser à leur guise.

avatar Paquito06 | 

@lulu98703

Oui en theorie elles peuvent encore le faire, mais plus pour longtemps du coup avec l’instantané, si c’est bien là l’unique raison.

avatar adixya | 

N'importe quoi, ça attend juste que le calcul du solde des dernières transactions interbancaires soit effectué je pense, plus que de placer de l'argent pendant 24h...

avatar YAZombie | 

@SyMich: il me semblait que la notion de date d'opération/date de valeur n'existait plus, si?

avatar Cric | 

@Paquito06

Pas aussi simple. Il y a des horaires pour la compensation entre les banques. Passé cet horaire (qui diffère selon les circuits d'échange), il faut attendre le lendemain.
Pour se prémunir de la fraude, les banques mettent en place des contrôles qui peuvent allonger les temps de traitement.

C'est pour ça que l'instant payment est une révolution car elle oblige les banques à échanger en temps réel.

avatar Paquito06 | 

@Cric

Les compensations se font chaque soir a la fermeture (avec depot ou emprunt aupres de la BCE en Europe, de la FED aux US, etc). Les banques regardent aussi les mouvements qui ont eu lieu depuis la fermeture lors de l’ouverture. C’est au niveau de la fraude en effet que la technologie aide et permet un gain de temps (systemes automatisés, interconnectés, IA). Je ne pense pas que les jeunes pousses (banques digitales ou en ligne) ont la meme rigueur au niveau du control que les banques historiques qui possedent davantages de (gros) clients.

avatar Fanoo | 

@Cric

Et quand je fais un virement entre mes 2 comptes de la même banque, et que les fonds sont affichés le lendemain (pourquoi pas immédiatement ?) sur le compte receveur, mais 3 jours plus tard sur le compte émetteur... ça énerve

avatar Cric | 

@Fanoo

Il y a plusieurs facteurs qui peuvent l'expliquer :
- Certaines banques traitent les opérations en interne sans passer par les échanges : le débit / crédit se fait immédiatement dans ce cas, sinon c'est J si l'opération est passée suffisamment tôt dans la journée (avant l'heure limite d'envoi aux échanges interbancaires) et J+1 sinon. Un virement entre ses comptes au sein de la même banque devrait donc être immédiat.
- La capacité des banques à afficher les opérations en temps réel en ligne ou via leur App : certaines opérations passent à J mais ne sont affichées qu'à J+1 (la date de règlement est bien à J sur ton relevé de compte pour autant)
- Les contrôle réglementaires effectués plus ou moins rapidement lors de l'opération par certaines banques
- Le jour où tu passes l'opération : semaine ou WE

Du coup ça fait autant de possibilités qui peuvent se présenter selon la manière utilisée par les banques pour traiter le virement.

Je peste après ma banque qui met au moins 1 jour pour effectuer un virement de compte à compte. L'explication que j'ai eue ne m'a pas satisfait car ce serait pour faire des contrôles règlementaires.
Sauf qu'il n'y a pas de risque pour la banque car je suis entre mes comptes, que la banque me connaît et que l'argent ne dort pas de la banque.

avatar Slizz | 

Apple Pay cash n’est toujours pas dispo

Et pareils 1€ à la banque populaire et uniquement entre clients caisse épargne et banque populaire pas avec les autres

avatar NEWIPHONE76 | 

Si c’est facturé, ça sent le flop !

avatar Gregoryen | 

Enfin ! Pas trop tôt !

En gros ça peux même remplacer la carte bleue puisqu’on fait un virement et pas un paiement carte.

avatar Cric | 

@Gregoryen

En principe ça pourrait même si la monétique à encore de beaux jours devant elle.

Dans les fait, l'échange en instant payment étant dans un premier temps en face à face entre particuliers (avec une notification comme quoi l'argent est bien arrivé sur ton compte), c'est surtout un concurrent tout désigné au cash et au chèque.

avatar adixya | 

1 euro par virement ?
Non mais ils manquent pas d'air !!!

avatar C2SC3S | 

Le braquage 2.0

avatar dgaultie | 

Quand vous dites 24 a 48h vous êtes très optimiste dans certaines banques aucun virement n’abouti actuellement entre établissements du vendredi soir au mardi matin en plus du délai que vous indiquez de 48h.

Donc si vous faites un virement par exemple le samedi matin il arrivera dans le meilleur des cas le mercredi voire le jeudi.

Ce que vous annoncez est donc une petite révolution : reste à savoir quand cela sera réellement adopté !

avatar PetitGreg | 

Dans l'IBAN, il y a une clef de contrôle pour vérifier que le BBAN est correct, et ainsi éviter de virer de l'argent vers un autre compte que celui prévu initialement.
En permettant de virer de l'argent vers un simple numéro de téléphone, c'est la porte ouverte à des erreurs de syntaxe et des fraudes très basiques, faciles à mettre en place (compte bancaire Nickel avec un numéro jetable pré-payé).
Jusqu'à 15.000€ viré avec un simple QR code pour destinataire... ça fait un peu peur quand même... surtout si il faut porter plainte, le QR code a été interprété par le smartphone, pas photographié, ni stocké, donc ça devient plus compliqué d'avoir une trace tangible du destinataire lors du dépôt de plainte.
Même sans chercher très loin, un gamin qui connait le code du téléphone qu'un des ses parents aurait laissé trainer, il peut se prendre une très grosse avance sur son argent de poche pour les 100 prochaines années sans la moindre difficulté.
On peut être sûr que les banques proposeront des assurances pour ce genre de transactions, et comme d'habitude, comme pour les fraudes aux cartes bancaires, les cotisations des assurances seront largement supérieurs aux préjudices, et il ne faudra surtout pas sécuriser d'avantage le système pour que la fraude existe toujours de façon marginale et qu'elle continue à faire peur juste ce qu'il faut les clients.

avatar Aimstar95C | 

@PetitGreg

C’est avec des mecs comme toi qu’on avance pas mon p’tit Greg 😘

Il suffit de faire un minimum attention au numéro que tu entre ou aux gens que tu paies... comme avec la CB et le paiement sur le net.

Les gens disaient que ca serait la porte ouverte à toutes ces conneries de pigeonnade et que ca n’irait pas loin le paiement sur le net. Finalement ce sont principalement les étourdis qui se font avoir avec le phishing et autre et le paiement sur le net s’est extrêmement bien démocratisé.

Ce sera la même chose avec ces virements instantanés 😉😉

avatar Finouche | 

@Aimstar95C

T’as raison , juste 500 millions d’euros de fraude en 2015 pour les cartes bancaires.

avatar Aimstar95C | 

@Finouche

Et donc on arrête les CB ? 😉

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